Logo Международный форум «Евразийская экономическая перспектива»
На главную страницу
Новости
Информация о журнале
О главном редакторе
Подписка
Контакты
ЕВРАЗИЙСКИЙ МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНО-АНАЛИТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ English
Тематика журнала
Текущий номер
Анонс
Список номеров
Найти
Редакционный совет
Редакционная коллегия
Представи- тельства журнала
Правила направления, рецензирования и опубликования
Научные дискуссии
Семинары, конференции
 
 
Проблемы современной экономики, N 1 (25), 2008
НАУЧНЫЕ СООБЩЕНИЯ
Шакуров И. Г.
доцент Самарского государственного педагогического университета,
кандидат экономических наук


Основные критерии структурирования рынка финансовых услуг

Каждый из сегментов финансового рынка представляет собой сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Это предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов финансовой системы.
Основными критериями для структурирования этого рынка являются: а) ассортимент услуг; б) субъекты рынка; в) целевые группы потребителей; г) пространственный признак. В общем случае в качестве товара на финансовом рынке выступают услуги. Под услугами понимают огромное разнообразие видов деятельности и коммерческих занятий. Услугу можно определить как любую выгоду, которую одна сторона может предложить другой и которые, в основном, неосязаемы и не приводят к завладению материальным имуществом. Так, в законодательстве РФ под банковской услугой понимается деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. *Она включает деятельность по оказанию клиенту помощи, содействие в получении прибыли; квалифицированные советы; сделки по управлению денежными средствами.
Финансовая услуга как экономическая категория выражает экономическое отношение между исполнителем и потребителем по поводу совершения первым определенных действий в интересах последнего в сфере наличного и безналичного денежного обращения и кредита.
Сущность финансовых услуг определяют не оказывающие их субъекты (они могут меняться в процессе исторического развития), не их конкретные виды (они выступают лишь как проявление сущности), а сфера применения услуг и объекты, на которые они воздействуют.
Сферой применения финансовых услуг является денежное обращение и кредит, объектами – все участвующие в этих процессах материальные и нематериальные средства (деньги, платежные документы, банковские счета, ценные бумаги и др.); субъектами – исполнители услуг (банки, финансовые и нефинансовые предприятия) и потребители услуг (предприятия и организации, частные лица и государство).
От финансовой услуги следует отличать финансовую операцию. Для совершения такой операции достаточно одной исполняющей стороны, которая может производить те или иные действия как в связи с внешним заказом, так и вне непосредственной связи с ним. Услуги выражают отношения между их производителем и покупателем, а операции – отношения внутри производителя услуг, возникающие между конкретными исполнителями.
За одной финансовой услугой может стоять целый комплекс операций. Например, открытие депозитного счета требует выполнения операций, как консультирование клиента, прием и пересчет наличных денег, подписание договора банковского вклада (выписка сберкнижки, выдача пластиковой карточки), собственно открытие счета и зачисление на него внесенной суммы, отчисление обязательных резервов центральному банку и т.д.
В условиях развития конкурентных отношений в финансовом секторе важно уточнить понятия «финансовый продукт» и «новый финансовый продукт». *На наш взгляд, целесообразно ввести следующее разграничение понятий: товары – материальные изделия, изготавливаемые для обмена; услуги – неосязаемые блага в виде действий, совершаемых одним субъектом в пользу другого; продукты – товары и услуги, способные удовлетворять какие-либо потребности в результате их приобретения, использования и потребления.
Маркетинговый продукт – это система различных, но взаимосвязанных между собой предметов и действий, функционирующих как единое целое, предназначенная для продажи на рынке по определенной цене на определенных условиях с целью дальнейшего использования потребителем для удовлетворения своих потребностей. *
Финансовый продукт определяют следующие элементы:
1) базовая услуга или совокупность услуг;
2) цена, качество, сроки и другие условия предоставления услуг;
3) дополнительные блага и услуги, направленные на повышение привлекательности данной услуги (совокупности услуг) и отличающие ее от рыночных аналогов (марочное название, внешний вид помещений и персонала, качество обслуживания, фирменное название, послепродажное обслуживание, дополнительный сервис и т.д.).
Финансовый продукт и услуга соотносятся как форма и содержание, т.е. финансовый продукт есть форма проявления услуги, ее конкретное воплощение, характеризующееся определенными значениями рыночных параметров: цены, качества, дополнительного сервиса, сроков и других условий предоставления.
Таким образом, финансовый продукт – регламентированная система взаимосвязанных между собой предметов и действий продавца, предназначенная для реализации на рынке финансовых услуг с целью удовлетворения потребностей клиента в сфере наличного и безналичного денежного обращения и кредита. При этом:
1. Деньги не являются финансовым продуктом, субъекты финансового рынка не выпускают деньги и не торгуют ими, предметом посредничества являются не сами деньги, а право временного пользования ими.
2. Материальные ценности (ценные бумаги, драгоценные металлы, срочные контракты и др.), с которыми имеет дело субъект финансового рынка, произведенные не им самим, не являются его продуктами, продуктами в этом случае являются действия, совершаемые с этими объектами (например, передача права пользования, увеличение стоимости, зачисление на счет, хранение и т.п.).
3. Финансовые инструменты, выпускаемые рыночными субъектами (долговые обязательства, платежные документы, пластиковые карты и т.д.), сами по себе являются не банковскими продуктами, а лишь их элементами, выполняющими, главным образом, функцию юридического удостоверения прав их владельца на получение тех или иных услуг или других ценностей (денег, товаров, вещных прав и т.п.).
4. Финансовые операции, не связанные с обслуживанием клиентов, не включаются в число финансовых продуктов, являясь лишь побочными продуктами банка.
Новый финансовый продукт – новая услуга, направленная на получение дополнительного дохода в результате создания более благоприятных условий для формирования и размещения ресурсного потенциала клиента. В сфере финансовых услуг сокращается доля традиционных услуг и увеличивается число и доля новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов и использующих современные информационные и коммуникационные технологии. Внедрение финансовых инноваций облегчается за счет разделения единого процесса оказания услуги на самостоятельные звенья: производство, продвижение и сбыт, собственно оказание услуги. Зачастую производство и продажу осуществляют разные подразделения и организации, что ускоряет разработку и внедрение информационных и финансовых инноваций.
К числу специфических характеристик финансовых услуг относится их неосязаемость и трудность для восприятия без соответствующей подготовки, неотделимость услуги от ее источника, неотделимость ее производства от потребления, непостоянство качества, несохраняемость, договорный характер.
Следует также отметить персонифицированность этих услуг. Большинство финансовых продуктов имеет индивидуальный характер: практически для каждого клиента или их категории (группы) устанавливаются индивидуальные условия приобретения продукта: цены, сроки, суммы и т.п. Это создает определенные трудности при оценке конкурентоспособности услуг. Их удорожает единичность производства большинства корпоративных продуктов. В то же время серийное и массовое производство услуг имеет место в розничном бизнесе, обращенном к физическим лицам (домохозяйствам) и малому бизнесу.
Следует отметить комплексность потребления финансовых услуг. Большинство клиентов, особенно юридических лиц, приобретают, как правило, не одну услугу, а ряд взаимосвязанных продуктов. Некоторые услуги неотделимы друг от друга в силу действующего законодательства или ввиду сложившихся технологий обслуживания и ведения бухгалтерского учета. Это накладывает отпечаток на мотивацию выбора клиентами производителя услуг. Клиенты учитывают его возможности по удовлетворению всех своих потребностей в данной сфере, включая информационные и консультационные услуги, страхование рисков. Качество услуг, связанных с привлечением денежных средств клиента, зависит, прежде всего, от надежности самого финансового предприятия. В материальном производстве и даже в большей части сферы услуг такая зависимость практически отсутствует. Покупателя товаров мало интересует, насколько финансово устойчив производитель этого товара, главное – качество и цена товара. Это обстоятельство имеет важное значение при организации государственного регулирования.

Вернуться к содержанию номера

Copyright © Проблемы современной экономики 2002 - 2019
ISSN 1818-3395 - печатная версия, ISSN 1818-3409 - электронная (онлайновая) версия