Logo Международный форум «Евразийская экономическая перспектива»
На главную страницу
Новости
Информация о журнале
О главном редакторе
Подписка и реклама
Контакты
ЕВРАЗИЙСКИЙ МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНО-АНАЛИТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ English
Тематика журнала
Текущий номер
Анонс
Список номеров
Найти
Редакционный совет
Редакционная коллегия
Представи- тельства журнала
Правила направления, рецензирования и опубликования
Научные дискуссии
Семинары, конференции
 
 
Проблемы современной экономики, N 1 (21), 2007
ПРОБЛЕМЫ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ
Святов С. А.
Председатель Совета Директоров АО `АТФБанк` (г. Алматы)
кандидат экономических наук


Конкурентоспособность национальной банковской системы

Одним из важнейших путей к обеспечению конкурентоспособности национальной экономики является формирование современной, эффективной финансово-банковской системы.
Банковская система занимает двойственное положение в рыночной экономике. С одной стороны, как составная часть, элемент национальной экономики она развивается с известной степенью автономности, наряду с этим, она отражает и все существенные процессы, происходящие в экономике. Устойчивая и конкурентоспособная банковская система способствует эффективному экономическому росту государства. И наоборот, слабая банковская система, отражая недостатки неэффективной экономики, тормозит ее дальнейшее развитие. Банковские системы являются самоорганизующимися и открытыми. Самоорганизация в таких системах дополняется организацией со стороны государства. Определение эффективного соотношения внутреннего и внешнего регулирования является важнейшей задачей органов государственного управления и задает особенности национальным банковским системам. Поэтому создание конкурентоспособной банковской системы является одной из чрезвычайно сложных и важных задач рыночных реформ на постсоветском пространстве.
Активная интеграция Казахстана в международное экономическое пространство, предстоящее вступление в ВТО требует разработки и осуществления действенных мер по повышению конкурентоспособности экономики, защите национальных интересов и обеспечению экономической безопасности.
Само понятие `конкурентоспособность`, к какому бы субъекту экономики оно ни применялось, означает его потенциальную или реальную возможность, умение выдержать конкуренцию. Фундаментальная экономическая теория рассматривает конкуренцию как силу, которая способствует идеальному решению проблемы экономической эффективности.
Необходимо проводить различие между конкурентоспособностью конкретного коммерческого банка и конкурентоспособностью национальной банковской системы. Под конкурентоспособностью банка понимается присущая ему возможность оказывать разнообразные высококачественные услуги с наименьшими затратами. Однако не всякая конкуренция эффективна для экономического роста. Эффективной следует считать только конкуренцию, основанную на снижении издержек и повышении качества услуг за счет технических, организационных и управленческих новаций. `Конкуренция - отмечает известный ученый Майкл Портер, - главный фактор, который определяет, станет компания успешной, либо потерпит крах. Именно в ходе конкуренции становится ясно, насколько инновации компании, выработка общей корпоративной культуры или реализация выбранной стратегии способствует ее эффективности` [2] .
Конкуренция стимулирует деятельность субъектов рыночных отношений. Через конкуренцию банки как бы контролируют друг друга. Их борьба за потребителя приводит к снижению ставок и тарифов, уменьшению издержек, улучшению качества и разнообразию оказываемых услуг, усилению научно-технического прогресса.
В то же время конкуренция имеет и негативные стороны. Она обостряет противоречия экономических интересов, чрезвычайно усиливает экономическую дифференциацию в обществе, обусловливает рост непроизводительных издержек, нередко становится стимулом к созданию монополий.
Вместе с тем, конкуренция и монополизм - это не две различные экономические силы, взаимно отрицающие друг друга, а две стороны одного и того же рыночного взаимодействия. Без вмешательства государства как конкуренция, так и монополия могут превратиться в разрушительную силу для экономики. Для обуздания конкуренции, с одной стороны, и ограничения монополизма, с другой, для удержания их на уровне нормального стимулятора экономики государство в своей законодательной деятельности должно определять `правила игры` на финансовом рынке. В подобном законодательстве должны быть зафиксированы права и обязанности участников рынка, установлены принципы их деятельности и гарантии безопасности.
В этой связи проблема конкурентоспособности национальной банковской системы должна, на наш взгляд, рассматриваться через призму вопросов экономической безопасности, государственного суверенитета, перспектив социально-экономического и политического развития страны.
В настоящее время на территории бывшего СССР реализуются два сценария развития национальных моделей банковской системы. Первый сценарий основан на принципе поддержки государством национального капитала, второй - на использовании потенциала активного участия иностранного капитала в функционировании национальной банковской системы.
После обретения независимости, в начале 90-х годов, бывшие советские республики встали перед необходимостью реформирования своих финансово-кредитных систем для решения принципиально новых задач перехода национальных экономик к рыночным отношениям. Демонтаж унаследованной банковской системы и формирование новой был довольно долгим и сложным процессом. Большинство стран СНГ достигли сегодня значительного прогресса в этом направлении по сравнению с тем уровнем, на котором они находились в начале 90-х годов. При наличии примерно одинаковых стартовых условий, темпы и глубина проводимых банковских реформ в постсоветских странах были различными. Эти различия скорости были обусловлены особенностями макроэкономической ситуации, неодинаковым экономическим потенциалом стран, а также различиями в политике, направленной на формирование благоприятной правовой среды, на создание адекватных и стабильных правил игры для участников финансового рынка.
Процесс реформирования банковского сектора в постсоветских странах, при наличии определенных национальных особенностей, можно разделить, на наш взгляд, на три этапа, которые условно можно определить как подготовительный, адаптационный и собственно этап формирования новой банковской системы.
Первый этап - подготовительный. Для Казахстана и других стран СНГ хронологически это был период с 1990 по1991 г. Основной задачей этого этапа стала подготовка законодательной базы, создание рыночной инфраструктуры и необходимых финансовых институтов для перевода банковского сектора в рыночное русло еще в рамках административно-командной экономики. В это время было положено начало формированию законодательной базы для последующего создания двухуровневой банковской системы по образцу развитых стран.
Второй этап можно определить как адаптационный (1991- 1993 гг.). Это период функционирования вновь созданных финансовых институтов в новых правовых и организационных условиях, время их приспособления, `притирки` к рыночной среде. В Казахстане, как и в других странах СНГ, указанный этап был отмечен `банковским бумом`. В 1993 г. в республике работало 203 коммерческих банка - наибольшее количество за всю историю банковской системы Казахстана. При этом в течение только одного 1993 г. было зарегистрировано 63 банка.
Третий этап (1993-1995 гг.) можно определить как время формирования новой банковской системы в условиях политического и экономического суверенитета, в основном сформированной рыночной законодательной базы, функционирования национальной валюты, начала интеграционных процессов в мировое экономическое пространство.
Переломной точкой для формирования самостоятельной национальной банковской системы стран СНГ были 1992-1993 гг. Именно в этот период всеми постсоветскими государствами были введены собственные национальные валюты. В Казахстане вместе с введением национальной валюты был принят Закон `О Национальном Банке республики Казахстан` [1].
Эти два принципиально важных события создали условия для проведения самостоятельной денежно-кредитной политики уже в рамках третьего этапа реформирования банковской системы. Только с введением собственных национальных валют началось реальное формирование самостоятельных банковских систем на постсоветском пространстве.
Одной из главных задач проводимой центральными банками политики стало приведение национальных банковских систем в соответствии с международными требованиями. Принимаемые меры были призваны обеспечить сохранность средств инвесторов, скорость, надежность и безопасность внешних и внутренних банковских расчетов.
Банковские системы постсоветских стран находятся сегодня на разных стадиях своего развития. Ведущие позиции в проведении реформ в банковской сфере занимают Казахстан, Украина и Россия.
В целом, совокупные активы банковских систем ведущих четырех стран СНГ на 1.01.2006 превысили 400 млрд. долларов.
Доля российских банков составила 79%, украинских - 9%, казахстанских банков - 6,9%. То есть, три крупнейшие банковские системы СНГ, как по объемным показателям, так и по уровню и качеству развития своих национальных банковских систем являются наиболее конкурентоспособными на постсоветском пространстве.
Крупнейшие банки Казахстана соперничают по величине активов с ведущими частными российскими банками и проводят активную экспансию в другие республики СНГ, в первую очередь Россию и Кыргызстан. Наши банки заметно опережают по размерам крупнейшие украинские банки, хотя последние представляют значительно большую по объему ВВП экономику. За последние годы четыре банка из Казахстана стали акционерами местных финансовых институтов Кыргызстана:
 Казкоммерцбанк - 74,37% акций в уставном капитале `Казкоммерцбанк Кыргызстан` (бывший Кыргызавтобанк);
 Темирбанк - 46% акций Инэксимбанка;
 АТФБанк - 80 % акций Энергобанка;
 Народный банк Казахстана - 100% `Халык Банка Кыргызстан` (бывший `КайратБанк`).
По состоянию на середину 2005 года на эти четыре кыргызских банка приходилось треть суммарных активов банковской системы страны.
Сегодня ведущие западные рейтинговые агентства признают казахстанскую банковскую систему лучшей на постсоветском пространстве.
Отметим, что темпы роста банковского сектора Казахстана значительно превышают темпы роста экономики. Валовой внутренний продукт в 2005 году вырос на 9,4%, а активы банковского сектора - в 1,7 раза. Это может свидетельствовать о возрастании роли банковской системы в развитии национальной экономики. Отношение величины активов банковской системы к величине ВВП страны в 2005 г. достигло уровня 66,6% (в 2004 году - 48,5%, 2003 - 37,7%, в 2002 - 30,6%). По данному показателю банковский сектор Казахстана продолжает приближаться к уровню стран Восточной Европы.
Общая мировая тенденция к увеличению размеров банков присутствует и в Казахстане. Но все же размеры казахстанских банков пока несопоставимы с западными. В число двадцати крупнейших банков СНГ вошло 12 российских банков, по 3 банка из Казахстана и Украины, и по одному банку из Беларуси и Узбекистана. Страны СНГ различаются также по степени рыночной концентрации в банковском секторе, которая варьируется от сравнительно умеренной в Украине до исключительно высокой в Узбекистане. Ведущий банк Узбекистана - Национальный банк по внешнеэкономической деятельности с активами в 2,5 млрд. долларов занимает 20 место среди коммерческих банков СНГ, и сопоставим по размерам с четвертым банком Казахстана - АТФБанком. На долю первого приходится более 52 процентов суммарных банковских активов страны.
В 2005 году в Казахстане более 90% активов, кредитов и обязательств приходилось на первую десятку банков, а 58,8% активов и 60,3% кредитов - на первую тройку банков. Это говорит о достаточно высокой концентрации в банковском секторе.
Важнейшим фактором, определяющим эффективность и перспективы развития национальных банковских систем, является готовность и способность органов государственной власти поддерживать и ускорять темпы реформирования, обеспечивать взаимовыгодное партнерство государства и частных коммерческих банков, создать действенный механизм гармонизации национальных (государственных) и частных интересов для решения общенациональных задач. В соответствии с методологическим принципом системности, цели подсистемы должны задаваться интересами надсистемы, т.е. интересами функционирования и развития национальной экономики в целом. При этом если интерес подсистемы доминирует над системным, в нашем случае национальным (государственным) интересом, то погибает не только система, но и ее подсистема со всеми своими реализованными и нереализованными целями и интересами. Задача гармонизации очень важна и, к сожалению, ее решению не уделяется должного внимания.
Результаты исследования так называемого индекса экономической свободы, которые были проведены фондом Hermitage и Уолл стрит Джорнал, дают определенную количественную оценку степени `рыночности` экономической политики, проводимой отдельным государством. Исследование отражает налоговую, тарифную, монетарную, банковскую и инвестиционную политику 161 государства мира. По результатам анализа каждой стране присваивается агрегированный страновой индекс экономической свободы на основе суммирования и усреднения индивидуальных коэффициентов, оценивающих уровень этой свободы (отсутствие государственных ограничений) в десяти важнейших сферах. Сводная оценка была осуществлена по пятибалльной шкале, где значение 1 означает, что государственная политика в этой сфере наиболее полно соответствует понятию экономической свободы. Оценка в 5 баллов говорит о значительном уровне государственных ограничений.
По уровню экономической свободы страны в соответствии с полученным агрегированным индексом были подразделены на 4 категории:
 Свободные - индекс меньше 2,0;
 Преимущественно свободные - индекс от 2.00 до 2.99;
 Преимущественно несвободные - индекс от 3.00 до 3.99;
 Несвободные - страны с индексом 4.00 и выше.
По результатам исследования Кыргызстан был на 71 месте, Украина - на 99, Казахстан - 113, Россия - 122. В целом, проводимая указанными странами экономическая политика, авторами обзора пока оценивается как преимущественно несвободная, в то же время индекс экономической свободы в банковском и финансовом секторе Казахстана оценен достаточно высоко (2 балла - низкий уровень государственных ограничений). Этот уровень характерен для таких стран с низким уровнем государственных ограничений в банковской системе, как Австрия, Бельгия, Канада, Швейцария и др. Данный факт является и косвенным подтверждением лидерства Казахстана в проведении реформ в банковском секторе на постсоветском пространстве. Так, степень государственных ограничений в банковском секторе других стран оценена следующим образом: Россия и Узбекистан - 4 балла (значительный уровень государственного участия и ограничений), Украина и Кыргызстан - 3 балла (умеренное участие государства).
Большинство государств СНГ предпринимает схожие меры по реформированию банковской системы. Во многих странах создана система страхования вкладов, происходит переход на международные стандарты финансовой отчетности, приняты долгосрочные программы реформирования банковской системы. Темпы развития банковской системы опережают рост экономики, происходит бум ипотечного и потребительского кредитования, растут абсолютные объемы и доля кредитования реального сектора, удлиняются сроки кредитования и т.д.
Усиливаются взаимосвязи между банковскими системами стран СНГ, в первую очередь между Россией, Казахстаном и Украиной. Расширяется кредитование юридических лиц-нерезидентов, происходит не только активизация межбанковских отношений, но и движение банковского капитала. Наряду с экспансией российских банков в страны Содружества увеличивается и присутствие банков СНГ на российском рынке, в том числе казахстанских. Во всех странах усиливаются позиции иностранных банков, в национальных банковских системах увеличивается доля и влияние иностранных акционеров.
Теоретически, в ближайшем будущем возможен ускоренный рост банковских систем отдельных стран, но разрыв между указанной тройкой (Казахстан, Россия, Украина) и остальными банковскими системами региона в среднесрочной перспективе, по всей видимости, сохранится.


Литература:
1. О национальном банке Республики Казахстан: Закон Республики Казахстан от 30.03.1995 N 2155 // http://www.government.kz
2. Портер М. Конкурентное преимущество: Как достичь высокого результата и обеспечить его устойчивость. М., 2005.

Вернуться к содержанию номера

Copyright © Проблемы современной экономики 2002 - 2019
ISSN 1818-3395 - печатная версия, ISSN 1818-3409 - электронная (онлайновая) версия