Article - Problems of Modern Economics

The article addresses organizational and legal principles at the basis of the Islamic model of insurance. The author describes Muslim legal institutions composing the legal foundation of takafula principles

Key words: Islamic insurance (takafula), garar, riba

Pages: 268 - 271

1 Похожие доводы приводятся критиками концепции исламского банкинга.
2 По сложившейся традиции страховщик в исламском страховании именуется оператором. В данной работе термины «исламский страховщик», «исламская страховая компания» и «такафул-оператор» употребляются в качестве синонимов.
3 В светском законодательстве понятия «страховая премия» и «страховой взнос» могут быть синонимичны. Опираясь на малайзийский опыт, некоторые авторы считают, что предпочтительнее употреблять термин «страховые взносы». Премия означает вознаграждение за оказание страховой услуги, а взнос ассоциируется с добровольным пожертвованием в общий фонд взаимопомощи (такафул-фонд).
4 В работах ряда мусульманских ученых, пишущих об исламском страховании, среди сторон договора такафула отдельно выделяются участник и страхователь. Те, кто уплачивают премии в специальный фонд, откуда затем получают прибыль, известны как участники, а те из участников, для которых наступил страховой случай, именуются страхователями. Это объясняется тем, что в отличие от традиционного страхования в такафуле страхователь имеет право не только на получение компенсации, но также и на определенную прибыль от части вложенных им средств, — вне зависимости от наступления страхового случая. В данной работе термины «участник» и «страхователь» употребляются в качестве синонимов.
5 В соответствии с правилами, установленными рядом компаний, при заключении договора в сфере общего такафула (имущественного страхования) оговаривается, что участник (страхователь) не может претендовать на часть прибыли от уплаченных им взносов, если он получил возмещение при наступлении страхового случая.
6 Существуют и другие способы пополнения такафул-фонда при нехватке средств. Например, в Судане при Министерстве финансов и национальной экономики создан специальный Фонд защиты владельцев полисов. Компании уплачивают взносы в указанный фонд, и в случае недостачи денежных средств в такафул-фонде, из Фонда защиты владельцев полисов предоставляется необходимая сумма.
7 Подобная практика распространена преимущественно в Судане. Как правило, создается специализированный орган в виде собрания владельцев полисов, который избирает одного представителя в Совет директоров компании. Однако данное условие не всегда соблюдается, особенно в тех компаниях, де существует большое число участников (страхователей).
8 Мирас (араб — наследство; ирс, вираса, вирс, тарика, турас) — наследство. В понятие «мирас» помимо непосредственно получения имущества наследодателя входит уплата его долгов, Исполнение оставшихся невыполненными обязательств покойного, выполнение распоряжений по завещанию, опека над семьей умершего и др.
9 Васийа (араб — воля, завещание) — односторонняя сделка, по условиям которой завещатель отказывает указанному в завещании лицу (или лицам) не более 1/3 имеющегося в его распоряжении имущества (как движимого, так и недвижимого).
10 Мусульманские правоведы используют термин «доверительный собственник», известный общему праву, однако, на наш взгляд, выгодоприобретатель по договору исламского страхования фактически является доверительным владельцем, а не доверительным собственником.
11 Справедливости ради следует подчеркнуть, что спекулятивные риски не страхуются и традиционными страховщиками в связи с тем, что сложно рассчитать их страховое покрытие.
12 Ибн Хаджар аль-‘Аскалани. Булуг аль-Марам (Достижение цели в уяснении священных текстов, на которые опирается мусульманское право): пер. Э.Р. Кулиева. Эр-Рияд, 2008 // http://sawab.info/files/library/blogh_almaram.pdf
13 Под кооперацией автор понимает некое подобие общества взаимного страхования.
14 Юсуф Кардави. Дозволенное и запретное в исламе. С. 258.
15 Там же. С. 259.
16 Там же. С. 259.
17 Подобную позицию отстаивает М. Биллах, ведущий малазийский специалист по исламскому страхованию. Mohd. Ma’sum Billah. Takaful (Islamic Insurance): an Economic Paradigm // www.takaful.coop/doc_store/takaful/economicParadigm.pdf
18 Некоторые такафул-операторы широко используют такую форму поощрения клиентов, особенно, когда по тем или иными причинам компания не может делиться с участниками (страхователями) частью инвестиционного дохода.
19 Подобной осторожностью в терминологии прежде всего и объясняется деление такафула на общий (general takaful) и семейный (family takaful), а не на takaful non-life insurance и takaful life insurance соответственно, хотя последние два термина иногда можно встретить в работах исследователей исламского страхования (см., например: Maysami R.C., Kwon W.J. An Analysis of Islamic Takaful Insurance: a Cooperative Insurance Mechanism // Journal of Insurance Regulation. 1999. Vol. 18, № . 1. P. 109–132).
20 Крюков В.П. Страховое право (очерки). М., 1992. С. 23.
21 Следует различать прибыль и излишек. Последний представляет собой «превышение общего количества собранных в течение финансового периода вносов над общим количеством страховых выплат, произведенных в течение указного периода, а также выплат по перестрахованию и после вычета издержек и изменения технических резервов» (Mohammad Burhan Arbouna. The Contractual Features and Mechanisms of Takaful (Islamic Insurance) Operation // 1st Saudi International Takaful Forum. Forum Papers //www.baj.com.sa/sitf.htm
22 Очевидно, что такафул-компания не может заставить участника (застрахованного) составить свое завещание таким образом, чтобы его душеприказчики распорядились выплатами от страховой компании в соответствии с шариатом. Однако вполне допустимо предлагать клиентам памятку, где в сжатом виде излагаются принципы наследования по мусульманскому праву и даются рекомендации, как поступить с деньгами, полученными от страховщика.
23 В данном случае под «коммерческим» понимается любое невзаимное страхование.
24 Siddiqi M.N. Evolution of Islamic Banking and Insurance as Systems Rooted in Ethics // www.soundvision.com/Info/money/islamicbanking.asp
25 Zaki Badawi. A Model for Mutual Insurance // Islamic Banker. 1998. June. P. 18.

Article in russian

Back to the issue content


Copyright © Problems of Modern Economics 2002 - 2024