|
| | | | Проблемы современной экономики, N 3 (31), 2009 | | | | ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ, ИНВЕСТИЦИОННЫЕ РЕСУРСЫ | | | Ахъядов И. И.
старший преподаватель кафедры коммерции и маркетинга Чеченского государственного университета (г. Грозный)
| |
| | | | | В статье рассматриваются теоретические вопросы обеспечения устойчивости коммерческих банков России. Характеризуются основные причины, оказывающие негативное влияние на устойчивость банковского сектора. Обосновываются основные направления и факторы устойчивости. Дана оценка кредитных рисков, которым подвержены коммерческие банки в регионах России | | Ключевые слова: устойчивость, коммерческий банк, эффективность, ликвидность, банковские риски, финансовые услуги |
Проблема устойчивости коммерческих банков все чаще становится объектом исследования российских ученых. Мировой финансовый кризис, оказывая дестабилизирующее влияние на экономику в целом, существенно затрагивают и деятельность денежно-кредитных институтов [1]. В этих условиях задача обеспечения устойчивости российских коммерческих банков приобретает ключевое значение. Их неустойчивое финансовое положение в условиях кризиса, с одной стороны, и необходимость развития путем расширения инвестиций в реальную экономику, с другой, обостряют эту проблему, превращают ее в один из наиболее актуальных теоретических и практических вопросов национальной экономики. Устойчивость банков это не только атрибут современной политики, но и стратегия развития кредитных учреждений.
Банки являются частью единого экономического организма, одним из важнейших секторов экономики. Состояние банковской системы и экономики в целом тесно связаны. От того, как обстоят дела в каждом из них, зависит не только их собственное развитие, но и развитие общественных отношений в целом. Эффективное развитие банков положительно сказывается на инвестиционной активности и в целом на экономическом росте. С другой стороны, эффективность функционирования банков в значительной степени зависит от состояния экономики и от ее производственного сектора, поскольку в условиях кризиса и следующего за ним спада инвестиционной активности основной «центр тяжести» деятельности банков смещается в сторону проведения спекулятивных операций.
Банки являются центрами ликвидности, т.е. банк существует постольку, поскольку он удовлетворяет потребности своих клиентов в дополнительных денежных средствах и капиталах. Клиенты идут в банк, так как надеются, что именно в нем они получат подкрепление в виде платежных средств, необходимых для выполнения своих финансовых обязательств. Разрушение этого центра подрывает ликвидность предприятий, может привести к их финансовому краху.
Сейчас, как свидетельствуют наблюдения, доля промышленных предприятий, не пользующихся банковскими кредитами, на протяжении нескольких лет остается стабильной и составляет около 25% (здесь имеются в виду предприятия, которые не прибегают к новым кредитам 4–6 месяцев подряд). В российской промышленности продолжает действовать тенденция к ее «изоляции» от банковского сектора. Даже среди тех, кто прибегает к банковским кредитам, преобладает стремление по возможности ограничить эту практику. Такое положение в свою очередь оказывает существенное негативное влияние на устойчивость банковского сектора. Слабость капитальной и депозитной базы, диспропорции между накоплением и потреблением, низкая ликвидность банковских активов, недостаточная диверсификация банковской деятельности, узость в выборе ликвидных финансовых инструментов, преобладание на финансовом рынке краткосрочных операций, рискованная кредитная политика, отсутствие необходимых резервов для покрытия сомнительных долгов, низкая прибыль, утрата банками собственных и заемных капиталов, экономически необоснованная трансформация краткосрочных ресурсов в долгосрочные кредиты, несовершенство организации форм расчетов между предприятиями и банками — вот те факторы неустойчивости банковской системы, которые в первую очередь порождены ее изоляцией от реального сектора экономики.
Банки являются центрами финансовых услуг. Они выполняют значительную работу по перераспределению капиталов, управлению имуществом и денежными средствами, предоставляют консультационные и другие многочисленные услуги. Снижение деловой активности банков неизбежно приводит к сокращению банковских продуктов, снижает возможности экономики по производству материальных благ. Поэтому общество, стремящееся к развитию, к повышению эффективности своей деятельности, неизбежно обращает внимание на устойчивость и надежность кредитных учреждений.
Понятие устойчивости чаще всего применяется как характеристика сложных динамических систем, подверженных влиянию большого числа факторов, в том числе факторов со случайными характеристиками. Банк является сложной динамической системой, функционирующей в изменяющихся условиях рыночной среды, поэтому его необходимо рассматривать с точки зрения системного подхода.
Устойчивость коммерческого банка — комплексная характеристика кредитного учреждения. С позиции методологии это означает, что управление устойчивостью денежно-кредитных институтов следует рассматривать:
• в тесном единстве с устойчивостью экономики в целом;
• во взаимосвязи устойчивости отдельно взятого банка с устойчивостью банковской системы как целостного образования;
• с позиции отдельно взятого банка, его структуры, составленной из определенных частей.
Взаимодействие банковской и производственной систем прослеживается довольно легко. Известно, что рост производства, как правило, сопровождается расширением банковских активов. Увеличение реальных доходов населения в условиях роста накоплений содействует возрастанию банковских пассивов. Укрепление устойчивости производственной системы неизбежно позитивно отражается на устойчивости банковского сектора, что не случайно. Производство, обмен товаров, накопление являются той базой, на которой возникают и развиваются денежно-кредитные отношения. Прогресс в материальном производстве является тем существенным фактором, который способствует укреплению банковской системы.
Банковская система, будучи подсистемой экономики, испытывает и влияние своих собственных элементов. Отсутствие или ослабление какого-либо звена банковской системы неминуемо сказывается на эффективности функционирования банковского сектора в целом. Известно, что в составе отечественной банковской системы отсутствуют или слабо развиты отдельные элементы. Так, в блоке «деловые банки» отсутствуют такие их виды, как банки развития, ипотечные банки, учреждения мелкого кредита (кредитная кооперация, общества взаимного кредита) и др. Банковская инфраструктура как самостоятельный блок практически находится на начальном этапе своего становления. Это дало основание некоторым авторам сделать вывод о том, что российский банковский сектор еще не оформился в качестве системы. «Системы как таковой, отмечает О.И. Лаврушин, в России пока нет» [2]. Об этом же говорит и президент «Райффайзенбанк Австрия (Москва)» г-н Перирен, отмечающий, что «данной системы в западном ее понимании фактически не существует» [3]. Отсутствие в России банковского сектора как системы для одного из этих авторов (О.И. Лаврушин) является потенциальной основой нового банковского кризиса, для другого — его невозможность. «Ни о каком кризисе в ней (банковской системе) не может быть и речи», считает г-н Перирен, российской экономике необходима структурная перестройка банковской системы» [3].
Устойчивость можно рассматривать и с позиции взаимодействия одного отдельного кредитного учреждения с другим. Практика знает многочисленные примеры, когда проблемы с устойчивостью одного банка приводили к затруднениям и гибели десятков других кредитных организаций.
Устойчивость, как форма движения, характеризует организацию устойчивых связей между взаимодействующими элементами (материальными процессами). Задача управления устойчивостью, применительно к кредитному учреждению состоит и в том, чтобы обеспечить функционирование банка, при котором его взаимодействие с окружающей средой не противоречит его специфике как особого денежно-кредитного института и роли в общественном развитии, т.е. является устойчивым.
Исходя из терминологического значения, устойчивость апеллирует к стойкости. Устойчивая экономика при воздействии внешних сил отвечает компенсирующей реакцией. Устойчивость ассоциируется с позитивным развитием, экономическим прогрессом и ростом. Экономический рост, в свою очередь, рассматривается как переход экономики в такое состояние, в котором наблюдаются не отдельные успехи или временная стабилизация, подъем отдельных секторов, а устойчивое динамичное развитие всей экономики. С позиций микроэкономики «устойчивость — это стойкость, постоянность, неподверженность риску потерь и убытков» [4].
Вопрос устойчивости банковской системы имеет не только общероссийский, но и региональный аспект. Значительная масса коммерческих банков распределена по территории всей страны.
Опыт функционирования банковской системы показал, что региональные банки в современной России показали жизнеспособность. После кризиса 1998 г. к 2000 г. региональные банки увеличили кредиты экономике на 55%, совокупный капитал региональных банков вырос на 19,7 млрд руб. или на 61%. Их активы возрастали гораздо более быстрыми темпами, чем в целом по банковскому сектору (53,4% против 48,6%).
Региональные банки ближе к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу. В регионах России сосредоточены основные производственные мощности и сырьевые ресурсы. Регионы обладают определенной базой для создания качественно новых структур кредитных рынков.
Банки сконцентрированы неравномерно. По масштабам хозяйственной деятельности на Москву и Московскую область приходится большая доля банков центрального округа общероссийского уровня, в Центральном районе (Москва и Московская область) расположена их львиная доля — 646 банков из 1253. На втором месте по количеству банковских структур находится банковская система Приволжского Федерального округа — 146 банков. В Южном Федеральном округе находится — 129 банков. В том числе в Республике Дагестан 32 банка [5].
Движение денежных потоков идет преимущественно в Москву. Такая организация банковской системы страны противоречит задачам кредитования экономики и обслуживания денежного оборота.
В анализе проведенным автором дана оценка кредитных рисков, которым подвержены банковские системы регионов России: кредиты часто предоставляются на нерыночных условиях, сложилась высокая зависимость банков от состояния регионального бюджета; промышленные предприятия используют краткосрочные ресурсы для финансирования долгосрочных инвестиций; банки обслуживают каналы оттока капиталов из легального оборота в нелегальный, чрезмерно концентрируя усилия на развитие тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, но в основном спекулятивный доход; высока зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно основными клиентами банков; во многих регионах конкуренция, в сфере размещения кредитных ресурсов и предоставления банковских услуг, подавлена властными структурами, лоббирующими интересы «приближенных» банков; отсутствуют возможности реального залога; уровень доходов населения дотационных регионов крайне низкий.
Из анализа сделан вывод, что развитие региональных банковских систем и обеспечение их устойчивого функционирования неразрывно связано с эффективностью управления банковской системой страны в целом.
Управление банковской системы России в основном зависит от роли Центрального банка. Провозглашаемое усиление роли государства в реформировании и обеспечении поступательного социально-экономического развития в настоящее время не находит практической реализации. В финансово-кредитной политике государства, также как и в экономической политике в целом отсутствует стратегически важный компонент — ответственность за обязательства и результаты их выполнения. В банковской сфере этот компонент принимает форму разрыва связанных между собой процессов заимствования и возврата долга.
Государственное регулирование не нацелено на формирование института гарантий и защиты коммерческих банков, института ответственности и обязательств коммерческих банков и Банка России перед собственными кредиторами. В этих условиях коммерческие банки, особенно региональные, настроены на проведение такой кредитной политики, которая гарантирует им доход, обеспечиваемый, применяемыми ими самими средствами и способствует отрыву их от промышленных предприятий, как не дающих гарантий возврата кредита.
Банковская система России не должна состоять только из крупных банков. Необходимо применить разумный экономический подход и понимание того, что в стране и ее регионах много средних и мелких предприятий, организаций, а также граждан многие из которых проживают в небольших городах и в сельской местности. Формы организации банковского капитала должны быть полезны им всем, а не только крупным предприятиям. Тезис о «достаточности капитала», в плане устойчивости, зависит не от абстрактно определенных банковским сообществом минимальных размеров необходимого капитала, а от большого числа конкретных экономических обстоятельств, при которых достаточным или недостаточным может быть капитал и очень большого, и среднего, и маленького банка. Система крупных банков должна быть дополнена видами банков, способствующих реализации активности широких слоев населения.
Корректировка действующего банковского законодательства должна быть подчинена цели создания механизма ответственности по принятым обязательствам банков:
— укрепление законодательных основ банковской деятельности по защите интересов и прав инвесторов, кредиторов, вкладчиков;
— законодательное обеспечение системы гарантирования (страхования) вкладов (мелких депозитов);
— создание законодательных механизмов регулирования инвестиционного процесса;
— создание законодательных механизмов предотвращения сомнительных операций и сделок, а также установления недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями;
— законодательное обеспечение системы государственных гарантий банковской деятельности.
Основной сферой деятельности банковской системы должна быть реальная экономика. Поэтому общей целью управления устойчивостью региональной банковской системой является повышение эффективности регионального экономического развития, обеспечение экономического роста в регионе. |
| |
|
|
