|
| | | | Проблемы современной экономики, N 4 (12), 2004 | | | | НАУЧНЫЕ СООБЩЕНИЯ | | | Скобельцын С. В.
старший преподаватель кафедры
экономической теории и права
Казанского государственного технического
университета (КАИ) им. А.Н.Туполева
| |
| | | |
Социальная политика государства предполагает решение актуальных вопросов развития личного страхования, связанных: с утратой здоровья и трудоспособности, достижением пенсионного возраста, утратой кормильца, обучением детей и др. В условиях дефицита денежных средств для финансирования государственных социальных программ личное страхование представляет большой интерес, так как является формой накопления средств граждан и одновременно источником инвестиций в экономику страны.
В начале 2003 г. в Российской Федерации было 37, а в III квартале - 31 млн бедных, чей жизненный уровень ниже прожиточного минимума. Доходы 10% самой богатой части населения страны в 15 раз превышали доходы тех, кто составляет бедную часть общества. Средняя зарплата в России составляет около 80 долларов США. Следовательно, спрос на услуги страховых организаций формируют люди со средним достатком, имеющие ежемесячный доход больше прожиточного минимума, т. к. именно они могут вкладывать часть денежных средств в накопительные программы краткосрочного и долгосрочного страхования жизни.
Отечественная экономическая наука продолжает поиск теоретического обоснования закономерностей переходного периода и его социально-экономических последствий, вопросов макроэкономических целей развития страны, способов реализации конституционных прав граждан, в том числе и на социальное обеспечение и страхование жизни.
Страхование жизни, ориентированное на оказание материальной помощи гражданам в случае финансовых и иных затруднений, а также при наступлении нетрудоспособного возраста, остается труднореализуемым видом страхования. В первую очередь это объясняется периодом трансформационных изменений в понимании экономической сущности личного страхования и методов его проведения, адекватных новым социально-экономическим условиям труда и жизни людей.
В российской практике существуют следующие традиционные виды страхования:
- страхование от несчастного случая, которое предусматривает возможность компенсации временного или постоянного снижения дохода, а также дополнительных расходов в связи с несчастным случаем, произошедшим с застрахованным лицом. Страховая защита осуществляется по трем видам рисков: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность. В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ получателем страхового возмещения является застрахованное лицо;
- накопительное страхование предусматривает страхование детей до совершеннолетия, страхование дополнительной ренты, пенсии, долгосрочное страхование жизни и др. Полученные по договору страхования страховые взносы формируют так называемый страховой резерв, который предназначен для выплат страхового обеспечения. Полученные страховой компанией на длительный срок страховые взносы являются источником инвестиций. Правила, принятые департаментом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов РФ, содержат четыре основных принципа инвестирования страховых резервов: диверсификация, возвратность, прибыльность и ликвидность. Определяются и направления инвестирования страховых резервов. Это - государственные ценные бумаги РФ и ее субъектов, муниципальные ценные бумаги, векселя банков, акции, недвижимое имущество и т. д. Максимальный суммарный процент размещения в соответствующих активах - к примеру, суммарная стоимость государственных и муниципальных ценных бумаг, в которых размещены страховые резервы, не должна превышать 30% от суммарной величины страховых резервов[1].
Многочисленные исследования, проведенные отечественными и западными специалистами, выявили большое число факторов, влияющих на размер доходов от инвестирования страховых резервов. К ним можно отнести структуру размещения и скорость оборота средств резервов, уровень доходности инвестиций по направлению размещения, особенности налогообложения страховой деятельности в РФ и др.;
- с 1 января 2002 г. началась трансформация пенсионной системы Российской Федерации. Все пенсионные накопления, имеющиеся на момент начала реформы, были внесены на индивидуальный (персональный) счет каждого застрахованного лица в Пенсионном фонде РФ. Эта сумма составляет стартовый пенсионный капитал, к которому в дальнейшем будут добавляться суммы страховых взносов, перечисляемых работодателями за каждого работника на его индивидуальный счет. Размер трудовой пенсии будет определяться исходя из итоговой суммы пенсионного капитала. С 1 января 2004 г. всем гражданам предоставлено право выбирать страховую компанию, в которой будут формироваться пенсионные накопления (Пенсионный фонд РФ или негосударственные пенсионные фонды)[2]. Таким образом, стартовый пенсионный капитал в денежной форме становится источником инвестиций, что позволяет защитить пенсионные права граждан от обесценения. В этом и состоит суть пенсионной реформы в РФ;
- страхование для обеспечения средств на образование. Стоимость обучения в России растет и в ближайшее десятилетие достигнет уровня Западной Европы. Однако уровень средних доходов населения этих стран несопоставим. Одним из наиболее реальных способов обеспечения финансирования образования детей является накопление в форме страховых взносов, которые можно осуществлять ежемесячно, ежегодно или единовременно.
Вышеперечисленные виды страхования жизни, уже давно функционирующие в развитых странах, существуют, но пока не находят широкого применения на российском рынке страховых услуг. Можно выделить ряд причин, оказывающих неблагоприятное влияние как на развитие экономики России в целом, так и на страховую сферу в частности. Это: постоянное ожидание банковского кризиса; неустойчивость рубля; отсутствие информации о компаниях, в которые можно вложить страховые резервы; сложность и изменчивость системы налогообложения; противоречивая нормативно-правовая и законодательная база по некоторым вопросам страхования жизни; коррупция и неэффективность действий государственных чиновников; низкий уровень доходов населения; отсутствие доверия граждан к страховым компаниям и происходящим реформам и др.
В условиях неотвратимости глобальных трансформаций мировой экономики необходимо, сохраняя и укрепляя уже сложившиеся виды личного страхования, осуществлять поиск нетрадиционных, новых видов и форм страхования, к примеру, таких, как страхование жизнедеятельности человека или страхование интеллектуального труда. По данным специалистов, Россию "за время реформ покинули более 200 тыс. интеллектуалов, ежегодные потери от "утечки мозгов" составляют 1,5 млрд руб., выезд одного ученого обходится России в 300 тыс. долл."[3].
Резюмируя вышесказанное, можно сделать вывод о том, что благоприятные предпосылки для развития российского рынка страхования жизни могут быть созданы только благодаря экономической и политической стабильности, развитию всех отраслей экономики и сфер жизнедеятельности, совершенствованию законодательной базы страховой деятельности с учетом накопленного мирового опыта и отечественных традиций и достижений. |
| |
|
|
