|
| | | | Проблемы современной экономики, N 1/2 (13/14), 2005 | | | | ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ | | | Байдукова Н. В.
доцент кафедры банковского дела
Санкт-Петербургского государственного
университета экономики и финансов,
кандидат экономических наук
| |
| | |
| |
Одним из ключевых вопросов сегодняшнего времени является экономика отдельного государства как важного сегмента глобализирующейся мировой экономики. В этих условиях приоритетной функцией государства становится развитие долгосрочной национальной экономической стратегии, в основе которой, безусловно, должна быть политика единства как внешнеэкономических, так и внутренних интересов страны.
Используя различные механизмы международных партнерских отношений, стимулирующих глобализационные процессы, некоторые страны (в т. ч. США) выступают в роли активного участника формирования современной международной системы экономического взаимодействия. В целом же в рамках процесса глобализации первоочередным становится необходимость трансформации уже сформировавшихся сегодня рынков (товарных, финансовых, рынков капиталов, услуг), а также использующихся на них инструментов, в глобализационные процессы с определенными унифицированными правилами и стандартами, которыми будут пользоваться все участники данного процесса. В связи с этим в первую очередь важно наметить мероприятия и установить правила и процедуры, позволяющие создать условия для эффективного функционирования создаваемой системы.
Среди основных приоритетов, безусловно, должны быть меры, направленные на либерализацию мировых рынков, которые позволили бы охватить, по возможности, большее число его сегментов. Одним из таких сегментов, который охватывает все имеющиеся рынки, являются денежные и финансовые потоки, а также движение товаров на товарных рынках.
Объединяющим эти рынки звеном можно считать платежные системы (ПС), которые, выполняя в международных расчетах главную роль, являются объектом исследования их эффективного функционирования. Одним из примеров может служить организация в зоне Евро платежной системы TARGET. Необходимость создания единой системы для расчетов была обусловлена решением реального функционирования ведущих европейских держав в рамках единого экономического пространства. Даже устранив последние ограничения на движение товаров, услуг, рабочей силы и капиталов и вплотную подойдя тем самым к возможности создания единого экономического пространства (ЕЭП), финансовые институты признали необходимость формирования единой платежной системы для расчетов в единой валюте (евро). Таким образом, была учреждена трансъевропейская автоматизированная система брутто-расчетов, которая объединила национальные платежные системы - TARGET.
Национальные платежные системы западноевропейских стран различаются по своим институциональным, техническим и правовым характеристикам. Их конфигурация, размеры и технический уровень создавались на основе проводимой в каждом конкретном государстве денежно-кредитной политики, а также вследствие развития национальных финансовых рынков. Интеграционные процессы диктовали свои условия для успешного развития и гармонизации трансграничных расчетов в зоне Евро. Все эти факторы повлияли на унификацию определенных элементов платежных систем, в частности на стандарты операционного времени, кредитные процессы и пр. Таким образом, были разработаны единые подходы к созданию и организации платежной системы, с учетом приведения институциональных характеристик национальных платежных систем к неким общим требованиям и критериям. Все эти аспекты как нельзя лучше характеризуют платежные системы с позиции институциональности. Так, создавая единую платежную систему TARGET, Совет европейского валютного союза (предшественник Европейского центрального банка) через провозглашаемые правовые акты регламентирует различные стороны организации денежных потоков, то есть законодательно фиксирует элементы платежной системы. Данный факт также характеризует платежную систему с позиции институциональности.
Термин "институты" многогранен. С одной стороны, "институции" - это обычаи, традиции, навыки; с другой, собственно "институты" - учреждения, законы. Их объединяют определенные правила (нормы) - такое определение дает А.И. Попов при определении генезиса институционализма1. Исходя из данного определения, рассмотрим структуру платежной системы.
Платежная система включает в себя учреждения (финансовые институты), которые, используя полный набор инструментов (системы передачи банковских телекоммуникаций, техническое оборудование, платежные инструменты и т. д.) по определенным (заданным) правилам и обычаям делового оборота, осуществляют расчеты между хозяйствующими субъектами. Таким образом, в платежной системе присутствуют все составные элементы института. В качестве основы сторонники институционализма2 опираются на наличие определенной структуры общества, элементами которой являются институты с определенным набором механизмов организации и управления, обеспечивающие стабильность общественной системы и ее дальнейшее развитие. Исходя из данных определений, рассмотрим наличие в платежной системе вышеуказанных сегментов.
Прежде всего, необходимо определить понятие платежной системы. Платежная система представляет собой совокупность правил, внутренних и внешних нормативных актов, договорных отношений, методик расчета, технологии и организации расчетов, их технической составляющей, позволяющих всем участникам данной системы производить финансовые операции и расчеты друг с другом.
Одним из элементов платежной системы являются финансовые институты, которые предоставляют клиентам расчетные услуги, организуя данный процесс и управляя им с использованием всех имеющихся современных технологий, обеспечивающих ее надежность и безопасность.
Большинство современных национальных платежных систем, осуществляющих межбанковские расчеты, построены на базе сети S.W.I.F.T. Это относится и к платежным системам европейских государств (более 30 стран) и непосредственно к расчетной системе Ассоциации европейских государств и европейской системе TARGET. Отметим, что некоторые страны бывшего социалистического блока, создавая свои национальные платежные системы, также использовали базу сети S.W.I.F.T. Это платежные системы: AZIPS (Азербайджан), SAMS (Латвия), VIBER (Венгрия), SIPS (Словения), HSVP (Хорватия). При этом основным сервисом хранения и передачи сообщений является сервер FIN, предоставляющий финансовым организациям большой выбор типов сообщений и защищенной передачи информации по финансовым транзакциям и расчетам.
Применение серверов FIN и FIN Copy позволяет использовать все преимущества сети S.W.I.F.T. в национальных платежных системах и минимизировать операционные и финансовые риски. И еще одно преимущество использования сети S.W.I.F.T. в качестве основы создания национальных платежных систем - их транспарентность и интегрированность в международные платежные системы, например TARGET. Одним из оснований перехода S.W.I.F.T. на протокол TCP/IP3 как раз и явилась возможность создания финансовыми институтами собственных сервисов (по обработке и обслуживанию платежей банков-корреспондентов) и интеграция этих сервисов в сеть S.W.I.F.T. Из этого следует, что использование S.W.I.F.T. в платежных системах - это использование современных средств банковских телекоммуникаций, т. е. использование транспортных средств по доставке платежей. Однако сам процесс организации платежной системы включает в себя использование технологии осуществления процесса инициирования, процесса передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы и непосредственно процесс расчета между банками-участниками. Процесс инициирования состоит из поручения хозяйствующего субъекта обслуживающему его банку проводить перечисление денежных средств другим хозяйствующим субъектам. Используя весь спектр имеющихся платежных инструментов, инициатор платежа либо путем личного присутствия в банке, либо с использованием систем типа "Банк-клиент" осуществляет данные операции. Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками напрямую связан с использованием средств банковских телекоммуникаций, от которых, в частности, зависит: срочность проведения платежа, его надежность и безопасность.
Необходимо также акцентировать внимание на использовании систем межбанковских расчетов (МБР), которые в процессе организации платежной системы являются центральным звеном. Для российской платежной системы характерно деление систем межбанковских расчетов на централизованные и децентрализованные. Централизованный порядок МБР включает в себя расчеты, проводимые через расчетную сеть Банка России. Другая, децентрализованная система расчетов основана на установлении прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками. Причем каждая система может осуществлять клиринговые расчеты и в каждой системе имеет место межфилиальная система расчетов. Их функционирование связано с определенными особенностями каждой из систем.
Зарубежным платежным системам свойственен другой принцип их организации, а именно деление систем МБР на системы проведения крупных платежей (например, система перевода средств США Fedwire, где средняя сумма перевода составляет $ 3 млн) и мелких и розничных платежей. Многие платежные системы не проводят данного разграничения, например Швейцарская межбанковская клиринговая система SIC является системой проведения смешанных платежей. Основным критерием ее функционирования является наличие жиросчета в Швейцарском национальном банке, т. е. участником данной платежной системы могут быть только банки, подпадающие под регламент швейцарского закона о банковской деятельности. Что касается организации работы данной платежной системы, то в ее основе лежит принцип валовых расчетов и этот параметр можно считать следующим критерием классификации платежных систем. Валовые (брутто) расчеты лежат в основе функционирования и Fedwire, и BOY-NET (одной из систем межбанковских расчетов финансовой сети банка Японии), TBF (система валовых расчетов Франции), BISS (система урегулирования платежей Италии). Чистые (нетто) расчеты характерны для платежных систем: CHIPS (система межбанковских клиринговых расчетов США), CHAPS (автоматизированная система клиринговых расчетов Великобритании), EAF (платежная система в Германии).
Важным аспектом в осуществлении расчетов является технология их осуществления. Существует классификация, проводящая деление платежных систем, использующих бумажные или электронные технологии. В современных международных платежных системах в основном используются электронные технологии. Риски в данных платежных системах значительно ниже, а скорость прохождения платежа выше. Однако, учитывая высокую стоимость создания платежных систем, основанных на электронных технологиях, их повсеместное внедрение сегодня не представляется возможным. В российской же платежной системе, особенно в регионах с низким уровнем развития телекоммуникационной инфраструктуры, сохраняется достаточно большая доля бумажного документооборота. Еще один фактор оказывает негативное воздействие на переход к электронным технологиям. Банк России проводит по своей расчетной системе только часть используемых в расчетах электронных платежных документов, а именно - платежные поручения. Другие же платежные инструменты не используются ввиду отсутствия на нормативном уровне их электронных аналогов. В перспективе развития платежной системы России планируется использование базы сети S.W.I.F.T., что позволит решить данную проблему. Здесь уместно напомнить, что предложенные и реализованные обществом S.W.I.F.T. концепция, форматы и правила передачи финансовой информации приобрели в настоящее время статус международного стандарта и используются в платежных системах с электронными технологиями.
Управление является одним из решающих факторов организации процессов проведения расчетов и является важным критерием оценки с позиции институциональности. Управленческая стратегия используется как средство, способствующее сокращению издержек и повышению эффективности функционирования платежной системы. Это касается всех ее элементов, так как они взаимосвязаны и взаимозависимы. Например, модернизация или покупка новой техники играет большую роль в организации труда и контроля, что требует пересмотра управленческой стратегии. Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными - говорится в Ключевых принципах для системно значимых платежных систем4. Все эти факторы как нельзя лучше характеризуют платежную систему с позиции института.
Известны различные модели6 (теории) поведения фирм в зарубежной экономике: неоклассическая, институциональная, эволюционная, предпринимательская, агентская, контрактная. Все они существенно различаются друг от друга и, в первую очередь, исходя из их институциональных устройств на микроуровне. Здесь имеет место оценка фирмы в целом как хозяйствующего субъекта, форм ее координации (рыночных, внерыночных и т. д.).
На макроуровне интересен опыт межфирменных взаимодействий компаний в виде товарных или денежных потоков, которые не могут существовать вне платежной системы. Здесь формируется экономическая и социальная политика эффективного сотрудничества и бывают задействованы органы управления субъектов федерации.
Опыт европейской интеграции и формирование единого экономического пространства стран ЕврАзЭС лишний раз подчеркивает необходимость создания некой единой платежной системы, позволяющей проводить трансформацию национальных платежных систем в общую платежную систему для осуществления расчетов в единой валюте.
При создании механизмов функционирования Единого экономического пространства евроазиатских стран очень важно учитывать интересы всех участников, т. к. они имеют различный экономический потенциал, численность населения, территорию. Единая платежная система будет способствовать гармонизации и развитию социально-экономических отношений.
Говоря о сегодняшних отношениях государств СНГ в области осуществления банками расчетных операций, приходится констатировать факт их ограниченного количества. Это связано с тем, что, во-первых, для их проведения необходимо установление корреспондентских отношений между контрагентами (банками). Вторым условием эффективного сотрудничества (в т. ч. быстрого и удобного для клиентов осуществления розничных платежей) является использование таких систем перевода денежных средств, как "Контакт", "Анелик" и др. Однако далеко не все кредитные организации считают данный сегмент рынка прибыльным и не оказывают сегодня своим клиентам такие услуги. Кроме того, условия осуществления расчетов не всегда устраивают участников. Отсутствие общей валюты приводит к потерям денежных средств клиентов на операциях конвертации, промежуточных комиссий банков-корреспондентов и общего времени осуществления перевода. Единая платежная система позволит этого избежать, что будет, безусловно, способствовать развитию предпринимательства внутри создаваемой зоны.
Ярким подтверждением необходимости создания единого экономического пространства стран ЕврАзЭС является ряд принятых на Евразийских экономических форумах решений. Обсуждая принципы взаимодействия Евразийских стран при создании единой платежной системы, страны-участники пришли к следующим решениям:
- осуществить создание единой платежной системы на базе единого Евразийского банка развития, учредителями которого могут выступить действующие банки развития стран ЕврАзЭС6;
- ввести единую евразийскую валюту (предварительно в качестве единой валюты для расчетов считать российский рубль).
Создание единой платежной системы будет способствовать реализации совместных проектов и обслуживанию бюджета программ евразийской интеграции в таких областях, как: промышленность, АПК, транспорт, энергетический комплекс, наукоемкие отрасли, а также способствовать созданию устойчивой отраслевой инфраструктуры, определяемой Евразийским бюджетом развития и обслуживаемой Евразийским банком. Это составит финансово-экономическое институциональное ядро, т. е. рассмотрит организацию платежной системы с позиции института (институционализма). |
| |
|
|
