|
| | | | Проблемы современной экономики, N 4 (84), 2022 | | | ЕВРАЗИЙСКАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ПЕРСПЕКТИВА: ПРОБЛЕМЫ И РЕШЕНИЯ
(Из материалов Третьего Казанского международного конгресса евразийской интеграции — 2022) | | | Имамкулиева Э. Э.
старший преподаватель факультета мировой экономики и мировой политики
департамента зарубежного регионоведения НИУ ВШЭ (г. Москва)
Унежева А. А.
бакалавр НИУ ВШЭ (г. Москва)
Воскобойник Ю. В.
студент НИУ ВШЭ (г. Москва)
| |
| | | | | В статье проведен анализ социальных факторов, оказывающих влияние на развитие исламского банкинга в России в условиях кризисных явлений и изменяющихся экономических реалий. Эмпирической базой данного исследования стали результаты социологического опроса, проведенного в рамках международного проекта НИУ ВШЭ и Тегеранского университета «Россия и Иран: Исламские финансы и сотрудничество в области энергетики» в 2021 году. | | Ключевые слова: исламские финансы, исламский банкинг, COVID-19, санкции, социологическое исследование | | ББК У26(53)210; Э38–112.3 Стр: 48 - 50 |
Пандемия COVID-19 и последовавшее за ней изменение мирового ландшафта заставили общество обратить пристальное внимание на социальные аспекты развития бизнеса и финансов, выявив слабые места многих экономик мира, в том числе и России. Данные Росстата показывают 3,1% падения ВВП, что является максимальным средним показателем за последние 11 лет (предыдущее сильное падение экономики было зарегистрировано в конце 2009 года –на 7,8%) [1].
В период экономического кризиса население нуждается в дополнительном финансировании. Несмотря на то, что за 2020 г. рынок кредитования российского населения увеличился на 14% [2], вырос и объем просроченной задолженности. Согласно исследованию «РИА Новости», самая высокая доля просроченных кредитов приходится на республики Южного и Северо-Кавказского федеральных округов. Например, Республика Адыгея, занимает 82-е место, с долей просроченных кредитов на начало 2021 г. — 6,96% [2]. Данная статистика иллюстрирует ухудшение платежной дисциплины населения, которая является, как следствием существующих социальных проблем, так и причиной последующих сложностей для населения и экономики в целом.
Тяжелые социально-экономические условия, осложненные негативными последствиями санкционной политики в отношении России, мотивируют к пересмотру существующей структуры финансового сектора, поскольку именно она в долгосрочной перспективе определяет успешность экономического развития государства.
В этом плане исламские финансы являются привлекательным инструментом, как для диверсификации финансового рынка и поддержки реального сектора экономики современной России, так и для расширения торгово-экономического сотрудничества со странами Ближнего Востока, являющимися лидерами в сфере развития исламских финансов [3].
Несмотря на то, что исламская экономика, как модель ведения хозяйства, не лишена общих черт с традиционной экономикой, она не является тождественной ей. Помимо экономических и правовых ограничений, которые необходимо учитывать при имплементации исламских финансовых институтов, едва ли не самое важное значение имеют факторы социального характера.
Понимание потенциальных клиентов, их убеждений, возможностей и потребностей, а также знание социокультурных особенностей среды, в которой они проживают, позволяет лучше определить возможные риски и перспективы развития исламского банкинга на территории России, сделать процесс интеграции исламских финансовых институтов более органичным и последовательным. Целью данной статьи является рассмотрение социальных условий, ограничений и перспектив развития исламского банкинга в России.
Эмпирическая база исследования. Для достижения поставленной цели исследования был проведен социологический опрос, в котором приняли участие 216 респондентов из 29 субъектов России. Опрос преимущественно отражает мнение молодого поколения, т.е. лиц 19–35 лет, составляющих примерно 72% от общего числа участников. Конфессиональная принадлежность участников опроса была представлена в большей степени исламом (25%) и христианством (39%), в меньшей — иудаизмом (1,4%) и др. Примерно 33% респондентов отметили, что не исповедуют ни одну из религий.
Социологический опрос был разделен на несколько смысловых блоков, вопросы которых позволили определить уровень осведомленности населения, отношение к внедрению исламского банкинга и дали возможность респондентам оценить уровень финансового развития экономики России. Были представлены следующие смысловые блоки.
1. Общая информация для статистического анализа затронутого пласта социума: пол, возраст, гражданство, место проживания, семейное положение, род деятельности, уровень образования, примерный уровень дохода.
2. Оценка современной банковской системы с точки зрения привлекательности финансовых продуктов для их потребителей.
3. Наличие знаний о концепции исламского банкинга, опыт использования исламских финансовых инструментов.
4. Отношение респондента к концепции исламского банкинга.
5. Оценка перспектив внедрения исламского банкинга в России.
В представленном докладе представлены краткие результаты проведенного исследования.
Концепция исламского банкинга. Для того, чтобы приступить к описанию результатов проведенного исследования необходимо прояснить суть принципов исламского банкинга. Исламские финансовые институты обладают определенной спецификой в контексте регулирования и предоставления банковских продуктов — им необходимо строго соответствовать нормам шариата. Исламские финансовые институты находятся под надзором специальных шариатских наблюдательных советов, чья деятельность направлена на проверку соответствия самих исламских финансовых институтов и их клиентов нормам шариата, а также на осуществление сертификации новых финансовых продуктов.
Принципами функционирования исламских финансовых организаций являются: запрет ссудного процента риба; невозможность участия в сделках, связанных с запрещенной деятельностью — харам (например, финансирование алкогольной продукции, азартных игр); деятельность должна быть свободна от майсир — получения незапланированного, случайного дохода; избегание сделок с гарар — деятельностью, имеющей чрезвычайно высокий уровень риска и неопределенности [4].
В связи с перечисленными условиями функционирования, финансовые организации сталкиваются со специфичными рисками, такими как, например, риск несоответствия нормам шариата.
Главными отличительными особенностями исламских финансовых продуктов и организаций от конвенциональных также являются следующие характеристики:
– финансовые операции, согласно нормам Шариата, всегда базируются на реальных активах, что ассоциирует развитие исламского банкинга с развитием реального сектора экономики.
– специфичная этичность исламских финансов, которая выражается в принципе разделения рисков, прибыли и убытков между финансовой организацией и её клиентами.
– Осуществление транзакций на основе специальных форм исламского договора: мудараба, мушарака, мурабаха, иджара, истисна и др. [5].
Результаты исследования. В первую очередь нужно отметить, что 54,6% опрошенных не знакомы с понятием «Исламский банкинг» или его синонимами («партнерский банкинг», «этический банкинг») и его концепцией, что иллюстрирует низкую осведомленность населения о существовании и функционировании такой альтернативной банковской системы как исламский (партнерский, этический) банкинг.
Большая часть опрошенных (66,9%) плохо знакомы с принципами исламского банкинга, потому что «в нашей стране это непопулярно, никогда не слышал(а)» об этом, 14,2% не исповедуют ислам, вследствие чего им это не представляется актуальным, а для 11,5% опрошенных сложно разобраться со специальными терминами.
Интересно убедиться в том, что по большей части исламский банкинг ассоциируется с банковской системой стран, где большинство населения исповедует ислам (65,3% ответов). «Исламское право» и «Банк для мусульман» — следующие по популярности ассоциации. | | |  | | Рис. 1. Результаты ответов на вопрос «Какие ассоциации у Вас возникают, когда Вы слышите словосочетание «исламский банкинг»?». |
Исходя из результатов опроса видно, что для принятия решения об использовании услуг исламских банков большей половине респондентов не хватает знаний о них.
На вопрос «Если бы в России появились исламские банки, Вы бы стали пользоваться их услугами?» были получены следующие ответы:
– мне не хватает знаний об исламских банках для принятия решения — 58,8%;
– да, но часть операций совершал бы в традиционных банках -19,9%;
– нет — 16,2%;
– остальные ответили — да, и отказался бы от традиционных банков.
Выводы. По результатам проведенного социологического исследования были сделаны следующие выводы:
Во-первых, наблюдается повышение уровня осведомленности об исламском банкинге, его основополагающих принципах и возможностях, которые он открывает. Это оказывает положительный эффект на динамику развития финансового сектора, согласно нормам Шариата в России, так как в целом спрос на исламские банковские продукты демонстрирует рост.
Во-вторых, образовательные мероприятия и программы, посвященные как обучению финансовой грамотности в целом, так и исламским финансовым принципам, могут способствовать увеличению спроса на исламские банковские продукты. Данные программы могут осуществляться во взаимодействии с местными средними и высшими учебными заведениями, коммерческими и некоммерческими организациями и т.д.
В-третьих, на восприятие и доверие потенциальных клиентов исламских финансовых институтов оказывает значительное влияние выбор определения «исламский», «партнерский», «халяльный», «этический» и др. Так, расширению потенциальной клиентской базы может способствовать использование таких терминов, как «партнерский банкинг», «этический банкинг». Это, в свою очередь, позволяет избежать появления ассоциаций с «банками только для мусульман» и «банками в странах с большой долей мусульманского населения», подчеркнув их универсальность и открытость для всех желающих.
Реализация указанных мер может стать важным шагом на пути к снижению негативного влияния пандемии COVID-19 и других кризисных явлений в финансовом секторе, а также нивелировать санкционный эффект, способствуя укреплению торгово-экономических связей между Россией и странами Ближнего Востока. Внедрение исламских финансовых институтов, даже в качестве «пилотных» проектов, создаст предпосылки к повышению инвестиционной привлекательности российской экономики для мусульманских стран и может иметь долгосрочный эффект укрепления внешнеэкономических связей РФ с новыми партнерами. |
| |
|
|
