|
| | | | Проблемы современной экономики, N 1-2 (9-10), 2004 | | | | ПРОБЛЕМЫ НАУКИ И ОБРАЗОВАНИЯ | | | Асланян А. Л.
доцент кафедры финансов и кредита Армянского государственного экономического университета (г. Ереван),
доктор экономических наук
| |
| | | |
Проблема подготовки конкурентоспособных специалистов, которые могли бы с учетом современных мировых тенденций содействовать дальнейшему развитию экономики, сегодня встает с особой остротой. Как никогда, нужны специалисты, способные обеспечить выход страны на передовые рубежи на приоритетных направлениях научно-технического и социально-экономического прогресса. В XXI веке предстоит решать новые глобальные проблемы с помощью новых кадров. Образование как сфера, где формируется интеллектуальный потенциал нации, становится стратегической точкой роста, от которой зависит использование самого мощного инвестиционного ресурса - человеческого потенциала.
Армения, имеющая ограниченные природные и инвестиционные ресурсы, должна рассматривать образование как такую национальную "точку роста".
Профессиональная подготовка кадров осуществляется у нас в основном 20-тью государственными вузами, где сосредоточено и подавляющее большинство студентов. Негосударственных вузов - 72. Это в основном небольшие учебные заведения, студентов в которых почти в 6 раз меньше, чем в государственных. | | | Таблица 1
Динамика роста численности студентов в государственных
и негосударственных вузах Армении |  |
Источник: Социально-экономическое положение Республики Армения. Статистический ежегодник. - Ереван, 2003.
Численность студентов в государственных вузах, как видно из таблицы, достигла 54,1 тыс.чел. - почти 75% общей численности студентов. Количество студентов в негосударственных вузах уменьшилось более чем на 10%, что обусловлено и сокращением их числа с 87 до 72 (в основном в связи с ужесточением правил лицензирования), и тем, что подавляющее большинство обучающихся предпочитает получать образование в государственных вузах.
Вместе с тем неуклонно увеличивается численность студентов в системе платного обучения государственных вузов. В 1998-1999г. на платной основе обучалось 20,5 тыс. чел., в 2002-2003г. их число достигло 35,3 тыс., т.е. возросло на 72,2%. В настоящее время в государственном секторе образования 65,4% студентов платит за обучение. С учетом студентов в негосударственных вузах системой платного обучения охвачено 53,5 тыс.чел. или около 74% всех обучающихся. И прослеживается тенденция к дальнейшему росту платного образования. Конечно, при среднегодовом доходе на душу населения в Армении в 600 долларов и среднем размере платы за обучение в 400-600 долл. изыскание источников финансирования для получения образования является довольно серьезной проблемой у значительной части населения. | | | Таблица 2
Количество студентов в системе высшего образования Армении,
обучающихся на платной основе |  |
Источник: Социально-экономическое положение Республики Армения. Статистический ежегодник. -Ереван, 2003
В настоящее время для многих стран характерна диверсификация источников финансирования профессионального образования, вузам предоставлено право изыскивать дополнительные источники финансовых средств для совершенствования учебного процесса. Почти повсеместно происходит сокращение доли бюджетного финансирования и увеличение платы за оказываемые образовательные услуги, используется финансовое содействие со стороны различных коммерческих структур, фондов и т.д. При этом, естественно, сочетание различных источников финансирования зависит от уровня развития экономики, размеров бюджетных поступлений, научно-технического развития, степени осознания проблем образования руководством страны.
В Армении, где в системе финансирования государственных вузов основное место занимает плата за обучение, около половины финансовых средств поступает от физических лиц. Бюджетные ассигнования составляют лишь около их трети. | | | Таблица 3
Структура источников финансирования в вузах Армении, в % |  |
*в том числе за услуги, оказанные населению,проч.платные услуги, пожертвования, арендная плата,проч. доходы
Источник: Социально-экономическое положение Республики Армения. -Ереван, 2003.
В целом для существующей в республике системы финансирования высшего профессионального образования характерно очень несущественное участие в ней юридических лиц (предприятий и организаций). Это можно объяснить недостаточными финансовыми возможностями хозяйствующих субъектов, особенностями существующей в республике экономической структуры, в частности, неразвитостью наукоемких производств, являющихся основными потребителями высококвалифицированных кадров, особенностями переходного периода, в условиях которого рыночные механизмы функционируют не в полном объеме.
Хроническая нехватка бюджетных средств, низкий уровень платежеспособности населения требуют изыскания новых источников финансирования.
Важным источником привлечения средств в сферу высшего профессионального образования является образовательный кредит, играющий заметную роль в создании системы инвестиций в интеллектуальный потенциал. При этом его можно квалифицировать одновременно как потребительский, социальный и инвестиционный.
При предоставлении образовательных кредитов необходимо учитывать особенности этого вида кредитования, его долгосрочный характер, льготный режим погашения, как правило, отсутствие обеспечения, вследствие чего значительно возрастают кредитные, валютные, процентные риски. Поэтому особое значение приобретает и оценка платежеспособности и кредитоспособности заемщика. Как нам представляется, традиционное банковское кредитование в наших условиях практически неприемлемо. В Армении не делаются даже попытки предоставления подобных кредитов, несмотря на несомненный спрос на подобную услугу.
Образовательные кредиты могут предоставляться специальной небанковской кредитной организацией, имеющей особый статус. В создании и функционировании подобной организации могут принимать участие все заинтересованные стороны: вузы, учащиеся и их родители, государство, работодатели. Особая роль должна принадлежать государству как главному гаранту процесса, под постоянным попечительством которого должна находиться и данная организация.
Платежеспособность и кредитоспособность тесно связаны друг с другом и выражают целый комплекс экономических отношений. Соответственно основная цель анализа платежеспособности и кредитоспособности состоит в определении способности и готовности заемщика своевременно и полностью выполнять кредитные обязательства. Заемщики, однако, существенно отличаются по характеру своей финансово-экономической и производственной деятельности, уровню доходов, статусу (юридическое лицо, физическое лицо). Поэтому разработка универсального метода анализа и оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика - достаточно сложная задача. К тому же в международной практике также отсутствуют четкие правила на этот счет, поскольку учесть все разнообразные особенности заемщиков практически невозможно.
Особого внимания требует анализ платежеспособности и кредитоспособности физических лиц. Эта задача особенно актуальна в связи с расширяющейся практикой потребителького кредитования. (В частности, в нашей республике в последнее время делаются определенные шаги по развитию системы ипотечного кредитования. Ипотечные кредиты предоставляются пока лишь некоторыми банками республики, на срок от 2 до 5 лет, с уплатой от 15% до 24% годовых, что не позволяет широким слоям населения брать долгосрочные ссуды. Но планируется формирование Ипотечного фонда, что позволит улучшить ситуацию).
В случае, когда заемщиком является юридическое лицо, процесс оценки его кредитоспособности - это уже сравнительно разработанный и унифицированный процесс, обеспечивающий надежный результат, так как для его получения имеется достаточное количество обоснованной информации, действует система оценочных показателей и их расчетов, что позволяет определять изменения в финансовом положении заемщика.
Анализ же кредитоспособности физических лиц предполагает изучение более трудной ситуации - способности конкретного лица полностью и в указанные сроки выполнять свои обязательства.
Международная практика знает два основных метода оценки кредитоспособности физических лиц. Это заключения экспертов и скоринг системы. Первый метод основан на экспертных оценках и субъективных прогнозах, предполагает анализ финансового положения, личных качеств, кредитной истории заемщика. Больший интерес представляют скоринг системы, предусматривающий формализацию субъективных подходов к оценке заемщиков с помощью математической модели. При этом на основе кредитных историй предыдущих заемщиков, имеющих аналогичные данные, делается попытка установить вероятность возврата кредита данным заемщиком или прогнозировать ситуацию, выясняя степень надежности или ненадежности заемщика, исходя из имеющейся статистики.
Самая простая модель скоринга может быть представлена как весовая сумма определенных характеристик. Характеристики могут принимать значения, равные 1 или 0, исходя из ответов на предлагаемый в анкете вопрос. Конкретный ответ имеет определенное весовое значение, которое устанавливаются, как правило, эмпирическим путем по оценкам кредитора и с учетом особенностей конкретного вида кредитования. В результате получается интегральный показатель. Чем больше число набранных клиентом баллов, тем, соответственно, более высоко оценивается его надежность. Эти баллы сравниваются с предельным или оптимальным числом баллов, что позволяет сделать заключение о степени целесообразности предоставления кредита. Однако в настоящее время отсутствуют научно обоснованные методы определения критерия оптимального числа баллов.
По нашему мнению, такой критерий можно установить по соотношению числа клиентов, которые своевременно выполняют свои обязательства, и числа клиентов, которые не выполнили своих обязательств, т.е. по соотношению доходов и убытков, как своеобразную точку безубыточности.
Для ее определения можно построить следующую модель. Если кредит, предоставленный каждому заемщику, - А, число заемщиков, не выполнивших свои обязательства, - Z, число заемщиков, выполнивших свои обязательства, - Y, доход, получаемый от каждого заемщика (процент за кредит) - С, то точка безубыточности в общем виде | | |  |
По существу, это оптимальный критерий платежеспособности и кредитоспособности, на основании которого можно принимать решения: | | |  |
Необходимо разработать математическую модель, чтобы построить алгоритм, который позволит получить оптимум - .
Для того, чтобы найти , нужна информация в базе данных о клиентах или заемщиках (число "хороших" и "плохих" клиентов и количество набранных ими баллов). Данные о том, вернул или нет каждый i -тый заемщик взятый кредит, обозначим Bi, которое может принимать значения, равные1 или 0. Число набранных каждым i - тым заемщиком баллов - Рi. Если число набранных баллов превышает оптимум, то Рi принимает значение, равное 1, если же оно меньше оптимума - то значение, равное 0. Если Si > Sopt, то: | | |  |
где m - число клиентов, Si - количество набранных баллов.
Если число "плохих" клиентов, количество баллов у которых ниже оптимальной величины, или Si < Sopt, то: | | |  |
Определение оптимума можно представить следующим образом: | | |  |
Оптимальное число баллов, или Sopt, определяется методом перебора: рассматриваются все возможные решения, удовлетворяющие требованиям задачи, выбирается наилучшее.
Нами разработана компьютерная программа, которая позволяет рассчитать оптимальное число баллов на основе применения методов программирования. Программа разработана в среде Visual C++ 6.0 с использованием возможностей MFC. В программе использована база данных Microsoft Access XP. Она позволяет найти из множества различных S, то его значение, при котором обе части приведенного уравнения максимально приближаются друг к другу. Программа работает так, что характеристики и их значения можно постоянно уточнять, исходя из поступающей информации о клиентах и выполнении ими своих обязательств. Исходя из поступающей в базу данных информации, постоянно заново рассчитывается и само значение оптимума Sopt, что позволяет достичь наибольшей надежности.
Предлагаемая методика, на наш взгляд, будет способствовать развитию кредитования физических лиц вообще и системы образовательного кредитования, в частности. | |
|
