Logo Международный форум «Евразийская экономическая перспектива»
На главную страницу
Новости
Информация о журнале
О главном редакторе
Подписка
Контакты
ЕВРАЗИЙСКИЙ МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНО-АНАЛИТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ English
Тематика журнала
Текущий номер
Анонс
Список номеров
Найти
Редакционный совет
Редакционная коллегия
Представи- тельства журнала
Правила направления, рецензирования и опубликования
Научные дискуссии
Семинары, конференции
 
 
Проблемы современной экономики, N 3/4 (19/20), 2006
ПРОБЛЕМЫ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ
Шакуров И. Г.
доцент Самарского государственного педагогического университета,
кандидат экономических наук


Конкурентоспособность регионального банка на рынке финансовых услуг

Конкурентоспособность российских фирм на мировом рынке не может быть достигнута без проведения финансовой реформы, позволяющей превратить накопления хозяйственных субъектов и сбережения населения в производительные инвестиции. Либерализация валютного регулирования, заменяющая разрешительный порядок открытия зарубежных счетов и перевода средств за границу, открывает путь к конвертируемости рубля и его превращению в резервную валюту, особенно после организации биржевых торгов сырьем на рублевой основе для внутренних, а затем и зарубежных покупателей, но одновременно усиливает риски, связанные с притоком портфельных инвестиций.
Стратегия развития финансового рынка на среднесрочную перспективу предусматривает снижение трансакционных издержек с помощью организации центрального депозитария, позволяющего хранить ценные бумаги в одном месте и занимать в короткие сроки. Упрощена процедура первичного размещения акций и создания производных финансовых инструментов для хеджирования. Развивается система страхования вкладов, способствовавшая увеличению банковских депозитов. Завершается переход финансовых учреждений на международную систему финансовой отчетности (МСФО). Продолжает расти капитализация российского фондового рынка.
Однако финансовая реформа базируется на выводах либерально-монетарной теории о первенствующем значении соотношения денежного предложения и спроса и потому не носит системного характера. С институциональных позиций реформа должна изменить и согласовать поведение государственных органов, бизнеса и граждан, качественно повысить их доверие друг другу. Государственные акты о развитии финансовой системы расшивают отдельные узкие места, но не реализуются в полной мере, если не соответствует интересам бизнеса и ожиданиям населения. Бизнес не раскрывает финансовую информацию и стратегию, не выходит на IPO, т.к. опасается налогового рекета и враждебных поглощений.
Население тратит на текущее потребление больше, чем зарабатывает, подгоняя инфляцию, т.к. не доверяет сохранности своих сбережений. В регионах России значительная часть накоплений, остающихся на руках у населения, это сбережения пенсионеров, отложенные на похороны, и сбережения на покупку жилья, где постоянно возникает необходимость оплаты покупки наличными. Богатые семьи держат деньги за рубежом или вкладывают их в недвижимость.
Некоторые меры для превращения `неорганизованных` денег сначала в депозиты, а затем и в инвестиции приняты. К ним относятся система страхования вкладов, автомобильное кредитование и лизинг (это привело к сокращению рынка наличных долларов, который обслуживал покупку автомобилей), развитие ипотечного кредитования. Однако кардинальное решение этой проблемы требует восстановления доверия граждан к институтам власти к финансовой системе, а банков - к бизнесу и гражданам, улучшения инвестиционного климата на базе действенных мер по борьбе с коррупцией и защите прав собственности, снижения инфляции до 3-5% (лишь на этой основе может быть обеспечена реальная доходность депозитов).
В статье Л.С. Бляхмана отмечается необходимость консолидации капитала. Если `Газпром`, консолидирующий более 70% добычи газа в России, вошел в число самых крупных компаний мира, то самые крупные коммерческие банки, если не считать государственных Сбербанка и Внешторгбанка, не идут ни в какое сравнение с зарубежными конкурентами, которые после либерализации валютного регулирования и вступления России в ВТО расширят свое присутствие на российском рынке. Существует опасность того, что перспективы финансовой системы России будут определяться за ее пределами, а российским банкам останутся лишь расчетно-кассовые операции и обслуживание ненадежных клиентов, не имеющих кредитной истории.
Консолидация по примеру авиационной или судостроительной промышленности , о которой пишет Л.С.Бляхман, в банковской сфере невозможна и не нужна. Наряду с крупными универсальными, инвестиционными и другими специализированными банками, действующими на территории страны и за рубежом и имеющими филиалы в регионах, необходимы сравнительно небольшие, но имеющие реальный капитал, обеспеченный деньгами и ликвидными активами, региональные банки. Их главное конкурентное преимущество перед крупными банками - неявное знание (термин введен Й. Шумпетером) о местных клиентах, их запросах и кредитоспособности и ориентация на интересы местной экономики, а не финансовых групп, действующих через зарубежные офшоры.
При этом новой тенденцией является превращение региональных банков в финансовые супермаркеты, способные оказать клиенту весь комплекс банковских, инвестиционных и страховых услуг, включая не только простейшие пассивные и активные операции, но и все виды страховок, денежные переводы, оценку недвижимости по ипотечному кредитованию, консультации по приобретению паев ПИФов ведущих управляющих компаний, сейфинг, кредиты на неотложные нужды и автомобильные кредиты, операции с пластиковыми картами.
Это требует существенных изменений в работе банка. Открытый и устойчивый банк, ориентированный на розничного клиента, должен работать 6 дней в неделю, поскольку многим из клиентов неудобно приходить в рабочие дни до 17 или 18 часов. Ведущую роль в таком банке играет офис-менеджер, понимающий интересы клиента и способный предложить ему оптимальный набор услуг по нормальным ценам. При этом услуги должны быть максимально `упакованы`, чтобы клиент смог их оценить и выбрать без помощи узкоспециализированных консультантов.
Наряду с гражданами, региональные банки призваны обслуживать, прежде всего, местный малый и средний бизнес, к которому в 2006 г. относилось 10 млн. предприятий и предпринимателей. По данным исследования Росгосстраха (2005 г.) лишь 20% из них страхует свое имущество, лишь ¼ имеет полисы автокаско, а 22% не использует ни один вид страхования. Такое же положение с кредитными услугами. Причины, препятствующие получению финансовых услуг, представлены в таблице.
Причины, по которым предприниматели не смогли получить кредит
Источник: Исследование Общероссийской организации малого и среднего предпринимательства `ОПОРА России` совместно с ВЦИОМ.
Крупные федеральные банки не обслуживают малый бизнес из-за высоких кредитных рисков. Этот бизнес пока еще в основном непрозрачен, имущественные права на его движимое и недвижимое имущество должным образом не оформлены, а его стоимость не представлена на балансе. Половина зарегистрированных предприятий прекращает фактическую работу в течение первого полугода. При упрощенной системе налогообложения, на которую перешло большое число фирм, финансовый учет не позволяет определить рыночную стоимость имущества, кредитоспособность клиентов и страховой интерес.
Региональные банки, расположенные рядом с потребителями услуг, вступают с ними в особые, индивидуализированные отношения. Они помогают улучшить учет, оформить залог, принимают в качестве дополнительного обеспечения залог третьих лиц и личного имущества бизнесмена. Это позволяет предложить клиентам, стабильно работающим не менее полугода и не имеющим сверхнормативной задолженности, дифференцированные услуги для пополнения оборотных средств (овердрафт), кредитные линии, краткосрочные экспресс-ссуды (кредиты под торговую выручку), приобретение основных средств (под залог этих средств или товаров в обороте) и микрофинансирование без залога для вызывающих доверие предпринимателей. `Коробочные`, унифицированные продукты для страхования недвижимости, офисного, производственного и торгового оборудования, товаров в обороте, потерю которых нельзя компенсировать за счет текущих доходов, предлагают малому бизнесу, особенно в сфере услуг и торговли, страховые компании.
Упрощение процедуры рассмотрения заявок известных региональному банку клиентов, четкое установление перечня необходимых документов, подбор профессиональных сотрудников, способных оценить бизнес каждого клиента, позволяет удовлетворять более половины заявок на кредит, сократить сроки принятия решения до одной недели или даже нескольких дней, а также сроки выплаты страхового возмещения, уменьшить стоимость кредита и страхования залога, которые до сих пор были на 15-20% выше, чем для крупных компаний.
Расширение рынка финансовых услуг для малого бизнеса во многом зависит от государственного регулирования. Речь идет о содействии легализации малого бизнеса на основе ликвидации административного давления и усиления защиты собственности, о гарантиях возврата кредитов при неплатежеспособности заемщиков, о совершенствовании механизма взыскания задолженности в судебном порядке.
Большие перспективы имеет программа развития финансовых услуг для малого бизнеса, принятая в 2006 г. в Москве. Вместо безвозвратных субсидий, выдаваемых после многоступенчатых согласований в органах власти, в каждом муниципальном округе создаются микрофинансовые агентства, выдающие кредиты до 300 тыс. руб. Венчурный фонд с помощью управляющей компании после экспертизы будет на базе совместного риска вкладывать средства в инновационный бизнес. Уполномоченные банки, выбранные по конкурсу, кредитуют малый бизнес в сфере производства, бытового, коммунального и социального обслуживания. Городской фонд предоставляет банкам гарантии при недостаточности залога, а также субсидирует ссудный процент при высоком банковском риске (в пределах выделенной банку квоты).
С помощью инвестиций самого малого бизнеса сооружается 50 бизнес-центров, офисные и производственные площади в которых будут принадлежать инвесторам. Такая система, базирующаяся на государственно-частном партнерстве, наиболее рациональна для развития регионального рынка финансовых услуг.
Эмитенты, работающие преимущественно на региональном рынке, нуждаются в займах объемом до 500 млн. руб. Между тем, для крупных банков интерес для их участия в первичных размещениях и ликвидном вторичном обращении бумаг представляют лишь займы более 1 млрд. руб. Эти банки используют облигации как инструмент поддержания ликвидности, а средние компании часто с трудом могут вернуть значительный объем займа при прохождении оферт. Участники долгового рынка на ММВБ часто требуют дополнительной премии к ставке размещения за малый объем займа, что повышает стоимость его обслуживания.
Региональные банки, имеющие значительное число клиентов, могут создать рынок для долгосрочного размещения средств с помощью корпоративных облигационных займов объемом 200-400 млн. руб. Эти займы более привлекательны, чем депозит в банке и позволяют превратить сбережения частных инвесторов в производственные инвестиции. Доходность для них важнее, чем ликвидность, если надежны брокеры. Инвестиции предоставляют мелкие банки, управляющие компании паевых и негосударственных пенсионных фондов.
Весьма важно определить статус уполномоченных банков, где размещаются свободные ресурсы региональных бюджетов. В 90-х гг. такие банки снискали дурную славу, использовав бюджетные средства для приватизации через залоговые и другие аукционы. В условиях бюджетного профицита целесообразно либо создать государственное агентство, размещающее свободные бюджетные ресурсы, либо поручить это на конкурентной основе банкам при условии эффективного надзора за бюджетным счетом, уплаты процента и внесения залога в виде муниципальных или государственных ценных бумаг.
Утверждение о том, что крупные банки надежнее малых, а стало быть и конкурентоспособнее, по меньшей мере не бесспорно. [1] Клиенты многих больших банков лишены возможности общаться с высшим руководством, что определяет информационную изолированность высших управляющих от внешней среды, которая достаточно турбулентна. Это затрудняло оперативное решение многих вопросов, снижало гибкость управленческой деятельности, иногда вело к оттоку клиентов, недовольных длительным решением вопросов. Крупные банки должны стать продуктом развития конкурентной борьбы. Они должны возникать из небольших путем концентрации капитала, эффективной деятельности. Крупные банки в России нередко набирали свои обороты не в конкурентной борьбе, а благодаря особым отношениям с властью. Следует учесть, что размер операционных банковских расходов в России составляет около 10% активов при среднем мировом уровне в 3%. Превышение операционных расходов над доходами (отрицательная операционная маржа) еще недавно составляло около 1,5%, в то время как в странах с эффективной банковской системой операционная маржа остается положительной: в Великобритании - 1,1%, США - 1,9%, Польше - 2,7%, Турции - 3,5% [2]
В результате исследования 100 отраслей в 10-ти странах мира М. Портер пришел к таким выводам: местное соперничество играет сейчас большую роль, чем когда бы то ни было, а размер фирм не дает преимущества в конкуренции. Компании должны иметь конкурентов в своей стране, чтобы быть конкурентоспособными на международной арене. [2]
Крупные банки заинтересованы в существовании средних и мелких, дабы давать им возможность апробировать новые услуги, чтобы в дальнейшем представлять их в большем масштабе. Опыт развитых стран показывает. что сеть малых и средних банков является важным элементом банковской системы. Так, в США на долю мелких и средних банков приходится 80% общего числа кредитных учреждений.
Мелкие и средние банки имеют очевидные преимущества: ориентация коллектива на конечный результат, высокая гибкость и управляемость структурой в целом, индивидуальный подход и повышенное внимание к каждому клиенту. Работа с небольшим банком, оказывающим достаточный для предприятия комплекс услуг, как правило, проходит легче и эффективнее, чем с крупным банком. Малые банки обслуживают мелкий и средний бизнес, широкие слои населения, т.е. сегменты рынка, являющиеся недостаточно привлекательными для крупных банков.
Региональные банки компенсируют их неравномерное территориальное размещение. В России, наряду с регионами, где концентрируется подавляющая часть кредитных учреждений, имеется немало областей, где рынок банковских услуг фактически монополизирован банками, близкими к региональным администрациям. В большинстве проблемных регионов, особенно удаленных от центра, слаборазвитая банковская инфраструктура является тормозом структурных реформ.
Региональные банки имеют конкурентные преимущества в ценах на услуги и удобстве обслуживания при условии укрепления доверия клиентов и вкладчиков.
В последнее время в журнале `Эксперт` и других изданиях прогнозируется , что после вступления России в ВТО и усиления конкуренции с иностранными банками, большинство региональных банков вынуждены будут закрыться или будут поглощены крупными московскими и иностранными банками. Если этот прогноз осуществится, экономике большинства регионов и, особенно, малых городов и сельских поселений будет нанесен непоправимый ущерб.

Вернуться к содержанию номера

Copyright © Проблемы современной экономики 2002 - 2019
ISSN 1818-3395 - печатная версия, ISSN 1818-3409 - электронная (онлайновая) версия