|
| | | | Проблемы современной экономики, N 1 (33), 2010 | | | | ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ, ИНВЕСТИЦИОННЫЕ РЕСУРСЫ | | | Вагизова, В. И.
заместитель председателя Правления АКБ «Спурт»,
доцент кафедры банковского дела Казанского государственного финансово-экономического института,
кандидат экономических наук
| |
| | | | | В статье рассматривается региональный сегмент экономики, где важную роль играет банковский сектор. Рассматриваются такие теоретические понятия как «региональный банк», «региональная банковская система», «региональный финансовый рынок». Раскрыта сущность региональной банковской системы с точки зрения организационного подхода и институциональной точки зрения. Показана роль региональной банковской системы в аккумуляции сбережений населения в инвестиции, а также обеспечения регионального бизнеса эффективными ресурсами | | Ключевые слова: региональная экономика, региональный банк, региональная банковская система, территориальный принцип формирования ресурсов банка, региональный финансовый рынок, эффективность региональных финансовых систем |
В современных условиях исключительно важное значение имеет устойчивая и полноценно функционирующая региональная сеть кредитных организаций, способных обеспечивать региональный сегмент экономики полным спектром банковских услуг, и, в особенности, долгосрочными кредитными ресурсами реальный сектор экономики. Одним из наиболее приоритетных механизмов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в экономику регионов сегодня рассматривается региональная банковская система. Успешное решение данной проблемы в значительной мере предопределяет эффективность российской экономики в целом.
В этой связи, как нам представляется, внимание должно быть уделено поиску новых задач экономического и социального развития региональной системы, активизации региональной экономической политики. Одним из важнейших направлений региональной экономической политики является инвестиционная политика и политика развития банковского сектора региона.
Для исследования специфики функционирования регионального рынка банковского капитала, прежде всего, необходимо определиться с понятием «региональный банк». Несмотря на повсеместное применение данного термина и актуальность вопросов формирования и функционирования региональных банков в рамках национальной банковской системы, правового закрепления статуса «региональный банк» в России не существует, документами нормативного или стратегического характера их положение до сих пор четко не определено. Это подтверждает и тот факт, что в современных экономических словарях и энциклопедиях не встречается определения регионального банка. Данная категория упоминается лишь при классификации коммерческих банков по сфере обслуживания. Региональные банковские системы не являются специальным предметом изучения региональной экономики, а региональные банки не встроены в идеологию российской банковской системы.
На наш взгляд, необходимость выделения региональных банков в отдельную категорию вызвана историческими особенностями их формирования, организационно-экономическими и институциональными условиями деятельности, а также качественным отличием экономических характеристик региональных банков от всех прочих банков страны.
Для характеристики регионального банка, прежде всего, определим, по каким критериям выделяется региональный банк из состава банков. Возможно выделение банков по разным признакам: характеру и разнообразию операций, предмету воздействия, типу собственности, масштабам деятельности, сфере обслуживания, способу устройства и т.д. В большой экономической энциклопедии по сфере обслуживания выделяются региональные, межрегиональные, национальные и международные банки. По мнению О.И. Лаврушина, по сфере обслуживания банки подразделяют на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. Следовательно, автор отождествляет региональные банки с местными. К региональным он относит банки, которые обслуживают, главным образом, местных клиентов одного региона, а также муниципальные банки, удовлетворяющие потребности определенного города. Противоположной точки зрения придерживаются зарубежные авторы. Так, Дж. Синки мл. применяет подход к характеристике регионального и местного банков, основанный на ориентации деятельности банка по географического признаку. Автор различает местный или общинный банк, который действует на местных рынках, и региональный банк, действующий на региональных рынках. Однако при этом не указывает границы местного и регионального рынка, не уточняет, совпадают ли они с административными границами региона.
В зарубежной практике региональными считаются те банки, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью). В России такого правила и такой категории не существует, хотя традиционно при проведении исследований к региональным банкам относят банки, зарегистрированные на территории субъекта РФ. Это диктуется тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам РФ. В данном случае под региональным банком следует понимать любой банк, официально зарегистрированный в регионе, включая филиалы инорегиональных (банк другого региона), столичных и иностранных банков. Однако, с позиций региона, на наш взгляд, региональным банком все же правильнее считать кредитную организацию, образованную региональными учредителями и зарегистрированную в этом же регионе.
Встречаются и другие определения регионального банка. С точки зрения В.Н. Едроновой и Н.П. Елисеевой, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и московский регион. Но такой характеристики недостаточно для полного определения регионального банка, т.к. ей отвечают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки. Следует отметить, что рассматриваемая классификация проведена по характеристикам капитализации, распределения активов и ресурсной базы, что, по нашему мнению, не может служить полной сущностной характеристикой регионального банка, а отражает лишь результаты анализа российской банковской системы.
Существуют и другие критерии выделения регионального банка, например, по контрольному пакету акций банка у региональных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль, специфику. Так, Ю.Ю. Русанов, исходя из общей трактовки «государственных» банков, отмечает, что деятельность региональных банков должна быть связана с потоками бюджетных средств, с государственными займами, региональными программами. Роль таких банков сводится к тому, чтобы быть агентами регионального правительства, а особенность — к использованию гарантий регионального правительства, в противоположность другим банкам, зарегистрированным на территории субъекта РФ, которые этой гарантии не имеют. Однако, на наш взгляд, принципиально ошибочно отождествлять коммерческие банки, действующие в регионе, с правительственными банками. Данное положение не всегда согласуется с практикой. На, наш взгляд, под региональным банком надо понимать кредитную организацию, которая банковскими и финансовыми услугами принимает активное участие в развитии экономики конкретного региона и выполняет функции экономического развития региона.
Определенной спецификой регионального банка является то, что здесь в некоторой степени стираются и эффекты масштаба, так как и крупные, и средние, и малые банки являются банками регионального значения, поскольку все они являются активными участниками регионального рынка банковских услуг, играя важную роль не только в банковской системе, но и в социально-экономической жизни региона в целом.
На наш взгляд, можно выделить следующие подходы к определению регионального банка:
1) клиентоориентированный, согласно которому признак региональности банка соотносят с обслуживанием клиентуры одного региона, предполагающий работу банка только в одном регионе;
2) учредительский, предполагающий учреждение банка региональными властями и их обслуживанием;
3) административный, в соответствии с которым региональность банка определяется по факту регистрации на территории субъекта;
4) социально-экономический, в основе которого лежит региональное значение для территории данного региона.
В соответствии с данным выводом региональные банки формируют региональную банковскую систему. В экономической науке существуют не однотипные определения региональной банковской системы, различающиеся разной степенью полноты и разными подходами. Можно выделить функциональный (совокупность отношений, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации), организационный (выделяются структура управления, упорядоченность связей), институциональный (система структурируется по учреждениям и организациям), ориентационный, иерархический и другие подходы.
Ряд авторов выделяют в региональной банковской системе функциональные элементы. Так, по мнению С.В. Кугаева, А.В. Калтырина, «региональная банковская система представляет собой совокупность банковских институтов, банковскую инфраструктуру, банковское законодательство, действующее в отношении как региональных, так и филиалов национальных банков, банковскую корпоративную культуру». На наш взгляд, нет оснований включать в данное определение «банковское законодательство», поскольку, согласно Конституции РФ, регулирование банковской деятельности отнесено к ведению Российской Федерации, что подразумевает невозможность выработки специальных правовых норм для региональных банков. Вопрос включения банковской инфраструктуры в региональную банковскую систему также является спорным. В современной литературе принято подразделять банковскую инфраструктуру на два блока: внутренний и внешний. Внутренний блок определяет стабильность банка изнутри и включает: внутренние правила совершения операций, построение учета, отчетности, аналитической базы, управление деятельностью банка, структуру аппарата управления банком. Эти элементы относятся к характеристике непосредственно банка, а не банковской системы. Внешний блок — обеспечивает взаимодействие банковской системы с внешней средой и поэтому уже по определению не может сам включаться в региональную банковскую систему. Кроме того, исходя из вышеприведенного определения можно заметить, что не всякая совокупность может быть названа системой, а только взаимодействующая и взаимообусловленная. Система — нечто большее, чем сумма входящих в нее элементов. По мнению многих авторов (Кнут Виксель, Хартли Уизерс, Игвинг Фишер), совокупность банков делает нечто, способное привести к созданию реального капитала, который не мог быть создан без этих действий.
С точки зрения организационного подхода региональная банковская система представляет собой системное двухуровневое образование, целостность которого имеет ту же природу, что и национальная система, а упорядоченность связей обеспечивается вертикалью центрального банка. Формирование региональной банковской системы обусловлено вертикальной структурой управления с выделением территориального звена управления банковской системой на уровне региона и взаимосвязью банков с субъектами региональной экономики. Данные принципы обусловливают двухуровневую структуру региональной банковской системы. На первом функционируют региональные отделения Центрального Банка РФ, на втором — местные (региональные) коммерческие банки со своими филиалами, филиалы и представительства инорегиональных банков, иностранных банков, открытые на данной территории, небанковские кредитные организации.
С институциональной точки зрения довольно широким толкованием региональной банковской системы, представляется определение А.М. Полянцева, который понимает данную категорию как «совокупность субъектов банковской деятельности, обособившихся на территории региона под воздействием факторов внешней и внутренней организации банковской системы, выполняющих, каждый в отдельности, особые функции, вследствие чего реализуются все функции системы, и тесно взаимодействующих друг с другом и с внешней средой». Таким образом, автором включаются в состав региональной банковской системы не только банки, но и другие субъекты банковской деятельности.
С позиций теории институционализма, в настоящее время банковскую систему рассматривают также авторы А.М. Галимова, Х.У. Астамиров, Г.В. Чичерин, М.А. Алленых. В данных исследованиях заслуживает внимания понимание банковской системы как института рыночной экономики, которое позволяет отойти от традиционного рассмотрения ее посреднических функций в кредитно-денежных отношениях, выделить системные качества совокупности банков как органической целостности, направить внимание на качественную определенность банковской системы. С точки зрения данного подхода, мы полагаем, что правомерно говорить о том, что и региональная банковская система, как часть национальной банковской системы, может быть рассмотрена в качестве элемента рыночной системы региона.
В этом аспекте банковская система является основной составляющей рынка ссудных капиталов и выступает как экономическая категория, которая определяется законами рыночного хозяйствования, формирующая сущность самого рынка. Как важнейшая часть инфраструктуры рыночной экономики региона, она направлена на обслуживание процессов становления новых рынков, демонополизацию, приватизацию, техническую и технологическую перестройку национальной экономики. Современная рыночная инфраструктура, будучи неотъемлемой и составной частью рынка, определяет результативность функционирования всех его элементов.
Рыночная система нуждается в развитой системе аккумуляции сбережений, ядром которой являются фондовые биржи и банки. В рыночной экономике возможна ситуация, когда одни участники, например предприниматели, не располагают необходимым количеством капитала для расширения производства, развертывания предложения товаров до уровня их спроса. В то же время другие сталкиваются с проблемой прибыльного размещения сбережений. Для разрешения указанного противоречия, превращения сбережений в инвестиции рыночной системе объективно необходима соответствующая инфраструктура — кредитная система, которую образуют банки, страховые компании, и иные организации. Однако, кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, т.е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти организации, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.
С развитием инновационной экономики, появлением новых форм рыночных отношений, усилением специализации в производстве товаров и услуг, у субъектов региональной экономики возникает потребность в широком спектре общерыночных и специфических видов услуг, что вызывает объективную необходимость в формировании системы региональных рынков, обслуживающих потребности субъектов хозяйствования. Современная экономика требует развития в каждом регионе высокоэффективных средств денежных расчетов, торгово-посреднических комплексов, информационных сетей и др. Недостаточный уровень развития региональных рынков и рыночной инфраструктуры в отдельных регионах приводит к снижению деловой активности, отставанию в развитии производства, нарушению нормального воспроизводственного процесса.
С точки зрения А.С. Новоселова, рыночная система региона представляет собой совокупность взаимосвязанных рынков различного типа, цель которых — обеспечить эффективное развитие региональной экономики. При этом рыночную систему региона автор рассматривает с позиций процесса воспроизводства, для которого характерно взаимоувязанное движение финансовых и материальных ресурсов, и в котором переплетаются многочисленные взаимодействия субъектов региональной экономики, выступающих в качестве производителей и потребителей различных видов товаров и услуг. Так, процессы обращения средств производства и предметов потребления тесно связаны с процессами воспроизводства финансово-кредитных ресурсов, инвестиционным процессом и воспроизводством основных фондов.
С позиции данного подхода мы считаем, что деятельность и развитие региональной банковской системы нельзя рассматривать в отрыве от рынков товаров потребительского и производственного назначения, рынка средств производства, капиталов, рынка труда, информации, инноваций и др.
Подход к рассмотрению региональной банковской системы и регионального рынка банковского капитала как части рыночной инфраструктуры региона предполагает сбалансированное развитие всех взаимосвязанных рынков различного типа. Это означает, что эффективное развитие региональной банковской системы и эффективное функционирование региональной экономики возможно только в их взаимодействии.
Учитывая вышеизложенное, мы считаем, что правомерно рассматривать региональную банковскую систему с позиции институционально-воспроизводственного подхода, в соответствии с которым ее можно определить как взаимодействующую совокупность субъектов банковской деятельности — кредитных организаций и небанковских кредитных организаций, обособившихся на территории региона, выполняющих, каждый в отдельности, особые функции, обеспечивающих эффективное функционирование экономических субъектов региона на основе взаимодействия региональных рынков.
Формирование региональной банковской системы обусловлено территориальным принципом формирования ресурсов банков. Поэтому более широким понятием по сравнению с региональной банковской системой является региональный рынок банковского капитала. Четкого определения данного понятия в экономической литературе не встречается, поскольку внимание авторов устремлено в основном на рынки банковских продуктов и услуг. Тем не менее, данная категория, на наш взгляд, также имеет место для рассмотрения.
Мы считаем, что региональный рынок банковского капитала можно рассматривать как часть регионального финансового рынка. С нашей точки зрения, региональный рынок банковского капитала представляет собой территориально обособленную систему экономических отношений, формирующихся по поводу купли, продажи и размещения банковского капитала, и характеризующуюся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Субъектами регионального рынка банковского капитала в отличие от региональной банковской системы выступают уже не только финансово-кредитные институты (региональные и инорегиональные банки), но и хозяйствующие субъекты, использующие ресурсы (в основном производственные предприятия).
На наш взгляд, применительно к региональной банковской системе в целом банковский капитал можно рассматривать как специфический продукт — некоторую совокупность кредитных ресурсов, которую может предложить банковская система региона реальному сектору и населению.
Обобщая изложенное, следует отметить, что основные параметры банковской деятельности регионов устанавливаются на федеральном уровне. Тем самым она выводится из системы региональных экономических отношений, что является тормозом на пути развития регионального рынка банковского капитала. Выделение региональных банков и региональных банковских систем продиктовано организационными и экономическими предпосылками, связанными с особенностями, обусловленными региональными условиями функционирования. При этом деятельность и развитие региональной банковской системы необходимо рассматривать как часть рыночной инфраструктуры, во взаимодействии с региональными рынками, в целях эффективного функционирования регионального сегмента экономики. Наряду с различными типами региональных рынков функционирует региональный рынок банковского капитала, объектом которого является банковский капитал с присущим ему рисковым характером и условиями его функционирования.
Особенностью региональных коммерческих банков является то, что они имеют непосредственную близость и взаимосвязаны с региональным сектором экономики и его населением, они способны наиболее компетентно и оперативно решать вопросы банковского обслуживания на местном уровне. Региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии во всех регионах. В отличие от крупных федеральных банков, региональные коммерческие банки более существенно сконцентрированы на особенностях местных клиентов, глубинном понимании потребностей бизнеса. При этом для сохранения своей конкурентоспособности на рынке банковских услуг, региональные банки должны поддерживать и обеспечивать своих клиентов широким спектром банковских услуг, опираясь на специфическую финансовую информацию, инновации, компьютерные технологии и т.д. Учитывая растущие потребности регионального сегмента экономики и усиливающуюся конкуренцию на банковском рынке, очевидно, что качество и расширение оказываемых ими банковских услуг должно постоянно возрастать. Поэтому в настоящее время созрела острая необходимость изучения особенностей развития региональных коммерческих банков в целях повышения эффективности их деятельности и усиления конкурентных позиций. |
| |
|
|
