|
| | | | Проблемы современной экономики, N 2 (26), 2008 | | | | ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ, ИНВЕСТИЦИОННЫЕ РЕСУРСЫ | | | Набиуллина Г. А.
ведущий экономист департамента развития платежных систем ОАО «Социнвестбанк» (г. Уфа)
Комаров А. Г.
заведующий кафедрой Уфимского филиала Московского государственного гуманитарного университета им. М.А. Шолохова,
кандидат экономических наук, профессор
| |
| | | |
1. Общие принципы нормативного регулирования эмиссии банковских карт
Исследования показывают, что внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ [7]. Для владельцев карт это удобство, надежность, практичность, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций – повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, минимальные временные затраты. Это лишь неполный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке.
С 1990 г., когда крупнейшая международная компания VISA International начала принимать в свои ряды российские банки, возможность оценить все преимущества платежных карт появилась и в России. Успешный опыт проведения расчетов с их использованием позволил убедиться в удобстве и практичности пластиковых денег. Вместе с тем практика показала, что, несмотря на столь широкое их применение на территории России, на законодательном уровне не отрегулированы правовые отношения, связанные с использованием этого средства безналичных расчетов. Концептуальные вопросы выпуска, обслуживания, обращения, ввоза, вывоза, хранения платежных карт оставались за пределами нормативного регулирования и на протяжении долгих лет решались на основе обычаев делового оборота, опирающихся на мировой опыт, сложившийся за долгое время их применения. В этой связи исследование проблемы правоотношений, в которых для совершения расчетов используются банковские карты, по нашему мнению, следует начать именно с законодательной базы, которая к настоящему времени сложилась в России в данной сфере.
Приступая к организации эмиссионной работы в банке, необходимо руководствоваться целым рядом документов с соответствующими правилами международных платежных систем, а также опираться на следующие нормативные акты: Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»; Положение ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изменениями 2007 г.); Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; Гражданский кодекс Российской Федерации; Налоговый кодекс Российской Федерации и др.
При проведении эмиссии платежных карт в банке двумя основными взаимодействующими субъектами, участвующими в выполнении операции, являются карточное подразделение (в дальнейшем мы будем именовать его «карточный центр») и учреждения банка (дополнительные офисы, филиалы, операционное подразделение головного офиса и прочие подразделения банка, занимающиеся обслуживанием держателей карт). В этой связи целесообразно перед началом работы разграничить основные полномочия этих субъектов.
Учреждения банка ведут привлечение и непосредственное обслуживание держателей карт и отвечают за следующие направления: консультирование клиента; правильное и полное формирование пакета документов для оформления карты; осуществление первичного контроля клиента и представленных им документов; выдачу изготовленных карт и ПИН-конвертов клиенту или его представителю; оформление документов и выполнение операций пополнения счета карты; уведомление клиента о возникшей задолженности по счету карты (неразрешенный овердрафт) и урегулирование подобных ситуаций с клиентом [6].
Карточный центр должен вести карточные операции в масштабе банка. В сферу его ответственности входят такие направления деятельности, как развитие и совершенствование технологии карточных операций; разработка новых карточных услуг и продуктов; создание методологии карточных операций; внесение дополнений и изменений во внутренние нормативные документы банка. Карточный центр отвечает также за координацию действий подразделений банка по обеспечению бесперебойного выпуска карт и расчетов, организацию и координацию работы банка в платежных системах. К сфере его компетенции относится и технологическое обеспечение ведения операций, а также поддержка и обеспечение технологических циклов, связанных с выпуском и поддержанием работоспособности карт; обеспечение расчетов и бухгалтерского учета по операциям с картами; урегулирование претензий клиентов по операциям с картами [4].
Порядок оформления банковской карты с точки зрения минимизации рисков банка предлагает критерии определения и отбора потенциальных держателей карт международных платежных систем. В качестве держателей основных карт рекомендуется рассматривать следующих физических лиц: резидентов РФ, достигших 18 лет, имеющих постоянное место работы; а также лиц, достигших 14-летнего возраста, но данной категории предоставлять карты категории Visa Electron или Maestro.
Следует обратить внимание на то, что в последнее время достаточно часто в банки обращаются студенты и пенсионеры с просьбой открыть банковские карты любой категории. В дальнейшем указанные карты вместе с ПИН-кодами передаются ими неизвестным лицам, которые используют карты для незаконного «обезналичивания» денежных средств. Практика показывает, что для предотвращения подобных операций необходимо в момент консультаций клиентов уточнять цель получения карты и в случае принятия положительного решения о выдаче карт указанной категории клиентов производить особенно тщательный мониторинг операций с этими картами.
Для выпуска дополнительных карт в качестве их держателей рекомендуется рассматривать лиц, достигших 14-летнего возраста, по заявлению держателя основной карты (желательно, чтобы держатель основной карты был родственником держателя дополнительной карты), а также лиц, достигших 10-летнего возраста, при условии, что основным держателем выступает родитель (усыновитель, опекун). При выпуске корпоративных карт держателями считаются юридические лица – резиденты РФ, имеющие счет в банке и положительную историю операционного обслуживания в банке, или юридические лица, имеющие долгосрочную положительную и надежную репутацию.
2. Прием документов на выпуск банковских карт
Перед оформлением документов на выпуск карты клиент (физическое или юридическое лицо) должен быть ознакомлен с условиями предоставления банком карт (текстом договора), а также тарифами банка. В случае наличия соответствующей тарифной позиции клиент одновременно с подачей заявления на оформление карты должен внести средства в сумме первоначального взноса и комиссии банка за оформление карты.
Есть и особые требования к формированию пакета документов для оформления банковской карты. Для физического лица он может состоять из следующих документов: заявления или договора на получение карты, карточки образцов подписей физического лица (в случае если режим карточного счета предусматривает возможность совершения операций клиентом без использования карты); заявления или договора на получение дополнительной карты (в случае оформления дополнительной карты); копии документа, удостоверяющего личность.
В случае использования заявлений клиент должен указывать необходимые банку сведения и заявить о своем согласии с правилами пользования картой и тарифами банка, а также должен дать согласие о том, что совокупность указанных документов является договором между ним и банком, регламентирующим использование карты [5].
Пакет документов для оформления карты юридическому лицу (корпоративная карта) включает договор на обслуживание счета для расчетов с использованием корпоративной карты, подписанного руководителем юридического лица и скрепленного его печатью; заявления на открытие счета корпоративной карты; заявления на получение карты, оформленного на каждого держателя; копии документа, удостоверяющего личность, на каждого держателя; копии приказа о назначении на должность главного бухгалтера. Если расчетный счет юридического лица не открыт в банке, в пакет необходимо включить также следующие документы и их нотариально заверенные копии: копию устава; копию учредительного договора; копию постоянного свидетельства о регистрации юридического лица; копию свидетельства о постановке юридического лица на учет в налоговом органе. В указанном случае также требуется справка из Госкомстата о постановке на учет – копия, заверенная нотариально либо печатью юридического лица.
При приеме документов для оформления карты рекомендуется придерживаться определенных процедур.
Первичная проверка клиента и документов (производится сотрудником учреждения, принимающим документы на выпуск карты): проверка личности клиента: сличение внешнего вида клиента с фотографией в документе, удостоверяющем личность; проверка документа, удостоверяющего личность, на предмет отсутствия видимых признаков подделки (переклеенная фотография, подчистки, исправления); проверка полноты заполнения всех позиций заявления.
Проверка установочных данных (выполняется сотрудником карточного центра, ответственным за вопросы экономической безопасности): прописан ли заявитель по указанному адресу прописки; существует ли реально адрес прописки, не является ли указанный адрес фиктивным; проживает ли реально заявитель по адресу, указанному в качестве заявленного адреса проживания.
Проверка данных, связанных с личностью заявителя (выполняется сотрудником карточного центра, ответственным за вопросы экономической безопасности): не числится ли заявитель в розыске, в ориентировках правоохранительных органов; не оформлен ли документ на бланке, числящемся в перечне украденных, утраченных, признанных недействительными. На данном этапе выполняется также проверка по специализированным базам на предмет выявления компрометирующих сведений; проверка на наличие судимостей; выявляется, зарегистрирован ли телефон, указанный в качестве домашнего по адресу, указанному в качестве места фактического проживания.
Оценка рисков, связанных с обслуживанием клиента, производится путем проверки кредитной истории клиента через бюро кредитных историй, выявления возможности связаться с клиентом по домашнему или мобильному телефону. В случае невозможности связаться с первого раза попытки дозвониться должны осуществляться не менее восьми раз в день с периодичностью один раз в час. Первый и последний звонок должны быть произведены в 9:00 и 21:00 соответственно. В случае невозможности связаться с заявителем в течение трех дней рекомендуется отказать в выдаче карты. В качестве методов проверки может использоваться звонок по домашнему телефону и получение информации о том, проживает ли заявитель в квартире, в которой установлен телефон, указанный заявителем; числится ли заявитель в штате организации, указанной в качестве места работы, и соответствует ли действительности указанная заявителем должность [1]. Не менее важно и то, что сотрудник учреждения банка должен сообщить клиенту рекомендации по заполнению документов: желательно, чтобы латинское написание имени и фамилии в графе «Имя и фамилия латинскими буквами» соответствовало данным заграничного паспорта. В случае обращения держателя в службу клиентской поддержки банка по телефону для получения информации об остатке средств на карте, а также для блокировки карты в случае утраты для идентификации держателя карты требуется сообщение контрольной информации, которую клиент указал в документах на получение карты. В качестве контрольной информации клиент может написать любую буквенно-цифровую последовательность.
3. Порядок выдачи банковских карт
Пакет документов, принятый от клиента, как правило, пересылается в карточный центр. При этом необходимо фиксировать информацию о факте приема пакета документов на оформление карты, равно как и о факте передачи документов в карточный центр в журнале. Такие записи должны вестись в журнале сотрудником, ответственным за работу с картами. Для ускорения документооборота и процедуры оформления карт учреждения могут передавать заявления в электронном виде, используя специализированный программный комплекс банка, позволяющий соблюдать конфиденциальность передаваемых сведений. При заведении информации о клиенте она в автоматическом режиме должна поступать в карточный центр, где производится ее проверка и принимается решение об оформлении банковской карты. Пакет документов на оформление карты, поступивший из учреждения банка, должен предоставляться на согласование сотруднику, ответственному за экономическую безопасность, как на физических, так и на юридических лиц, независимо от того, являлись ли они когда-либо клиентами банка. В случае отказа в оформлении карт средства возвращаются клиенту в соответствии с внутренним порядком банка. Объяснять клиенту причину отказа не рекомендуется, чтобы он не мог откорректировать предоставляемые сведения в другом банке.
Выдача персонализированной банковской карты и конверта с ПИН-кодом, доставка карт и ПИН-конвертов в учреждения банка вместе с сопроводительной документацией должна осуществляться специализированной службой банка, часто для этого используют инкассаторскую службу. При доставке карт сотрудник учреждения банка принимает карты и ПИН-конверты по акту приема-передачи персонализированных карт. После пересчета карт, визуальной проверки правильности персонализации карт и целостности ПИН-конвертов сотрудник учреждения банка обязан поставить на акте свою подпись. В учреждениях банка карты и ПИН-конверты рекомендуется хранить в сейфе. Основную карту может получить держатель – владелец счета либо его представитель, действующий на основании доверенности. Дополнительная карта может быть выдана держателю дополнительной карты или его представителю, действующему на основании доверенности, а также держателю основной карты (владельцу счета).
При выдаче карты сотрудником учреждения банка следует рекомендовать: предложить клиенту проверить целостность ПИН-конверта; сверить фамилию и имя, указанные на лицевой стороне карты, с фамилией и именем в документе, удостоверяющем личность держателя, обратить внимание на фотографию держателя и срок действия документа. При выдаче карты и ПИН-конверта держателю карты следует предложить в своем присутствии расписаться шариковой ручкой на оборотной стороне карты на панели для подписи. Сотрудник учреждения банка должен проверить соответствие подписи на карте и подписи в документах на получение карты. При выдаче карты и ПИН-конверта доверенному лицу держателя основной или дополнительной карты или выдаче дополнительной карты держателю основной карты (владельцу счета) надо предупредить получателя о том, что держатель карты должен расписаться на полосе для подписи на оборотной стороне карты. Следует особое внимание обратить на особенности выдачи корпоративной банковской карты представителю. Корпоративная карта должна выдаваться либо непосредственно держателю, либо представителю юридического лица, действующему на основании доверенности на получение карты и ПИН-конверта. Порядок выдачи корпоративной карты ее держателю аналогичен порядку выдачи карты физическому лицу.
При выдаче корпоративной карты представителю юридического лица действия сотрудника учреждения банка состоят в следующем. Он должен проверить документ, удостоверяющий личность представителя юридического лица, обращая внимание на фотографию и срок действия документа; проверить доверенность (разовую или постоянную) от юридического лица на получение карты (доверенность обычно хранится в юридическом деле клиента); выдать представителю юридического лица карту и запечатанный конверт с ПИН-кодом. При выдаче карты представителю юридического лица, действующему на основании доверенности, предупредить о необходимости расписаться держателю на оборотной стороне карты на полосе для подписи.
Карты и ПИН-конверты, не востребованные в течение срока, установленного банком, должны возвращаться в карточный центр для дальнейшего уничтожения. В этих целях для уничтожения карт создается комиссия из сотрудников банка и составляется акт об уничтожении невостребованных карт и ПИН-конвертов.
На основании практического опыта можно предложить следующие рекомендации по организации перевыпуска карт. Обычно разделяют очередной перевыпуск (продление срока действия карты) и досрочный перевыпуск. Рассмотрим очередной перевыпуск (продление срока действия карт). Очередной перевыпуск осуществляется в связи с истечением срока действия карты. Перевыпуск рекомендуется производить в срок не позднее 14 календарных дней до окончания срока действия карты при отсутствии со стороны банка претензий к держателю карты или заявления клиента о закрытии карты, а также при наличии достаточных средств на счете для оплаты обслуживания карты. Если карта не перевыпущена в срок в связи с недостаточностью средств на счете карты, для продления срока действия карты клиент должен внести денежные средства на счет для перевыпуска и заполнить установленную банком форму заявления о продлении срока действия карты. Для оптимизации логистики перемещения карт рекомендуется перевыпущенную карту передавать в учреждение банка в соответствии с порядком, предусмотренным для передачи новых карт.
При получении перевыпущенной карты держатель (физическое лицо, представитель юридического лица) должен оформить пакет документов о продлении срока действия карты. При сдаче держателем карты с истекшим сроком действия сотрудник учреждения банка в присутствии держателя должен надрезать ее и сделать соответствующую отметку в документах о продлении срока действия карты. При этом карта разрезается через магнитную полосу, голограмму (при ее наличии) и номер, при этом остается неразрезанным около 1 см края карты. Сданные карты необходимо передать в карточный центр для уничтожения.
4. Завершение обслуживания карты и разрешение спорных ситуаций
Для урегулирования претензий клиент может обращаться в обслуживающее учреждение банка. При необходимости клиент должен оформить заявление на проведение претензионной работы. В заявлении подробно излагаются содержание претензии, а также ситуация, при которой произошла оспариваемая операция, дата и место совершения операции. Заявитель прикрепляет к заявлению чеки и/или другие документы, относящиеся к спорной операции или дополняющие содержание претензии. При обнаружении утери либо хищения карты держатель должен незамедлительно уведомить карточный центр по телефону или по факсимильной связи о случившемся факте. При этом держатель карты обязан подтвердить факт утраты или хищения карты письменным заявлением. Банк также может по своей инициативе заблокировать карту или заявить карту в стоп-лист, если существует опасность мошеннического использования карты [2].
Прекращение (завершение) обслуживания карты банком (закрытие карты) означает присвоение карте статуса «закрыта» в программном комплексе банка с одновременным закрытием «контракта» соответствующей карты в базе данных процессингового центра. Закрытие основной карты, выпущенной для физического лица, также означает закрытие всех дополнительных карт, выпущенных к соответствующему счету.
В случае закрытия держателем основной, дополнительной или корпоративной карты рекомендуется следующий порядок действий сотрудника учреждения банка. Сотрудник должен разрезать карту в присутствии заявителя и проставить отметку о сдаче карты в документах на закрытие карты. Затем следует передать сданную карту в карточный центр для уничтожения. Не позднее следующего дня после поступления документов на закрытие карты (лучше в этот же день) следует произвести блокировку карты, сданные карты уничтожить в присутствии комиссии, о чем составить акт.
В соответствии с целым рядом документов программного характера одним из важнейших направлений совершенствования банковских операций является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты. Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов, является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов. |
| |
|
|
