|
| | | | Проблемы современной экономики, N 4 (24), 2007 | | | | ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ, ИНВЕСТИЦИОННЫЕ РЕСУРСЫ | | | Сиразиева Л. С.
специалист группы расчетов отдела автоматизации и связи ООО КБЭР «Банк Казани», аспирант Казанского государственного технического университета им. А.Н. Туполева
| |
| | | |
Возросший интерес к проблемам конкурентных отношений, их развития и специфики, форм проявления в настоящее время обусловлен переходом России к рыночной экономике, а также осознанием ключевой роли инноваций в происходящей трансформации.
В условиях общего ускорения научно-технического прогресса и усложнения конкуренции, инновационная деятельность становится основным условием эффективности и, как следствие, соответствующего соперничества на рынке инновационной продукции.
1. Понятие банковских инноваций и процесс формирования стратегических инновационных целей кредитной организации
Под инновациями (нововведениями) в современной экономической понимается использование результатов интеллектуальной (научно-технической) деятельности, направленных на совершенствование процесса деятельности или его результатов [6], а также конечные результаты инновационной деятельности в виде новых продуктов или усовершенствованных (новых) технологических процессов и социальных услуг [4].
Инновации в кредитных организациях могут представлять собой создание усовершенствованных или новых банковских продуктов, способных удовлетворить неохваченные ранее потребности, либо использование более совершенной технологии создания уже существующих продуктов.
Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить такие характеристики, как новизна, удовлетворение рыночного спроса, коммерческая реализуемость. Эти признаки в полной мере отвечают понятию банковского продукта, однако ввиду неоднозначности самого понятия инновационной деятельности банка, необходимо отдельно обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению новых банковских продуктов.
Так, новым может считаться любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке. Новым также может считаться продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка, после его вывода на новый рынок, а также продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта.
Таким образом, понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка. Результатом внедрения инноваций оказывается определенный положительный экономический или стратегический эффект, примерами которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций.
Под инновационной деятельностью нами понимается деятельность по созданию, освоению и реализации результатов интеллектуального труда, научных исследований и технологий. В инновационной деятельности, благодаря использованию новых научно-технических знаний, обеспечивается выпуск конкурентоспособной продукции, достигается новый уровень взаимодействия факторов производства, удовлетворения общественных потребностей. Структура инновационного процесса определяется жизненным циклом инновации, включающим этапы зарождения, разработки, создания, использования, рутинизации и отмирания инновации.
Инновационный процесс охватывает все стороны деятельности банка (от разработки концепции или идеи до ее практической реализации) и имеет циклический характер. Сводя воедино данные об инновационной деятельности кредитных организаций, необходимо выделить определенные закономерности ее зарождения и осуществления. Здесь следует заметить, что вопросы инновационного управления, которые становятся весьма актуальными на определенных стадиях функционирования кредитной организации, прочно связаны с вопросами стратегического управления.
Соотношение данных связей позволяет рассматривать инновационную деятельность банка в этом аспекте как динамическую взаимосвязь пяти управленческих процессов: анализ среды, определение целей, выбор стратегии, выполнение стратегии, оценка и контроль выполнения [1]. Упомянутые процессы являются логически связанными, поскольку изначально возникают хронологически последовательно. Однако в дальнейшем они протекают параллельно на постоянной основе, а обратная взаимосвязь между ними обусловливает четко выраженное влияние каждого из этих процессов на остальные и на всю их совокупность в целом. Схематически эти взаимосвязи можно представить в виде следующей структуры (см. рис. 1): | | |  | | Рис. 1. Схема взаимодействия стратегических процессов управления |
Анализ среды всегда понимается как исходный управленческий процесс, в ходе которого формируются предпосылки предстоящей деятельности, отправные точки для выбора миссии и определения целей, а также происходит рыночная и продуктовая ориентация кредитной организации. Банк, как и любая система, активно взаимодействующая с внешней средой, нацелен на реализацию задачи сохранения и поддержания баланса этого взаимодействия. Следовательно, в основном банк в ходе отношений с элементами среды вовлечен в три основных процесса: получение ресурсов из внешней среды (вход); превращение ресурсов в продукт (преобразование) и передача созданного продукта во внешнюю среду (выход).
Сохранение баланса между этими процессами обеспечивает выживание кредитной организации на рынке. Процесс анализа среды в данном случае является логически первоначальным в цепочке элементов всей инновационной деятельности банка. Современная тенденция преобладания двух последних процессов означает, что в условиях рыночной экономики любой банк существует лишь потому, что спрос на его продукты уже сложился. Отсюда следует, что в зависимости от результатов анализа среды, а также миссии банка, он вырабатывает конкретную продуктовую стратегию, и придерживается ее в ходе своей деятельности.
Сегодня актуальным стратегическим вопросом становится разработка и создание ряда новых банковских продуктов, что расценивается как условие стабилизации функционирования банка, сохранения и упрочнения его конкурентных позиций.
Процесс определения целей подразумевает создание и определение общих ориентиров инновационной деятельности банка. Цели, устанавливаемые банком, определяют количество и сущность протекающих инновационных процессов и подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. Долгосрочные обычно подразумевают их достижение по завершению какого-либо этапа развития банка, определенного стратегическими задачами, их временные горизонты охватывают три-пять лет. Краткосрочные цели меняются в зависимости от тактических задач банка, и срок их достижения может колебаться от одного – двух месяцев до одного – двух лет. Практика инновационной деятельности показывает, что долгосрочные цели изначально менее конкретизированы, они обретают необходимую детализацию лишь на последних стадиях их достижения. При этом долгосрочные цели, в отличие от краткосрочных, периодически подлежат корректировке в процессе их достижения.
Стратегические цели банка охватывают все сферы его деятельности, касаются инвестиционной, ресурсной и кадровой политики, определяют перспективы развития его организационной, хозяйственной и производственной структур. Цели устанавливаются после осмысления результатов анализа среды взаимодействия и принятия ряда стратегических решений, касающихся дальнейшего пути развития кредитной организации в целом. Каждая цель в зависимости от масштаба и сложности проблемы определяет зарождение одного или нескольких инновационных процессов, направленных на ее достижение. Однако от того, каким путем пойдет процесс достижения цели, зависит успех ее реализации.
2. Проблема выбора инновационной стратегии
От результатов выбора инновационной стратегии зависит направление инновационной деятельности банка. Ресурсная база кредитных организаций различается достаточно сильно, имеющийся интеллектуальный и кадровый потенциал также неодинаков. Качество анализа окружающей среды, а главное, определенность его результатов, выражающаяся в выявлении дополнительных возможностей для дальнейшего закрепления и расширения своих позиций на рынке, у каждого отдельно взятого банка также различаются. Каждая кредитная организация выбирает свой уникальный набор средств, способов, принципов и мероприятий для достижения поставленных целей, определяет свою индивидуальную стратегию.
Понятие «стратегия» заимствовано из военной терминологии, где оно означает крупномасштабную военную компанию, планирование и проведение в жизнь политики страны или военно-политического союза государств с использованием всех доступных средств [3]. Слово «стратегия» употребляется и в общем смысле, обозначая принятие широких, долгосрочных мер или подходов. В большинстве современных работ понятие стратегия трактуется как программа, план, генеральный курс, обобщающая модель действий субъекта управления, необходимых для достижения поставленных им целей в любой области деятельности путем координации и распределения ресурсов компании [5]. Понятие стратегии можно трактовать и как основное направление движения организации, в долгосрочной перспективе приводящее к намеченной цели.
Выбор стратегии логически следует за определением целей. В ходе реализации этого процесса, представления руководства кредитной организации об имеющихся и предполагаемых возможностях, ее сильных и слабых сторонах, потенциале сводятся воедино. Результатом выбора стратегии становится решение о том, когда и как именно необходимо инициировать инновационные процессы, какие именно ресурсы будут задействованы по мере их прохождения, каков будет характер инновационной деятельности. Таким образом, выработка стратегии является одним из наиболее важных элементов в структуре инновационного управления кредитной организации.
Определение текущей стратегии кредитной организации необходимо для принятия решений о направлениях перспективного развития банка. Эта процедура включает в себя видоизмененный процесс обработки результатов, полученных на стадии анализа среды. Ее реализация предполагает оценку пяти внешних и внутренних факторов. В составе внешних факторов анализируются такие показатели, как масштаб деятельности, степень разнообразия предлагаемых продуктов, степень диверсификации банка; характер и природа изменений в структуре собственности кредитной организации; структура и направления деятельности кредитной организации за предыдущий период; выявленные кредитной организацией за предыдущий период и выбранные в качестве ориентиров рыночные возможности; отношение кредитной организации к внешним угрозам, отрицательным воздействиям. Внутренние факторы, подлежащие анализу, включают такие критерии, как цели кредитной организации; структура распределения ресурсов; финансовая политика и отношение к финансовому риску; степень концентрации инновационной деятельности кредитной организации; стратегии других отдельных функциональных подразделений кредитной организации.
Стадия выбора и оценки стратегии как завершающий этап процесса создания инновационной стратегии кредитной организации объединяет и резюмирует данные и выводы, полученные и сделанные на предыдущих этапах. Все стратегические изменения носят исключительно системный характер, поскольку изначально определяются в ходе основательного комплексного подхода. Их эффективность, соответствие выбранной стратегии, а также вопросы эффективности в целом определяются в ходе реализации такого управленческого процесса, как процедура оценки и контроля. Эта процедура заключается в анализе информационных потоков, обладающих следующими характеристиками: своевременностью, непрерывностью, адекватностью, информационной наполненностью и четкой хронологичностью.
3. Современные тенденции инновационной деятельности коммерческих банков
Процессы изменения и обновления постоянно присутствуют в деятельности банка, они являются основным фактором преуспевания любой кредитной организации. На современном этапе развития рынка банковских продуктов жизненный цикл большинства из них сокращается, резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к предлагаемым ему продуктам. Для выживания в данной ситуации банк вынужден постоянно расширять и совершенствовать спектр предлагаемых им продуктов, преобразовывать собственные управленческие и производственные системы для повышения эффективности их функционирования.
Области применения инновационных процессов в российских банках чрезвычайно широки, они включают такие актуальные задачи, как решения в области совершенствования программного и аппаратного обеспечения банковской деятельности, развитие телекоммуникационных сетей, решение вопросов, касающихся универсализации банковских услуг, ускорение процесса доставки их потребителю, оперативность освоения банками новых продуктов, вопросы информационной безопасности и т.п.
По мнению большинства ведущих банковских специалистов, в настоящее время условием успешной конкуренции кредитных организаций на рынке банковских продуктов станет внедрение широкого спектра ипотечных продуктов. В борьбе за новых клиентов банки все активнее предлагают новшества, изменяют свои программы. Некоторые кредитные организации заявляют даже о внедрении собственных инноваций на рынке ипотечного кредитования, среди которых выделяются следующие [2]:
– постепенное смягчение требований по наличию первоначального взноса (происходит снижение первоначального взноса с 25 до 20%);
– снижение процентной ставки на кредит. Одним из способов снижения процентной ставки стали новые программы ипотечного кредитования с плавающей процентной ставкой, размер которой не фиксируется на весь период кредитования, а периодически пересматривается в зависимости от ситуации на рынке;
– увеличение срока кредитования. Большинство банков предлагает кредиты на покупку жилья сроком на 20–25 лет, а иногда и до 30 лет.
Еще одним нововведением стала отсрочка первоначального взноса на срок до шести месяцев. Подобная услуга предназначена для тех заемщиков, которые уже имеют в собственности недвижимость и хотят с помощью ипотеки улучшить свои жилищные условия. Предоставленные полгода заемщик может использовать для того, чтобы реализовать свою квартиру на наиболее выгодных условиях. Услуга также позволяет отсрочить выплату процентов и основного долга по кредиту на тот период, когда заемщик несет свои основные расходы.
Довольно активно развиваются методы кредитования новых сегментов рынка недвижимости: коммерческой, загородной и т. д. Например, почти все банки выдают кредит под залог квартиры. Специально для таких целей, а также на любые другие нужды были разработаны программы кредитования под залог уже имеющейся недвижимости. Еще одной новой услугой на рынке ипотечного кредитования стали программы рефинансирования, то есть процедуры пересмотра условий по кредиту заемщиков, которые взяли кредит несколько лет назад. Подобное нововведение связано с тем, что процентная ставка по кредиту за последние несколько лет упала, и для того чтобы показать свою лояльность клиентам, банки стали разрабатывать и такие программы.
Как уже упоминалось ранее, процесс формирования и использования банком нововведений является сложной, комплексной проблемой, пронизывающей такие функциональные стороны работы банка, как планирование, разработка проектов, маркетинг, производство. Ни у кого на данный момент не вызывает сомнений взаимосвязь инновационного потенциала банка и его конкурентных позиций. Современный банк оперативно реагирует на складывающиеся в рыночной среде тенденции, не просто ориентируясь на клиентуру, а формируя у нее определенные стимулы и потребности, определяющие быструю реакцию на нововведения банка. Сейчас практически для любого банка остро встает вопрос способности своевременно и энергично инициировать инновационные процессы и управлять ими, так как это наряду с вопросами конкурентной позиции становится критерием выживания банка на рынке.
Практика функционирования зарубежных банков показывает, что все основные достижения на рынке банковских продуктов связаны с формированием внутри самого банка целостной системы управления инновациями. В данной инновационной структуре применяются соответствующие методы управления, когда достигают высокой степени интеграции принципы технологического развития и общие стратегические планы, а перспективы экономического роста напрямую связаны с формированием или проникновением в новые сферы бизнеса и разработку новых банковских продуктов.
Значительный разброс возможностей участников рынка банковских продуктов (банков и небанковских организаций) напрямую влияет и на протекание инновационных процессов. Для выживания в современных условиях, создания и реализации спектра продуктов, потенциально реализуемых на рынке, одному банку иногда недостаточно собственных мощностей, финансовых ресурсов и инновационного потенциала. Поэтому в сфере инновационного управления банковской деятельностью отмечено появление межструктурных образований, приобретающих форму долгосрочных стратегических союзов, партнерских соглашений и т.д., подразумевающих реализацию целого ряда совместных мероприятий на постоянной основе или для осуществления однократных инновационных проектов. В процессе их осуществления происходит обмен ноу-хау, имеющимися базами данных, использование совместных площадей, совмещение технологий, коммуникационных сетей и т.п.
Таким образом, постепенно реализуется идея превращения любого коммерческого банка в финансовый супермаркет, в котором клиент может приобрести необходимый пакет услуг, не прибегая к сложным манипуляциям с раздельным использованием собственных финансовых ресурсов. Время небольших специализированных банков проходит. И в современных условиях, когда стандартным набором услуг нельзя удивить искушенного потребителя, возникает потребность в создании новых, специфических, индивидуальных банковских продуктов, внедрение которых знаменует переход на новую ступень развития рынка финансовых услуг в целом. |
| |
|
|
