Logo Международный форум «Евразийская экономическая перспектива»
На главную страницу
Новости
Информация о журнале
О главном редакторе
Подписка
Контакты
ЕВРАЗИЙСКИЙ МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНО-АНАЛИТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ English
Тематика журнала
Текущий номер
Анонс
Список номеров
Найти
Редакционный совет
Редакционная коллегия
Представи- тельства журнала
Правила направления, рецензирования и опубликования
Научные дискуссии
Семинары, конференции
 
 
 
 
Проблемы современной экономики, N 1-2 (9-10), 2004
ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ
Алпатова Э. С.
директор Набережночелнинского филиала
Института экономики, управления и права(г.Казань),
кандидат исторических наук


ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЭКОНОМИКИ В РЕГИОНАХ РОССИИ
(на опыте Татарстана)

После кризиса 1998г. основной статьей доходов многих российских банков стали доходы от кредитования, важнейшей функцией - кредитование реального сектора экономики. Кредиты нефинансовому сектору экономики выросли с 9-10% ВВП в 1996-1997 гг. до почти 15% ВВП в 2001 г., при этом доля кредитов в активах поднялась до 42%.1 Масштабы кредитования российской экономики в 1999-2002 гг. были столь значительны, что это позволило некоторым аналитикам говорить о начавшемся в 2000 г. кредитном "буме".2 Кредиты в посткризисный период постепенно стали наиболее выгодным способом размещения финансовых средств.
Однако объемы кредитования по отношению к ВВП в РФ значительно меньше, чем, например, в странах с развивающейся экономикой в Восточной Европе. К тому же в 2002 г. российская банковская система замедлила темпы своего развития. Оставаясь основным активом (доля кредитов экономике в активах в начале 2003 г. составляла 44%), кредиты в среднем за месяц росли на 1,3% против 3% в 2001 г.3 Возникла определенная кредитная пауза, за которой скрываются значительные изменения в структуре и функциональном назначении кредитов.
В регионах России ситуация при этом неоднозначная. Так, в банковской системе Республики Татарстан она в целом благополучна. Банки в регионе сумели выйти из финансового кризиса 1998 г. с наименьшими потерями, в отличие от многих столичных банков, обнаружили хорошую способность к посткризисной адаптации. Негативные последствия кризиса были устранены уже в 1999-2001 г. и по ключевым параметрам банковская система республики выглядит в настоящее время лучше, чем до кризиса, устойчиво лидирует в Приволжском федеральном округе.
По общему количеству кредитных организаций (26 самостоятельных кредитных организаций, из них 25 банков и НКО, 98 филиалов - всего 124 кредитных организации) Татарстан занимает 1-е место в Приволжском федеральном округе и 6-е - в России, а по количеству крупных банков с зарегистрированным уставным капиталом в размере свыше 150 млн. рублей (11) уступает лишь Москве, занимает 2-е место в России. Доля крупных банков (42,3%) значительно превосходит общероссийский уровень (25%). Основу нашей банковской системы составляют самостоятельные республиканские банки, в то время как банковские системы многих других регионов в значительной мере представлены лишь филиалами банков, в частности, московских. На них же приходится и наибольшая доля кредитных вложений в общем кредитном портфеле (73%). Сохраняется высокий коэффициент трансформации кредитных ресурсов в кредитные вложения (0,72), что характеризует банки Татарстана как кредитно-ориентированные. В рейтинге журнала "Профиль" (N28, 21.07.2003 г.), по состоянию на 1 июня 2003 г., они - в числе 100 российских банков, выдавших больше всего кредитов корпоративным структурам: "Татфондбанк" (25 место), "Ак Барс" (29 место).4 Представление об этом можно составить по следующим отчетным данным5.
Кредитные вложения кредитных организаций Республики Татарстан, включая филиалы иногородних банков (по остаткам задолженности).5
Из приведенных данных видно, что в 2002- 2003 гг. имел место устойчивый рост кредитных вложений, в том числе в 5 филиалах иногородних банков. Он был обеспечен за счет существенного увеличения не только депозитов физических лиц, но и остатков на счетах предприятий, а также средств, привлеченных путем выпуска ценных бумаг. Сохранилась и ориентация банков на кредитование предприятий "нефинансового" сектора экономики.
Тем не менее и в Татарстане, как и в целом в российской банковской системе, до сих пор существует много неразрешенных проблем.
Первая проблема, с которой связаны все остальные, - кредит, несмотря на рост абсолютных объемов кредитования реального сектора экономики, все еще практически (прежде всего по размерам процента) недоступен большей части предприятий малого и среднего бизнеса и физическим лицам.
Правда, в последнее время ресурсы кредитных организаций стали активнее использоваться и для кредитования малых и средних предприятий. Только в 2002 г. на эти цели было использовано 16,6 млрд. руб. (рост на 14,6%), за I полугодие 2003 г. - 12,6 млрд. рублей (с учетом филиалов иногородних банков).6 Большое внимание вопросам кредитования малого и среднего бизнеса уделяют "Ак Барс", а также большинство татарстанских банков, которые относятся к разряду малых и средних региональных. (Только за первый квартал текущего года "Ак Барс" выдал кредиты на развитие малого и среднего бизнеса на сумму 1,2 млрд. руб.). Однако дороговизна кредита делает его относительно недоступным. Средневзвешанная ставка по кредитам Сбербанка (до одного года) юридическим лицам в июне 2003г. составила 14,5%, в инвалюте - 8,3% (в декабре 2002 г. соответственно 17,4%, 10,7%).7 Тарифная политика ориентирована на снижение, но процентные ставки непомерно высоки.
Для большей доступности кредитных ресурсов предприятиям малого и среднего бизнеса на приоритетных направлениях развития в республиканском бюджете на 2002 г. предусматривались субсидии в размере 360,4 млн. руб. - для компенсации высокой цены кредитов (в размере 3/4 от ставки рефинансирования). По состоянию на 1 октября 2002 г., банки, расположенные на территории республики, выдали кредитов на сумму 1145,0 млн. руб., а предприятиям было выделено субсидий на 101,3 млн. руб. (что в определенной мере объясняется сложностью процедуры рассмотрения и выплаты субсидий). Но ситуация осложнилась после принятия Кабинетом министров решения об уменьшении в 2003 г. размера компенсации с 3/4 до 1/2 ставки рефинансирования. Условия оказались слишком жесткими; их способны выполнить лишь первоклассные заемщики, которые, как правило, в кредитах не так уж и нуждаются. Процедуру рассмотрения и предоставления субсидий под льготное кредитование, очевидно, следует упростить.
Коммерческие банки Татарстана активно кредитуют различные отрасли промышленности (нефтяную, нефтехимическую, машиностроительную и др.), торговлю и общественное питание, строительство и связь. Обслуживают нефтяников в основном "Ак Барс" и банк "Девон - кредит". "Ак Барс" тесно сотрудничает с такими крупными предприятиями, как "Нижнекамскнефтехим", "Татнефть", "Татспиртпром", "Таттелеком", КамАЗ и др.
В банковском кредитовании традиционно доминируют кредиты на пополнение оборотных средств (более половины всех кредитов), на поддержание и расширение текущего производства. Основная доля кредитов концентрируется в экспорториентированных отраслях. Кредиты в этой связи не ориентируют на перелив капитала в пользу обрабатывающих производств. Перелив капитала из сырьевых отраслей в обрабатывающие сдерживается и закрытым характером кредитования в рамках финансово - промышленных групп.
По оценкам экспертов, внутригрупповые кредиты вообще составляют примерно 40-45% кредитного портфеля банковской системы России (без Сбербанка и Внешторгбанка).8 Здесь банковская система не выполняет функцию финансового посредника.
Значительная часть банков ориентирована на валютную ликвидность, в первую очередь банков, обслуживающих нефтегазовую отрасль. В настоящее время будущее экспортных отраслей - это будущее и данных банков.
Краткосрочные кредиты составляют большую часть кредитов. На 1.01.2003 г. они составляли 27,8 млрд. руб. (72,2%), а долгосрочные - 10,7 млрд. (27,8%). Для сравнения: на 1 января 2002 г. соотношение краткосрочных и долгосрочных кредитов - 77,4% и 22,6%, до финансового кризиса - 73% и 27%9 . По сравнению с докризисным периодом оно мало изменилось, но по сравнению с положением на 1 января 2002 г. изменилось существенно в пользу долгосрочных кредитов. Но объемы долгосрочного кредитования сократились (что, впрочем, еще не свидетельствует об отрицательных тенденциях в развитии банковского кредитования). Долгосрочный кредит - не всегда инвестиционный кредит, это и кредит для обслуживания оборота - в виде кредитных линий. Инвестиционное кредитование в России до сих пор развивается лишь в случае взаимной зависимости банков и заемщиков.
В Республике Татарстан объем инвестиций в основной капитал в 2001 г. составлял 12,35 тыс. руб. в расчете на 1 чел., в 2003 г. - 13,22 тыс., в Москве, соответственно, 22,04 и 19,57, в Самарской области - 8,65 и 11,36, в Ханты - Мансийском АО - 58, 86 и 72,26 тыс. В группе регионов с относительно высоким (выше среднего) уровнем развития республика занимает по этому показателю 3-е место, после Ханты - Мансийского АО и Москвы.10 Доля банковских кредитов в инвестициях остается, однако, очень низкой (в России в целом- 5%, при положительной динамике инвестиций).
Вместе с тем в Татарстане достигнута договоренность между КамАЗом и Внешторгбанком об открытии кредитной линии сроком на 5 лет и объемом до 100 млн. долл. Предполагается, что заемные средства пойдут на реструктуризацию старых долгов и реализацию нескольких масштабных инвестиционных проектов. В 2003 г., например, на цели реструктуризации предусматривалось направить 500 млн. руб. и на инвестиционные проекты выделить 500 млн.; в 2004 г. на инвестиционные проекты планируется 800 млн., в 2005 г. - 1,2млрд. руб.
Тем не менее, региональным кредитным организациям пока еще не удается найти свое место в инвестиционных процессах. Банки все еще специализируются на перераспределении доходов между предприятиями, а не на превращении сбережений в инвестиции, хотя фундамент экономического роста закладывают долгосрочные инвестиции.
Период малоинвестиционного роста российской экономики закончился. Это необходимо осознать и государству, и банкам, несмотря на высокие кредитные риски. К тому же в последние два года наметилась тенденция к повышению роли сбережений населения в формировании ресурсной базы коммерческих банков. Ощутимый прирост средств на счетах физических лиц обусловлен ростом их реальных доходов, а также частичным восстановлением доверия к банковской системе. Однако средства населения - слабо предсказуемый элемент ресурсной базы банков. Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации индивидуальный вкладчик может изъять свои средства из банка вне зависимости от срочности депозита; соответственно при резком оттоке вкладов населения банк столкнется с проблемой ликвидности.

В структуре банковских пассивов сегодня 77% пассивов - средства до 1 года, из которых большая часть - трехмесячные ресурсы. Самые "длинные" средства (пенсионные средства, средства социального страхования, бюджетные) по воле законодателей оказались вне банковского оборота.
Преобладание "коротких" и неустойчивых пассивов, естественно, усиливает риски банковской деятельности. Поэтому удлинение сроков пассивов является актуальнейшей задачей банковской системы России. От ее решения зависит дальнейшее повышение доверия к банкам со стороны предприятий, населения, акционеров.
Конечно, после финансового кризиса 1998 г. и при медленных темпах преодоления его последствий, с задержкой возврата денег вкладчикам, быстро восстановить доверие к банкам трудно. Но позитивное воздействие на решение этой проблемы может оказать принятие Закона "О гарантировании вкладов граждан" и полномасштабное введение системы гарантирования банковских депозитов физических лиц. К сожалению, вопрос о гарантировании вкладов граждан обсуждается уже несколько лет, а принятие закона тормозится бесконечной полемикой разных ведомств, участвующих в подготовке его проектов. Только недавно этот закон принят Госдумой в первом чтении.
Способствовать решению проблемы снижения кредитных рисков могло бы создание института кредитных историй - по мировому опыту, как важнейшего инструмента снижения таких рисков. Банки, стремясь минимизировать свои риски, именно потому не направляют свободные средства на кредитование реального сектора экономики, а вкладывают их в низкодоходные активы, что информация по последним доступнее. Отсутствие у кредитора информации о кредитной истории заемщика ограничивает масштабы кредитования, особенно малых и средних предприятий. Кредитные инструменты, бюро могут решить эту проблему, известную в экономической теории как асимметричность информации в области финансового посредничества.
Еще одна глобальная проблема, тормозящая развитие экономики, в том числе региональной. По мнению Ассоциации российских банков, проводимая в стране финансовая, в том числе, денежно-кредитная, государственная политика способствует завышению себестоимости финансовых ресурсов. Первичная себестоимость финансового ресурса у банков весьма высока, а в связи с необходимостью отчислений в ФОР ресурс становится еще дороже; по причине же множества административных требований себестоимость возрастает еще в 1,5 - 2 раза.11
Банкиры настойчиво ставят вопрос о необходимости снижения отчислений в ФОР - Фонд обязательных резервов. Однако, на наш взгляд, это решение было бы преждевременным. Снизив норматив, положение банков облегчим, но выиграет ли от этого экономика? В условиях быстрого роста золотовалютных резервов и денежной массы нормативы обязательных резервов следовало бы повысить, чтобы не допустить усиления инфляции. Центробанк, похоже, пока этого делать не собирается. По той же причине Банк России не вводит платный ФОР - это та же эмиссия. Вместе с тем "цена" ФОР - это 200 млрд. руб., лежащих в ЦБ мертвым капиталом.12
Сами банки также можно упрекнуть в недостаточной заинтересованности в развитии кредитования. Маркетинговые стратегии, применяемые ими, не ориентированы на это. В данной ситуации ряд экономистов предлагает усилить конкуренцию, допустив на внутренний рынок иностранные банки. Большинство же банкиров настаивают на осторожном подходе к возможности оказания трансграничных банковских услуг, поскольку отечественные банки в большинстве своем неконкурентоспособны. Крупный банковский капитал из-за рубежа можно допустить, но при условии, что иностранный банк будет инкорпорирован на территории РФ, будет обслуживать российских клиентов и платить налоги в российский бюджет.
Сегодня Россия нуждается в первую очередь в выравнивании конкурентных возможностей отечественных банков, предприятий и иностранных конкурентов. Государство должно, вместе с тем, создать систему экономических стимулов, при которой участники хозяйственного оборота стремились бы работать через банки, и способствовать тому, чтобы банковские услуги были им доступны.


1Банк России, расчеты Центра развития
2Российская банковская система на этапе экономического роста //Банковское дело. - 2002. - N 11. - С. 15
3Центр развития
4Итоги развития денежно - кредитной сферы //Банковская газета. - 2003. - N 31 (487) 30 июля - 6 августа
- С. 5
5Там же. - С.6
6Богачев Е. Об итогах развития банковской системы Республики Татарстан в 2002 году //Банковская газета. - 2003. - N 9 (465) 26 февраля - 4 марта. - С. 2; Итоги развития денежно - кредитной сферы... - С. 5
7Богачев Е. Там же
8Козлов А.А. Вопросы модернизации банковской системы России //Деньги и кредит, 2002. - N 6. - С. 7
9 Итоги развития денежно - кредитной сферы... - С. 6
10 Комплексная оценка уровня социально - экономического развития субъектов РФ в 2001/2003 годах // Экономика и жизнь. - 2002. - N 51 декабрь. - С. 6
11 Отечество в опасности! Спасайте экономику, живущую на допинге! //Аналитический банковский журнал. - 2003. - N 4 (95) ч. 2. - С. 9
12 Рашевский В. ФОР: ни клиентам, ни банкам //Экономика и жизнь. - 2003. - N 8 февраль. - С.5

Вернуться к содержанию номера

Copyright © Проблемы современной экономики 2002 - 2020
ISSN 1818-3395 - печатная версия, ISSN 1818-3409 - электронная (онлайновая) версия