Logo Международный форум «Евразийская экономическая перспектива»
На главную страницу
Новости
Информация о журнале
О главном редакторе
Подписка и реклама
Контакты
ЕВРАЗИЙСКИЙ МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНО-АНАЛИТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ English
Тематика журнала
Текущий номер
Анонс
Список номеров
Найти
Редакционный совет
Редакционная коллегия
Представи- тельства журнала
Правила направления, рецензирования и опубликования
Научные дискуссии
Семинары, конференции
 
 
Проблемы современной экономики, N 3 (31), 2009
ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ, ИНВЕСТИЦИОННЫЕ РЕСУРСЫ
Максимчук Е. И.
аспирант Академии маркетинга социально-информационных технологий (г. Краснодар)

Основные направления ВТБ 24 по кредитованию малого и среднего бизнеса
В статье анализируется опыт работы банка ВТБ 24, которому удалось наладить успешное сотрудничество с малым и средним бизнесом. Рассмотрена система кредитования и определена стратегия развития банка в этом сегменте рынка. Представлены данные по кредитованию малого и среднего бизнеса на перспективу
Ключевые слова: банки, ВТБ 24, малый бизнес, кредит, рынок, клиент, финансы

Основными игроками в российской финансовой системе являются банки, использующие ресурсы международных финансовых институтов, а также российские банки с государст­венным участием, такие как Российский банк развития (РосБР) и Внешторгбанк (ВТБ), выдавшие кредитов малому и среднему бизнесу в объеме около 20 млрд дол. Наибольший объем кредитов, представлен малому и среднему бизнесу Внешторгбанком (ВТБ) и ее отделением ЗАО «Внешторгбанк 24» (ВТБ 24). Работа по кредитованию этого сегмента отечественного рынка стала одним из стратегических направлений развития всей системы по обслуживанию клиентов. Данная деятельность особенно важна в период мирового финансового кризиса, когда, столкнувшись с дефицитом ликвидности, некоторые российские банки фактически свернули свои кредитные программы или объявили о временной приостановке выдачи займов.
ЗАО «Внешторгбанк 24» специализируется на обслуживании физических и юридических лиц, среди которых большую часть занимает малый и средний бизнес. В последние годы в ВТБ 24 используется достаточно гибкий подход к малому и среднему предпринимательству, применяются современные технологии, по которым кредитные эксперты оценивают компанию заемщика, его реальные денежные потоки. Банковские эксперты помогают клиенту выбрать наиболее оптимальный для обеих сторон вариант, проводят консультации, учитывая его оборотные и основные средства, следуя принципу, что бизнес должен подтвердить свою способность погасить кредит.
На 1 января 2009 г. портфель кредитов ВТБ 24 составил примерно 2 млрд долл., что составляет 11% финансового рынка страны. Малому и среднему бизнесу выдано около 743 млрд руб., что больше чем в прошлом году на 29,17 млрд руб. (или на 65%). Рынок кредитных организаций в крупных городах России достаточно хорошо развит и представители бизнеса имеют возможность выбора, чего нельзя сказать об отдаленных населенных пунктах. Стратегия ВТБ 24 направлена на развитие именно этого сегмента рынка, эффект от которого будет получен в будущем.
Для того чтобы не снижать темпы роста кредитования данного сегмента ВТБ подписывает соглашения с представителями ряда российских регионов и муниципальных образований, в соответст­вии с которыми, он предоставляет ссуды под поручительство уполномоченных организаций. За счет средств федерального бюджета возмещаются до 90% стоимости имущества, полученного в соответствии с государственной политикой поддержки малого и среднего предпринимательства. Такое сотрудничество позволяет ВТБ 24 снижать операционные расходы при кредитовании и дает возможность банку доводить ссудные ресурсы до предпринимателей тех регионов и муниципальных образований, где отсутствуют его филиалы. Такая программа нацелена как на расширение доступа субъектов к финансовым ресурсам, так и за счет снижения процентной ставки до 12–15% годовых. Удельный вес ссуд по данному сегменту рынка в структуре совокупного кредитного портфеля ВТБ 24 занимает 65,69%.
Внешторгбанк, второй по величине банк страны, разработал и внедрил специальные программы «Микрокредит» и ссуды на развитие малого и среднего бизнеса, которые реализует его дочерний филиал ВТБ 24. В соответствии с этими программами можно получить кредит без залога в размере до 850 тыс. руб. в виде различных форм выплаты, что определяется индивидуально для каждого заемщика. При этом рассмотрение заявки для бизнес-процессов составляет от одного до трех рабочих дней.
В ВТБ 24 сумма микрокредитования составляет 19–20 тыс. долл. На сегодняшний день банк является лидером в кредитовании малого и среднего бизнеса. Им предлагаются условия, которые учитывают основные проблемы потенциальных клиентов, а заемщики получают средства в необходимом объеме. Программу кредитования предприятий малых и средних форм собственности ВТБ 24 будет развивать и в дальнейшем. Сейчас филиалы банка работают в 30 городах России, к концу 2009 г. банк планирует открыть свои представительства в пятидесяти регионах страны. Спрос на финансовые услуги со стороны субъектов этого рынка высок и выгоден для предприятий данного сектора экономики. Требования Внешторгбанка 24 к предприятиям малой и средней форм собственности при предоставлении ссуды можно назвать максимально мягкими:
— у заемщика должен быть доходный бизнес, действующий на рынке от полугода;
— наличие обеспечения в виде залога, подход к которому тоже достаточно гибок. В этом качестве могут выступать автотранспортные средства, объекты недвижимости, оборудование и даже товар в обороте;
— список документов для получения кредита предельно сокращен.
В ВТБ 24 этот способ оценки кредитоспособности заемщика считают убедительнее, чем изучение его предприятия по бумагам, а предпринимателю не надо тратить время и деньги на составление бизнес-плана. Стандартная кредитная технология позволяет банку проводить оценку финансового состояния и принимать решение о предоставлении займа в сжатые сроки, в результате банк не имеет невозвратных ссуд, а доля просроченной задолженности составляет всего 1%.
Важным преимуществом кредитования малых и средних фирм в ВТБ 24, по сравнению с другими российскими ссудными организациями, является и простота получения займа, которая достигается за счет использования новых современных оценочных параметров финансового состояния заемщика и наличия кредитных экспертов высокой квалификации, которые оказывают консалтинговые услуги.
Большим препятствием в кредитовании данного сектора экономики является тот факт, что каждый российский банк самостоятельно очерчивает для себя границы малого и среднего бизнеса. До настоящего времени законодательно четко не определены параметры предприятий, по которым можно их относить к данному сегменту рынка. С точки зрения ВТБ 24 в этот сегмент входят предприятия с годовой выручкой от 90 млн руб. и до 3 млрд руб., самостоятельно ведущие операции в регионах и муниципальных образованиях, не входящие в вертикально-интегрированные холдинги. В России существуют банки, для которых критерием малого и среднего бизнеса является выручка от 100 млн руб. до 180 млн руб., в этом случае оценка емкости рынка может быть различна. Компаниям с годовой выручкой не выше 90 млн руб. ВТБ 24 выдает кредиты в размере от 850 тыс. до 143 млн руб. на срок до 5 лет, где процентная ставка может быть либо фиксированной, в соответствии с действующими ставками и комиссиями, либо плавающей, зависящей от величины кредитного риска. Все это позволяет ВТБ 24 постоянно увеличивать количество клиентов данного сегмента рынка.
За последнее время у ВТБ 24 появились базовые ссудные продукты и новые предложения по выдаче займа, доказавшие свою востребованность на российском рынке. Его программа кредитования малого и среднего бизнеса зарекомендовала себя как одна из популярных на финансовом пространстве, согласно которой кредит выдается в целях:
— пополнения оборотных средств;
— приобретения недвижимого имущества и основных средств;
— покупки векселей банка.
В рамках Внешторгбанка эта программа реализуется под поручителя, кем могут выступать:
• акционеры, владеющие не менее 5% долей в уставном капитале клиента;
• юридические/физические лица, выступавшие как залогодатели — компании, сотрудничавшие с заемщиком.
В целях унификации характеристик, все кредиты в ВТБ 24 для малых и средних компаний делятся на категории, в зависимости от суммы предоставляемого займа. Предприятиям, у которых уже есть свой бизнес, банк готов предоставлять бланко-кредиты без всякого обеспечения или прокредитует частично, в связи с тем, что у таких фирм не всегда есть залоговое обеспечение.
ВТБ 24 одним из первых намерен подписать договор о предоставлении информации о клиентах с Национальным бюро кредитных историй, создать собственный архив информации о заемщиках. Любое систематизирование данных по вопросу кредитования малого и среднего бизнеса сведет трудности этого процесса к минимуму.
ВТБ 24 предлагает малым и средним компаниям погашать кредит в форме безакцептного списания средств со счетов клиента в банке в порядке аннуитетных платежей или два раза в месяц или, ежемесячно. Здесь используется опыт западных банков, но дальнейшее развитие этого проекта зависит от самого банка, насколько он готов брать на себя риски обеспечения необеспеченных кредитов.
В банке постоянно ведется работа по расширению перечня предоставляемых кредитных продуктов, повышения их качества и объемов. Стратегия развития банка предусматривает выдачу не обеспеченных займов под проценты, что станет одной из льгот, которую банк успешно внедряет для микропредпринимателей. Но для скоринговой системы кредитования в России нет клиентской базы и аналогичных ссудных организаций, работающих по таким же программам.
Основными требованиями, предъявляемыми ВТБ 24 к потенциальным заемщикам, являются:
• величина собственного капитала в структуре баланса должна составлять не менее 25% от валюты баланса;
• доля неурегулированной просроченной (более 60 дней) дебиторской/кредиторской задолженности клиента не должна превышать 15% от совокупной величины соответствующей задолженности;
• отсутствие компрометирующей информации в отношении клиента, его акционеров/участников;
• среднемесячная прибыль клиента должно быть достаточно для погашения ежемесячного аннуитетного платежа, в части погашения основного долга, без учета суммы процентов по кредиту.
Разнообразие банковских кредитных программ для малого и среднего предпринимательства само по себе проблему насыщения спроса не решает, так как важна оптимальность продуктового предложения и правильный баланс между гибкостью предложения и скоростью обслуживания, которые необходимо так настроить, чтобы можно было удовлетворить в этом спектре услуг большинство субъектов этого сегмента рынка.
Другой особенностью работы ВТБ 24 с малым и средним бизнесом, по сравнению с другими кредитными учреждениями его уровня, является тот факт, что он кредитует бизнес за счет собственных средств, а агентами при распределении финансовых ресурсов выступают его филиалы.
В настоящее время ВТБ 24 успешно продолжает расчетно-кассовое обслуживание малого и среднего бизнеса в пакетной форме, о чем говорит количество клиентов из данного сегмента рынка, которое увеличилось за 2008 г. более чем в 1,5 раза и превысило 130 тыс. Разработанные проекты банковского кредитования малых и средних фирм далеки от совершенства, но руководство ВТБ 24, понимая сложность ситуации, старается идти навстречу предприятиям и предоставлять займы на развитие бизнеса от 30 тыс. долл. на 2 года и до 1 млн долл. на 3 года в связи с чем намерен укрепить свои позиции и в ближайшее время увеличить свой кредитный портфель на 70%.
В настоящее время внедрен новый проект долгосрочного кредита, используемый субъектами малых и средних форм на расширение или модернизацию существующего бизнеса, приобретение всевозможной техники, на увеличение производственных площадей и ремонт или реконструкцию основных средств производства.
Препятствием для выдачи кредита малому и среднему бизнесу является недостаточная кредитоспособность предприятий, переоценка заемщиком своих возможностей и планов развития, а также нестабильность этого сектора экономики. Однако ВТБ 24 рассчитывает на четырехкратное увеличение портфеля кредитов для тех предприятий у кого есть особые технологии и обученный персонал. Есть компании, которые осуществляют свою деятельность на основе лишь интуиции. Для таких компаний банк намерен ввести новые финансовые инструменты.
В ВТБ 24 наблюдается интерес к альтернативным проектам сбыта займов малому и среднему бизнесу, где одним из новых инструментов продаж является активное привлечение к сотрудничеству кредитных брокеров, с которыми уже сотрудничают около 30% предприятий данного сегмента рынка, который стал дополнительным каналом привлечения клиентов к кредитной программе банка. Кредитные брокеры обязаны быть полноценными агентами банка на местах.
В целях повышения качества финансовых услуг для малых и средних компаний в ВТБ 24 организована система «Электронный банк», что позволяет сделать проведение операций по счетам клиентов более удобным. С помощью данной системы можно обмениваться бухгалтерскими и другими электронными документами, не влекущими правовых последствий для сторон. Такой документ шифруется и подписывается электронной подписью с использованием сертифицированных средств криптографической защиты информации. Надежность и техническое совершенство системы сочетаются с простотой пользования, так как для работы с «Электронным банком» потребуется только персональный компьютер и специальное программное обеспечение, которое предоставляет банк. Эта программа помогает пользователю правильно заполнять поля документов и сама ведет архив переданных и полученных материалов, при этом она оснащена электронными справочниками, полезными бухгалтерам и руководителям фирм.
При кредитовании бизнеса в настоящее время применяется германская двухуровневая система рефинансирования, для чего была создана государственная корпорация «Банк Развития и Внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», которая в соответствии с Меморандумом о финансовой политике, участвует в финансировании субъектов этого сектора отечественной экономики через ссудные организации. Но пока такой механизм кредитования только создается, ВЭБ занимается рефинансированием банков-лидеров в российской финансовой системе, таких как ВТБ 24, обладающим большим опытом в этой области и осуществляющим покупку портфелей у более мелких банков.
Ссудные организации заинтересованы в продаже портфеля кредитных продуктов, предоставленных предприятиям малого бизнеса, с уступкой прав требования в пользу ВТБ 24. Дело в том, что Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) предоставил ВТБ 24 синдицированный кредит в размере 200 млн долл. сроком на 5 лет для их целевого назначения по кредитованию малых и средних предприятий. Для ВТБ 24 важно сотрудничество с ЕБРР в области кредитования малого и среднего предпринимательства, поскольку это направление деятельности банка является приоритетным.
Небанковские источники привлечения средств становятся все более доступными для малого и среднего бизнеса, что заставляет банк искать новые рынки и предлагать бизнесу современные продукты, позволяющие диверсифицировать риски и получать дополнительную доходность, которая иногда выше, чем доходность от работы с крупными предприятиями [15]. Крупный российский бизнес поделен между банками и высокий уровень конкуренции среди них ведет к снижению доходности кредитных средств. Между тем доходность работы с малыми и средними фирмами обычно выше средней. В целях сотрудничества в этой области, ВТБ 24 предлагает клиентам осуществлять покупку кредитов у третьих лиц, выданных субъектам малого и среднего бизнеса.
Для предоставления клиенту исчерпывающей информации о той или иной финансовой услуге в ВТБ 24 введена должность клиентского менеджера, который будет заниматься вопросами обслуживания малого и среднего предпринимательства. В условиях финансового кризиса компании малого и среднего бизнеса активно используют все кредитные продукты ВТБ 24, включая и те, которые еще недавно считались сложными и предназначенными только для очень крупных клиентов. Это страхование валютных рисков, рублевые аккредитивы и использование линий торгового финансирования поставок техники и оборудования, лизинговые операции, проведение сложно структурированных сделок. Работа с каждым заемщиком на основе предварительного анализа особенностей его деятельности позволит строить долгосрочные партнерские отношения с представителями данного сегмента отечественного рынка.
Банк ВТБ 24 определил минимальные временные затраты на получение кредита — от 3 до 5–7 дней для микрокредитов и для долгосрочных кредитов до 5 лет. Предлагается также удобный график погашения займа и отсутствие расходов, связанных с его получением. Банком созданы все условия для обслуживания и развития бизнеса. С этой целью разрабатываются новые программы, совершенствуются технологии, оптимизируются бизнес-процессы, обеспечивается готовность комплексно решать возникающие проблемы.


Литература
1. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ, 1998.
2. Лаврушина О.И. Банковское дело. — М.: Финансы и статистика, 2003.
3. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКЦ «ДИС», 1997.
4. Петрова Е.В., Сухина Н.Ю., Баяндурян Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учеб. Пособие. — М., 2002.
5. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции: Учебник — М.: Изд. Антидот, 2001.
6. Годовые отчеты ЗАО ВТБ за 2002–2008 г.
7. Журнал ВТБ « Энергия успеха» за 2006–2008 г.
8. Официальный сайт ЦБ РФ: www.cbr.ru
9. Инфо ВТБ.
10. Голованов А.А. Региональный аспект кредитной активности коммерческих банков // Финансы. — 2004. — № 9.
11. Орлов А. Малое предпринимательство: старые и новые проблемы // Вопросы экономики. — 1997. — № 4.
12. Панферов Г.А. Совершенны ли методические подходы к оценке эффективности инвестиционных проектов? // Российский экономический журнал. — 1997. — № 2.
13. Сажина М.А. Условия кредитоспособности российского предприятия // Финансы. — 2002. — № 8.
14. Трушин Ю.В., Сучков С. Большие кредиты для малого бизнеса (НОВОСТИ КОМПАНИИ) // Аргументы и факты. — 2005. — № 13.
15. Шулус А. Становление системы поддержки малого предпринимательства в России. // Российский экономический журнал. — 1997. — № 5, 6, 7.
16. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции: Учебник — М.: Изд. Антидот, 2001.
17. Журнал ВТБ «Энергия успеха» 2006-2009 гг.
18. Электронный ресурс http://www.bank24.ru/
19. Электронный ресурс http://www.investmarket.ru/
20. Официальный сайт ЦБ РФ: www.cbr.ru

Вернуться к содержанию номера

Copyright © Проблемы современной экономики 2002 - 2019
ISSN 1818-3395 - печатная версия, ISSN 1818-3409 - электронная (онлайновая) версия