Logo Международный форум «Евразийская экономическая перспектива»
На главную страницу
Новости
Информация о журнале
О главном редакторе
Подписка
Контакты
ЕВРАЗИЙСКИЙ МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНО-АНАЛИТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ English
Тематика журнала
Текущий номер
Анонс
Список номеров
Найти
Редакционный совет
Редакционная коллегия
Представи- тельства журнала
Правила направления, рецензирования и опубликования
Научные дискуссии
Семинары, конференции
 
 
 
 
Проблемы современной экономики, N 4 (12), 2004
ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ
Янкина И. А.
доцент кафедры финансов и кредита
Красноярского торгово-экономического института,
кандидат экономических наук


ОСНОВЫ СТРАТЕГИИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ НА РЫНКЕ РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Тенденции развития российской банковской системы дают достаточно веские основания для вывода о том, что она находится на пороге качественных перемен. В этой связи возрастает и значение разработки концептуальных вопросов стратегии развития рынка розничных банковских услуг, остающихся до сих пор вне поля зрения экономистов.
На наш взгляд, в России одним из важнейших факторов, определяющих состояние стратегического управления рынком розничных банковских услуг, является личная позиция руководителей банковского сектора экономики, их готовность организовывать действительно эффективную работу, обеспечивающую повышение прибыльности и учитывающую долговременные перспективы развития банковского бизнеса.
Подход к оценке будущего в банковской деятельности можно описать в терминах "ресурсы - цели". Имея некий первоначальный набор ресурсов, традиционная система управления пыталась (и пытается) эффективно использовать его, чтобы получить в будущем более ценный ресурс. Примером такого поведения могут служить действия коммерческих банков в период становления российской банковской системы, когда появление свободных собственных средств позволяло им выходить на новые рынки, предоставлять новые услуги и расширять филиальную сеть. Вопрос же о том, насколько это нужно банковскому сообществу, не ставился.
В отличие от такого "ресурсного" метода определения стратегии, программно-целевой метод, являющийся основным в стратегическом управлении и планировании, первоначально определяет цели, которые необходимо достичь, а затем пути изыскания и использования ресурсов для достижения поставленных целей. При этом должна оцениваться также роль внешней среды, исходя из представления о ней как единой системе, в которой российский рынок банковских услуг и любой коммерческий банк являются лишь ее элементами. Это означает, что необходимо осознавать и роль, которую любой региональный рынок розничных банковских услуг должен играть не только в национальном, но и мировом сообществе.
Разумеется, прежде всего, стратегия развития рынка розничных банковских услуг должна исходить из количественных и качественных характеристик потребителей этих услуг в России.
Сумма денежной и кредитной эмиссии в стране должна быть равна сумме кредитов, предоставленных банковской системой за данный период времени. В современной же России, при усиливающейся зависимости банковской системы от государства, изменение количества денег с ростом массы товаров и услуг непосредственно не связано, а определяется кредитованием правительственных расходов и увеличением капитала государственных и частных предприятий.
В развитых странах ситуация корректируется наличием ипотечного и потребительского кредита, который "связывает" деньги и товарную массу. Для прогнозирования развития российской экономики и стратегии развития рынка розничных банковских продуктов на ближайшие десятилетия такой опыт имеет решающее значение.
Значение ипотечного кредитования возрастает в связи с угрозой потери банками крупнейших клиентов, которые переориентируются на прямые заимствования в сфере внешней торговли и на международном финансовом рынке. Это делает банки крайне чувствительными к колебаниям внешнеторговой конъюнктуры и делает особенно актуальной проблему повышения в их отраслях доли частных лиц, также предприятий, ориентированных на внутренний рынок.
Денежные средства, принадлежащие домашним хозяйствам, являются естественным средством для кредитной эмиссии. Размеры этих средств за последние годы в России резко возросли. Соответственно увеличились и вклады в банки.
Динамика основных депозитов на счетах физических лиц в период с 1 июля 1998 по 1 октября 2003 г.
Однако, несмотря на значительное развитие системы сбережений, построенной на рыночных принципах, существующий ее механизм остается деформированным, что проявляется в сохранении уровня процента по вкладам и депозитам ниже годового уровня инфляции, недоступности банковских кредитов для большей части населения, существовании большей части сбережений в долларовой форме, продолжающемся вывозе капитала из страны.
В начале 2003 г. банковские вклады физических лиц в иностранной валюте в России оценивались в 11,5 млрд долл., общий же размер наличной иностранной валюты на руках у населения составлял примерно 37 млрд долл.
Для определения стратегии дальнейшего развития российского рынка розничных банковских услуг весьма существенна и оценка утечки капиталов. Наиболее реалистичные оценки свидетельствуют о том, что за годы реформ из страны ушло от 120 до 165 млрд долл., причем большая часть вывезена нелегально и, таким образом, в отличие от экспорта капитала в цивилизованном мире, не работает на национальную экономику.
С учетом этих и ряда других факторов одной из центральных задач при разработке стратегии банков следует считать использование электронных технологий, пластиковых карт для мелких товарных сделок, оплаты услуг и работ, ограничивающих и влияние теневой экономики, в которой в настоящее время сконцентрированы огромные суммы наличных денег.
Однако пока в России электронные аналоги денег не обладают официальным статусом законного платежного средства. Кроме того, низкий уровень заработной платы в РФ заставляет многих отказываться от пользования пластиковыми картами и тратить заработанные деньги в дешевых магазинах, которые не оборудованы специальными материалами для обслуживания пластиковых карт.
Разработке эффективной стратегии развития рынка различных банковских услуг, естественно, препятствуют и психологические факторы. До сих пор многие организации и исследователи ориентируются на "истины" двадцати-тридцатилетней давности.
Между тем только обоснованные (с учетом всего комплекса факторов) целевые ориентиры для каждого конкретного субъекта банковской деятельности, а также для регионального банковского сектора экономики позволяют определить, какие стороны этой деятельности будут отвечать установленным целям, а в каких потребуются изменения. При этом имеются в виду и положительные, и отрицательные цели (их называют еще перспективными и ретроспективными), хотя, строго говоря, разница между положительными и отрицательными целями весьма относительна. Р. Анзофф утверждает, что основное различие между ними имеет скорее также психологический, а не логический характер. Можно лишь утверждать, что ретроспективная цель более ограничена по сравнению с перспективной.
Особое место в стратегических решениях занимает развитие системы банковского страхования.
Банковское страхование начало развиваться с привлечением банков в первую очередь к страхованию жизни. Родиной банковского страхования можно считать Францию и Испанию, в которых население предпочитало использовать в этих целях именно банки. Во Франции, например, в 1985 г. 25% премий по страхованию жизни было получено через отделения банков, а в конце 90-х гг. - уже 60%. В конце 90-х гг. в Испании через отделения банков продавалось до 80% полисов страхования жизни.
Развитие банковского страхования привело к углублению интеграции страховых и кредитных учреждений, соглашениям между ними о партнерстве и сотрудничестве и к слиянию банковских и страховых организаций в ряде европейских стран. В Германии инициатором такого объединения стал "Дойчебанк" (Deutsche Bank), начавший активно использовать возможности создания и продажи на немецком финансовом рынке различных видов страховых услуг. Позднее, 1 апреля 2001 г., страховая группа Allianz и третий по величине немецкий банк - Dresdner Bank официально объявили о начале своего слияния. В результате расширился спектр консультационных услуг и высококачественных продуктов, которые банки предлагают как физическим лицам, так и корпоративным клиентам.
Так, группа Allianz получила два дополнительных канала для распространения своих услуг: банк, занимающийся обслуживанием частных клиентов, и дочернюю компанию DIT, являющуюся четвертым по величине инвестиционным фондом в Германии. Использовав 1200 расположенных в Германии отделений Dresdner Bank`a, страховой концерн смог предложить свои услуги 6,5 млн частных банковских клиентов. До этого даже 12 тыс. страховых агентов группы Allianz не могли обеспечить доступ к такому кругу потребителей. Вместе с тем 17 млн застрахованных в Германии лиц могут рассчитывать на получение кредитов Dresdner Bank`a или размещение своих средств в его инвестиционных фондах.
Таков итог перспективного мышления руководителей германских финансово-кредитных организаций, которые следует принимать во внимание и при разработке стратегии развития рынка розничных банковских услуг в России.
Для обоснования стратегических решений при этом используются и матричные модели, введенные в практику анализа банковской деятельности Бостонской консультационной группой.
Типовая схема любой матрицы состоит из двух осей (X и Y) и пространства, ими образованного. Каждая из осей может быть разделена на две или три части в зависимости от детальности анализа, и таким образом все пространство между двумя осями может образовать 4 или 9 квадрантов. По каждой оси откладываются абсолютные или относительные значения некоего параметра, который может представлять собой как единичную, так и комплексную характеристику данной организации. По значениям параметров, откладываемых по осям, можно определить квадрант, в который попадает тот или иной субъект банковской деятельности. Каждый квадрант матрицы отражает некое типичное состояние, для которого разработана программа действий. Соответственно можно воспользоваться выработанными рекомендациями.
Однако при таком подходе для любого субъекта банковской деятельности существует только 4 или 9 программ развития, а это явно не согласуется многообразием ситуаций в хозяйственной жизни. Особенно нелепым оказывается усреднение оптимальных значений, когда за оптимальный уровень норматива принимается среднее значение последнего.
В этой связи при обосновании банковской стратегии возникают сомнения и в степени аргументированности обязательных экономических нормативов Центрального банка РФ.
Эти нормативы можно разделить на две группы: нормативы, которые призваны уменьшать риск деятельности коммерческих банков, а значит и общий риск в банковском секторе, и нормативы, обоснованность которых нельзя признать безусловной. Например, ограничение на прием средств от вкладчиков - частных лиц в зависимости от размера собственного капитала банка нельзя объяснить просто стремлением ЦБ помочь управлять процентным, кредитным, валютным риском или риском ликвидности. Оно вызвано скорее условиями, сложившимися в стране, что не скрывают и сами представители ЦБ РФ. Однако и ориентация на первую группу нормативов отнюдь не гарантирует коммерческим банкам эффективного развития, в том числе на рынке розничных банковских услуг. Можно вспоминать огромное количество банкротств российских коммерческих банков при существующей системе надзора ЦБ России за выполнением таких нормативов.
В целом, прежде чем оценивать тот или иной фактор при разработке стратегии розничного банковского бизнеса, нужно иметь критерий для его оценки. Таким критерием могут быть только программно-целевые установки, а не установки по методике SWOT-анализа, при которой вначале определяется "сила и слабость" отдельных факторов, а затем на базе этих "измерений" - миссия, поскольку SWOT-анализ страдает отсутствием системности.
Во многих случаях необходимо учитывать и недостаточную компетентность разработчиков стратегии, и издержки переориентации установок стратегии в соответствии с конъюнктурными интересами коалиций юридических и физических лиц.
Стратегия развития розничного банковского бизнеса должна учитывать и особенности ситуации в отдельных регионах России, в частности в Сибири.
Имеются в виду: усиление миграции из Сибири, снижающее возможности развития рынка розничных банковских услуг, определенная примитивизация ее экономики, обусловленная ориентацией на преимущественное развитие сырьевых отраслей, что также ведет к уменьшению клиентской базы и на рынке розничных банковских услуг.
Для развития рынка розничных банковских услуг необходимы изменения и в общероссийских финансово-экономических механизмах, и в законодательстве, что, несомненно, потребует корректировки проводимых экономических реформ.
Во-первых, необходима рационализация использования ресурсов восточных регионов РФ, в том числе за счет совершенствования налоговой и ценовой политики, рентных отношений, тарифной политики на транспорте, которая способна создать огромный плацдарм для развития банковского сектора восточных регионов и рынка розничных банковских услуг в Сибири.
Во-вторых, важнейшей задачей является формирование в Сибири современной финансово-банковской инфраструктуры, качество услуг которой не уступало бы качеству услуг московской и постепенно приближалось к международным стандартным характеристикам. Ее основой должны стать крупные межрегиональные коммерческие банки.
В-третьих, с развитием накопительной пенсионной системы целесообразно создать в регионе специальный фонд, аккумулирующий взносы (в Сибири это примерно 7 млрд руб.), который бы работал как инвестиционный.


Литература
1. Ансофф И. Стратегическое управление /Пер. с англ. - М.: Экономика, 1989.
2. Виханский О. С. Стратегическое управление: Учеб. - М.: Гардарика, 2002.
3. Забелин П. В., Моисеева Н.К. Основы стратегического управления: Учеб. пособ. - М.: Экономика, 1998.
4. Котлер Ф. Маркетинг менеджмент /Под ред. Л.А.Волковой, Ю. Н. Картуревского; Пер. с англ. - СПб.: Питер, 2002.
5. Котлер Ф. Основы маркетинга - СПб: Коруна; "Литера плюс", 1994.
6. Ламбен Ж.Ж. Стратегический маркетинг: Европейская перспектива / Пер. с фр. - Л.: Наука. Ленингр. отд-ние, 1996.
7. Портер М. Международная конкуренция /Пер. с англ. - М.: Междунар. отношения, 1993.

Вернуться к содержанию номера

Copyright © Проблемы современной экономики 2002 - 2020
ISSN 1818-3395 - печатная версия, ISSN 1818-3409 - электронная (онлайновая) версия