|
| | | | Проблемы современной экономики, N 4 (24), 2007 | | | | ВОПРОСЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ. МАКРОЭКОНОМИКА | | | Михеев В. Н.
доцент кафедры экономической теории Санкт-Петербургского государственного университета,
кандидат экономических наук
Двойников А. Н.
заместитель управляющего «ОРГГРЕС-БАНК» (г. Санкт-Петербург),
соискатель Санкт-Петербургского государственного университета
| |
| | | |
1. Понятие потребления и основные виды потребностей
Всякое общество имеет природную (естественную, физическую) и социальную составляющие. Человек представляет собой форму проявления природы и общества. Необходимым условием воспроизводства человека является потребление, в процессе которого удовлетворяются естественные, и общественные, социальные потребности.
Удовлетворяя свои естественные, природные потребности, человек воспроизводит себя как составную часть живой природы. Как существо природное, он может потреблять только то, что дано природой, поэтому потребление природы объединяет человека с живой природой, является формой, проявлением жизни. Потребляя природу, человек вступает в отношение с природой, присваивает ее, превращает природу в себя. Уничтожая то, что потребляется, человек воспроизводит себя. Природа по отношению к отдельному человеку предстает как нечто целое, как всеобщее условие его существования, а потребляющий человек представляет собой конкретное проявление всеобщей природы. В процессе потребления живая природа воспроизводит себя в каждом отдельном человеке, при этом осуществляется диалектический процесс проявления общего в отдельном, через отдельное.
Удовлетворяя общественные потребности, человек воспроизводит себя как существо общественное. Общественные потребности формируются под воздействием общества, в рамках данного общества, они являются «приобретенными» в процессе эволюции человечества.
Важнейшей «приобретенной» общественной потребностью является потребность в целесообразной производственной деятельности. Процесс производства представлен целесообразным воздействием человека на природу с целью удовлетворения своих потребностей в рамках определенной социальной формы. Сам процесс производства выступает как специфическая форма потребления, в ходе которого потребляются ограниченные ресурсы. Результатом производительного потребления является видоизмененное по форме материальное, естественное, природное, или социальное, интеллектуальное благо. Результатом непроизводительного потребления является человек во всем богатстве его проявлений как существа природного и социального.
Процесс производства можно разделить на материальное и нематериальное производство. Результатом материального производства является созданное в рамках данного общества вещественное богатство. В качестве результата нематериального производства можно рассматривать создаваемое и накапливаемое обществом интеллектуальное богатство в форме необходимых навыков, умений, научных и обыденных знаний, культурных ценностей, а также этических и эстетических норм поведения. В систему нематериального производства включается система здравоохранения, система среднего и высшего образования, система специального образования, информационная система, система услуг.
Удовлетворяя свои материальные потребности, человек не свободен в своем выборе: потреблять или не потреблять? Перед ним не стоит альтернативы: дышать или не дышать, питаться или не питаться и т. д. Нематериальные общественные, социальные потребности формируются в процессе воздействия людей друг на друга, под воздействием обычаев, традиций, нравов. В процессе удовлетворения общественных потребностей человек, как существо разумное, в отличие от существа природного, неразумного, более свободен в своем выборе. Каждый может сам решать, идти ли ему в театр или на футбол. Если кто-то и не попал на данный спектакль или на данную игру, это может стать нравственной трагедией, но не превратится в вопрос жизни или смерти. Потребность в удовлетворении интеллектуальных потребностей, в этическом и эстетическом развитии, свойственна только человеческому обществу. Удовлетворение этих потребностей возможно только в обществе и под воздействием общества.
2. Сбережение и потребление: особенности взаимосвязи и эволюции
Сбережение в своем первом определении можно представить как то, что не потреблено ни в процессе личного, ни в процессе производительного потребления. И процесс производства, и процесс потребления, взятые сами по себе, предполагают рациональное, бережное отношение к потребляемым ресурсам или потребительским благам, означают сбережение потребляемого. Всякое потребление имеет свою меру. Потребление любого, даже самого необходимого для жизни человека блага сверх меры не увеличивает, а сокращает общую полезность всей совокупности потребляемых благ. Потребление какого-либо блага сверх меры приводит к тому, что предельная полезность начинает принимать отрицательные значения. Благо превращается в свою противоположность – в антиблаго.
Разумное потребление, то есть потребление в рамках меры, является источником сбережения потребляемого, непрерывности и периодичности потребления. То, что не потреблено сейчас, что сбережено, является отложенным спросом, отложенным во времени и пространстве потреблением. Сбережение, ограничение в потреблении данного блага, дает возможность разумного потребления других благ, является необходимым условием рационального потребления в будущем.
Экономическая деятельность человека во многом определяется ограниченным характером имеющихся в его распоряжении ресурсов. Ограниченность ресурсов предполагает необходимость бережного, рационального (хозяйского) использования того, что произведено. Проблема рационального использования ограниченных ресурсов, как и проблема сбережения, является центральным, «сквозным» вопросом экономической теории и экономической практики. Сбережение потребляемого равнозначно приращению, накоплению ресурсов, что проявляется в увеличении и развитии производства и потребления, в увеличении и развитии экономики.
Само понятие экономики предполагает бережное отношение к имеющимся ресурсам. Становление и развитие понятий «экономика» и «экономия» тесно связаны с понятием бережливости, с появлением и развитием учения о богатстве, благе. Бережливость, сбережение рассматривалось как необходимое условие образования и приращения собственности семьи, домашнего хозяйства. Проблему сбережения можно рассматривать с двух точек зрения. Сбережение является, во-первых, необходимым условием рационального ведения хозяйства, представляет собой бережное использование ограниченных ресурсов. Под сбережением, как отмечал Ш. Жид, «подразумевается искусство удовлетворять свои потребности путем наименьшего потребления, т. е. путем извлечения наибольшей выгоды из сырых материалов или денег, путем экономии в них. В этом смысле сбережение есть применение гедонистического принципа, который, как мы знаем, состоит в том, чтобы обеспечить себе максимум удовлетворения с минимумом жертв» [1, с. 602] *. Во-вторых, сбережение выступает как совокупность сохраненных благ, как то, что не использовано, не потреблено непосредственно ни в процессе личного, ни в процессе производительного потребления. В данном случае сбережение выступает как отложенное потребление, в форме накопления богатства и увеличения собственности. Однако «сбережение принимается также и в другом смысле. Вместо того чтобы удовлетворить свои текущие потребности, человек думает о будущих потребностях… Это уже не экономное, а отсроченное потребление, не просто экономия, а предусмотрительность» [1, с. 604] *.
Моменты сбережения в форме накопления того, что не потреблено или не использовано, в форме сохранения накопленного имеют место и в поведении отдельных представителей живой природы. Осознанным и целенаправленным накопление того, что сбережено, становится присущим человеку при определенных условиях. В качестве субъективной предпосылки осознанного накопления необходимо рассматривать такое развитие человека, при котором он обладает способностью оценить будущую потребность. Так, он должен стремиться определить альтернативную стоимость будущей потребности, выраженной в том количестве благ, от которого он должен отказаться в настоящий период времени. В качестве экономической предпосылки сбережения необходимо рассматривать такой уровень развития производительной силы труда, который обеспечивает некоторый излишек продуктов сверх того, что необходимо для повседневного существования человека. В противном случае сбережение как жертва настоящим ради будущего теряет смысл. Кроме того, в качестве объективного условия сбережения необходимо наличие такого свойства сберегаемой вещи, как способность сохраняться. Эта способность довольно редко встречается в природе. Существует лишь небольшое число предметов потребления, пользование которыми может быть отсрочено без боязни, что они не испортятся и останутся целыми. Часто вещи быстро уничтожаются и при отсутствии пользования ими.
Таким образом, сбережение имеет очень ограниченное распространение до тех пор, пока не появляются деньги, обладающие способностью обмениваться на все остальные блага как воплощение общественного богатства. С появлением денег человек, желающий сберегать, обменивает портящиеся предметы на деньги, складывает последние в надежное место, и, по истечении известного времени, ему или его потомкам придется только обменять эти деньги на богатство по своему выбору. Обнаруженный клад, остававшийся под землею в течение длительного времени, представляет собой отсроченное потребление, осуществляющееся тем, кто его нашел. Наконец, для реализации и облегчения сбережения необходимы еще соответствующие орудия, учреждения, институты.
Сбережение с давнего времени рассматривалось экономистами как необходимый источник увеличения общественного богатства. Сбережение как отложенное потребление, как рациональное, экономное потребление или производство является необходимым условием возникновения и накопления собственности, становления и развития «эффективного собственника» как представителя «среднего класса» и гражданского общества. Сбережения, превращенные в инвестиции, являются необходимым условием экономического роста и экономического развития.
Объемы потребления и сбережения зависят от уровня дохода потребляющего. Возрастающий доход потребителя вызывает тенденцию к сокращению его предельной склонности к потреблению и возрастанию предельной склонности к сбережению. Чтобы сбережения осуществлялись, необходимо, чтобы они «работали», т. е. воспроизводились и оборачивались. Сохранение и увеличение сбережений предполагают, что они должны превращаться в инвестиции. Необходимость в аккумуляции сбережений потребителей, приумножении сберегаемых доходов, превращении их в инвестиции предполагает создание специальной институциональной системы, осуществляющей эти функции. В качестве подобной структуры выступает сберегательная система России.
3. Особенности организации сберегательного дела в России
Организацией оборота сбережений занимаются институты сберегательной системы страны. Сберегательное дело можно рассматривать как со стороны его организационно-экономической структуры, так и со стороны тех отношений, которые возникают между населением и сберегательными учреждениями, а также отношений между институтами сберегательной системы.
Современное состояние сберегательного дела в России можно рассматривать как результат всего его предшествующего развития. Сберегательное дело в России возникло 160 лет назад, кода были организованы первые сберегательные кассы. По уставу 1841 г. сберкассы создавались для приема небольших сумм на хранение с целью предоставления городским низам возможности накопления сбережений для будущих расходов. Уставом определялась также величина минимального, максимального и единовременного вклада. Ответственность за сохранность внесенных сумм несли государственные кредитные учреждения, при которых создавались сберегательные кассы. Уставом 1862 г. впервые была установлена связь сберегательных учреждений с государственным кредитом, таким образом, все поступающие в кассы суммы за исключением необходимых текущих расходов переводились в Государственный банк, приобретавший на них пятипроцентные облигации государственных займов. Разница между процентами по вкладам и доходам от государственных фондов составляла источник финансирования деятельности касс.
Возникнув первоначально как учреждения скорее благотворительные, нежели кредитные, кассы приобрели к концу ХIХ в. большое финансовое и общеэкономическое значение при осуществлении важнейших государственных операций, прежде всего конверсионных. По уставу 1895 г. российские кассы, будучи правительственными по существу, получили официальное название «государственных». Центральное руководство сберегательным делом предполагалось сосредоточить в особом Управлении сберегательных касс Министерства финансов. В то время как на денежные вклады устанавливался жесткий лимит, обращение сбережений в ценные бумаги сопровождалось предоставлением ряда льгот. Такая практика преследовала не столько цель преумножения накоплений малоимущих вкладчиков, сколько распространение среди публики долговых обязательств казны. Сформировались две основные функции сберегательного дела: с одной стороны, сбережение и увеличение накоплений лиц, живущих своим трудом, с другой – аккумуляция средств, необходимых для решения важнейших государственных проектов.
В ХХ в. имело место дальнейшее развитие структуры и функций сберегательного дела. В начале XX века в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения, когда наряду с вкладными и кредитными операциями сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков. В соответствии с Уставом 1948 г. главной целью государственных трудовых сберегательных касс стало предоставление населению возможности надежного хранения свободных денежных средств и совершения денежных расчетов, содействие накоплению денежных сбережений и их использованию в интересах развития народного хозяйства СССР. Таким образом, сберегательное дело оформилось в мощную централизованную структуру Государственных трудовых сберегательных касс, в управлении которой преобладали административные методы. Банковская реформа 1987 г., направленная на ликвидацию монополии государства в использовании сбережений населения, преобразовала Государственные трудовые сберегательные кассы в Сберегательный банк СССР.
В 1990 г. Сбербанк был преобразован в акционерный коммерческий банк. В соответствии с Уставом Сбербанка его учредителем выступает Центральный Банк РФ, который владеет контрольным пакетом (51%) его акций. В настоящее время Сберегательный банк уполномочен совершать весь спектр операций, разрешенных коммерческим банкам законодательством РФ. Он получил право принимать участие своими денежными средствами в деятельности других финансово-кредитных институтов и предприятий. Традиционно уделяя основное внимание выполнению операций, связанных с организацией сбережений населения, Сбербанк по характеру своей деятельности из специализированного превращается в коммерческий, приобретает универсальный характер. Другой важной особенностью Сбербанка является исторически обусловленная максимальная приближенность к населению и местному хозяйству благодаря самой развитой в сравнении с другими коммерческими банками сети филиалов. В связи с этим государство отводит Сбербанку важное место в осуществлении крупных социально-экономических программ.
Сравнительный анализ организационно-экономических форм и функций исторически конкретных сберегательных систем позволяет раскрыть сущность сберегательного дела и закономерности его развития. Сущность всякого дела в наиболее отчетливой форме проявляется в той цели, которая преследуется при его организации. На всех этапах своего развития сберегательное дело преследовало своей целью сбережение и увеличение доходов тех, кто живет своим трудом. Для достижения этой цели с помощью сбережений необходимо было зарабатывать средства. В отличие от большинства европейских стран, где сберегательные кассы создавались и управлялись главным образом частными предпринимателями и их объединениями, в России сберегательное дело исторически являлось прерогативой государства. Это существенно расширяло возможности его развития, позволяло преодолевать ограничения, обусловленные нехваткой средств в стартовый период функционирования вновь создаваемых сберегательных учреждений. Не менее важным преимуществом государственной принадлежности сберкасс служили привлекательные для вкладчиков государственные гарантии сохранности их сбережений. Вместе с тем «огосударствление» сберегательного дела имело и отрицательные последствия, связанные с отсутствием рыночного механизма эффективного распределения ограниченных ресурсов для решения важнейших общеэкономических проблем.
Стабильная деятельность Сбербанка России в период кризиса 1998 г. значительно повысила доверие населения к сберегательным учреждениям со стороны вкладчиков и корпоративной клиентуры, укрепила их позиции на всех сегментах финансового рынка. После 1998 г. Сбербанк России существенно расширил деятельность по кредитованию реального сектора экономики. Наиболее крупные инвестиционные кредиты были предоставлены предприятиям газовой, нефтедобывающей и нефтеперерабатывающей промышленности, химии и нефтехимии. Осуществлялось кредитование черной и цветной металлургии, судостроительной, авиационной, и пищевой промышленности. Значительное внимание уделялось также предприятиям телекоммуникационных отраслей, а также экспортным проектам оборонной промышленности.
Доходы населения, вложенные в реальный сектор экономики, создают новые рабочие места и новые доходы, вызывая мультипликационный эффект. Увеличение доходов потребителей является необходимым условием развития рыночной экономики. Институты сберегательной системы вносят свой вклад в организацию денежного обращения страны, в регулирование инфляционных процессов, в преодоление кризисной ситуации в стране. Таким образом, развитие сберегательного дела России является основой экономического роста, преодоления структурных дисбалансов в экономике и в обществе в целом, а также служат источником для изменения качества жизни населения страны. |
| |
|
|
