|
| | | | Проблемы современной экономики, N 3 (11), 2004 | | | | ПРОБЛЕМЫ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ | | | Скобельцын С. В.
старший преподаватель кафедры
экономической теории и права
Казанского государственного технического
университета (КАИ) им. А.Н.Туполева
| |
| | |
| |
При решении проблем повышения конкурентоспособности экономики в России и других странах ЕврАзЭС особое значение приобретает развитие страховой деятельности.
Новый этап экономических преобразований в России предусматривает существенное ускорение экономического роста, усиление на этой основе борьбы с бедностью и развитие инфраструктуры, в первую очередь, социальной. Россия намерена совершенствовать экономические институты, бюджетную политику, финансовые рынки, банковский сектор и содействовать развитию всех видов страхования. Приходит осознание того факта, что рост доходов населения может стать опасной тенденцией, если не будут сбалансированы такие экономические показатели, как рост производительности труда и рост доходов, не буде активно развиваться страховой сектор экономики.
Страхование старо, как мир, его история уходит своими корнями в глубь веков, насчитывая около 2 тысяч лет. Простейшими формами страхования были существовавшие в древней Индии денежные фонды, создаваемые для благотворительных целей, в древней Иудее - коммунальные учреждения, в Римской империи - коллегии. Организации, оказывающие материальную помощь своим членам, существовали и в средние века. В СССР в учреждениях и на предприятиях существовали кассы взаимопомощи, представлявшие собой некоторое подобие страховых фондов.
Вообще в России развитие страхового рынка прошло три этапа: до 1786 года - рынок "полностью открытый"; с 1885 года - "частично открытый"; с 1917 года по настоящее время - "закрытый" (для прямого иностранного страхования).
На развитие страховой деятельности оказывают влияние различные факторы: экономические, политические, собственно рыночные, технологические, международные, конкурентные, поведенческие. И эти факторы в конкурентной экономической среде необходимо постоянно диагностировать, оценивая темпы инфляции, налоговые ставки, уровень доходов населения, стабильность национальной денежной единицы и т.д. В политико-правовой сфере необходимо следить за развитием законодательной базы, оценивать характер нормативных документов, регламентирующих страховое дело, анализировать отношения к страховой деятельности и т.д. Одновременно требуется анализировать ситуацию на мировых рынках страхования, влияние на деятельность страховых организаций изменений в демографической ситуации, распределении доходов населения, стоимости страховых услуг, уровень конкуренции на рынке страховых услуг и др.
Введенный в научный оборот в 70-е годы прошлого столетия Элвиным Тоффлером термин "футурошок" - шок будущего как разрушительный стресс и дезориентация, возникающие у индивидов из-за воздействия слишком больших перемен за короткое время, особенно характерен для современной России. Он является следствием кризисов, дефолтов, "обвалов" финансовых рынков, приведших к утрате населением сбережений и накоплений. Эти негативные экономические явления породили недоверие ко всем организациям, мобилизующим денежные средства населения, в том числе к страховым.
Приходится учитывать и тот факт, что отечественные страховые компании находятся еще в начальной стадии развития, предпринимают лишь первые попытки выхода на мировой рынок страховых услуг, анализа возможных реакций конкурентов на этом рынке, анализа стратегических целей конкурентов, их текущей стратегии, возможностей, сильных и слабых сторон.
На развитие страхового дела влияют и изменения ожиданий, настроений в обществе. Реальная, а не декларируемая политическая стабильность, ориентация на формирование гражданского общества с социально-ориентированной экономикой способствуют и формированию соответствующих ожиданий у потребителей страховых услуг.
Не менее существенное влияние оказывают опасности и проблемы, связанные с техногенными катастрофами, террористическими актами, войнами, экологическими бедствиями.
Все названные факторы требуют аккумуляции ресурсов страховых компаний, своевременного анализа всех проблем и обстоятельств, возникающих в данном секторе конкурентной экономики.
Новые экономические отношения, сложившиеся в России за последние 15 лет, привели к тому, что в стране появился реальный рынок страхования, ставший неотъемлемой частью российской экономики.
Страхование в России уже можно классифицировать: 1)по сфере деятельности страховщика - как внутреннее и внешнее страхование; 2) в зависимости от объекта страхования - как личное, имущественное страхование и страхование ответственности; 3) по форме осуществления страхования - как добровольное и обязательное.
Для усиления конкурентных позиций российских страховых компаний на внутреннем рынке, однако, должна быть повышена эффективность их деятельности и рентабельность (которая, по оценкам российских специалистов, в настоящее время - не более 40%). В связи с этим если иностранными страховыми компаниями 95% страховой премии направляется на покрытие ущерба страхователям, то российскими - только 70%.
Особенно значительные усилия необходимы для развития тех видов страховой деятельности, которые связаны с личным страхованием, имеют выраженную социальную направленность.
Показатели здоровья населения в России на 50-55% обусловлены сложившимся за десятилетия образом жизни, на 20-25% - экологией, состоянием окружающей среды, на 15-20% - генетическими факторами, на 10-15% - состоянием учреждений здравоохранения.
Средняя продолжительность жизни в РФ на 10-14 лет меньше, чем в Японии, США, Англии и Франции.
Ежедневно из-за болезней не выходит на работу 3 млн. человек, а 20-25 млн. находятся в предболезненном состоянии. В предпенсионном возрасте более 70% населения страдает от различных недугов, а на пенсию уходят на 5-10 лет раньше, чем в развитых странах. За последние 5 лет вдвое увеличилось число детей-инвалидов, а за последние 10 лет уровень заболеваемости детей в возрасте до 14 лет увеличился на 25%.
Все это требует ориентации страховой деятельности именно на личное страхование, объектом которого является жизнь, трудоспособность, здоровье человека.
Первое страховое общество, которое стало заниматься личным страхованием, появилось в 1765 году в Англии.
Этот вид страхования прошел длинный путь от ориентации на вдов и сирот до страхования всех категорий граждан. К концу ХIХ века страхование жизни получило широкое распространение во всем мире, обеспечивает инвестиции в экономику и решение социальных проблем общества, ориентируется на самые разнообразные потребности застрахованных - покупку жилья, оплату образовательных услуг, минимизацию налогов и т.д. Оно стало специфической отраслью рыночной экономики. Мировая практика
выработала определенные стандарты, в соответствии с которыми резервы страховых компаний должны многократно превышать их обязательства.
Специфика личного страхования в России в значительной мере обусловлена отсутствием преемственности. В результате революции 1917 года были ликвидированы многочисленные страховые компании, активно занимавшиеся страхованием жизни, особенно в промышленных районах. Россия была первой в мире страной, в которой страхование рабочих осуществлялось за счет денежных средств предпринимателей и были учреждены больничные кассы.
В советский период государственная страховая компания "Госстрах" была монополистом в сфере страхования. Ее средства государство использовало и на цели, не относящиеся к страхованию, и не смогло погасить свою задолженность "Госстраху" при смене политического режима в 90-е годы ХХ века. Обесценение денег и полисов по страхованию жизни, финансовые кризисы 1995 и августа 1998 годов также негативно сказались на развитии этой формы страхования в России.
Правовую основу страхования в настоящее время составляют принятый в 1993 году Закон РФ "О страховании" и принятая в 1995 году 2-я часть Гражданского кодекса РФ. Их значение состоит в том, что в них законодательно закреплены признание свободного конкурентного рынка, в том числе в области страхования, организация контроля (надзора) со стороны государства за деятельностью всех страховых компаний на рынке страховых услуг, реальные предпосылки для финансовой поддержки застрахованных лиц. |
| |
|
|
