|
| | | | Проблемы современной экономики, N 3 (91), 2024 | | | | ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ, ИНВЕСТИЦИОННЫЕ РЕСУРСЫ | | | Караваева Е. В.
доцент кафедры проектного менеджмента и экономики предпринимательства
Уфимского государственного нефтяного технического университета,
кандидат экономических наук
Байбурин Р. Р.
инженер-исследователь кафедры проектного менеджмента и экономики предпринимательства
Уфимского государственного нефтяного технического университета
| |
| | | | | В статье рассмотрено и проанализировано определение новейшей разновидности денег — цифровых, которые, как ожидается, будут способствовать улучшению качества экономического мониторинга и контроля со стороны государства. Рассмотрены основные функции таких денег в дополнение к типичной функциональной схеме, определенной К. Марксом. Авторами исследования затронуты фундаментальные основы экономической теории, в частности, денежной теории. Рассмотрены важнейшие свойства цифрового рубля, которые позволяют дать общую картину и показать работу новой денежной формы на практике. Подход авторов представляет наглядный теоретико-экономический концепт пользы цифрового рубля в случае внедрения цифровых кошельков, согласно существующим наработкам и официальной информации Банка России. Подчеркнута роль цифрового рубля в диверсификации платежных систем, что уменьшает зависимость от коммерческих банков и частных платежных систем. | | Ключевые слова: цифровые деньги, цифровой рубль, определение цифровых денег, функции цифровых денег, цифровой кошелек, теория денег | | УДК 336.012.23; ББК 65.012.3 Стр: 81 - 84 |
Введение
Деньги — общепринятые средства обмена. В экономической теории деньги позволяют проводить экономические транзакции и способствуют функционированию рыночной экономики. С данным понятием ежедневно сталкиваемся и мы. Покупая продукты в магазине и совершая платные услуги, мы все измеряем данной категорией (одна из функций денег — мера стоимости).
Кратко обратимся к истории. До появления первых денег в различных регионах мира использовались товары — ракушки, камни, одежда, мех, соль и все материальное, чем располагали люди тех времен. Постепенно в роль денег перешли металлические предметы — слитки золота, медь, бронза. А дальше в обращении появляются чеканные монеты и первые бумажные деньги (Китай, 910 г.).
Следует заметить, деньги изначально играли роль средств обмена, хотя самого понятия на тот период еще не существовало. Досконально не выявлено, откуда появилось определение понятия. Версий касательно этого множество, так по словарю М. Фасмера, «деньги» от тюркского «тенге» («печать», «клеймо») [1]. По некоторым другим данным, привычное для нас слово — заимствование слова «данг» («серебряная ордынская монета»), которая со временем приобрела синоним всех банкнот и монет [2].
С течением времени и множества технологических укладов мы пришли к тому, что категория денег расширила свой терминологический аппарат и функционал. В наименьшей степени используя монеты и банкноты, в период цифровизации экономики человечество перешло к электронной валюте. Однако высокие темпы эволюции и технологической революции подтолкнули к появлению нового вида денег — цифровой валюты, имеющей свое определение и функции. В рамках данного исследования авторами статьи поставлена цель обратиться к понятию, рассмотреть соответствующую в работах научных авторов и официальных документах терминологию и функционал и внести свой вклад в развитие, определив авторский подход. В процессе написания статьи использованы теоретические методы анализа и синтеза, обобщения и классификации. Изучены данные нормативно-правовой базы, литература по экономической теории в области теории и эволюции денег.
Как было отмечено ранее, деньгами в экономической теории следует называть всеобщий эквивалент, который обменивается на товары и услуги, тем самым выполняя роль измерителя стоимости. Однако, определений понятия сегодня так много, что выделить один довольно трудно. В каждом понятии учитывается собственная специфика. Выделим ряд важных, по мнению авторов, определений в экономических трудах известных экономистов, внесших фундаментальный вклад в развитие эволюции денег.
В каждой рассматриваемой теории деньги — социальный инструмент, который возник и развивался для оптимизации взаимодействий в экономике. Наиболее общее понятие, на наш взгляд, встречается у одного из основателей научного коммунизма Карла Маркса.
Понятийный аппарат «цифрового рубля» еще не так разнообразен. Ордынская М.Е., Силина Т.А. и Тхаркахова И.Г. в своей работе утверждают, что цифровые деньги — это новый инновационный вид деятельности, упрощающий некоторые аспекты жизни общества и потенциально обладающий неоспоримыми преимуществами по сравнению с традиционными формами денег [9].
Понятие денег в трудах ученых-экономистов| Автор | Источник | Определение |
|---|
| К. Маркс | Теория эволюции форм стоимости | Деньги — общественный продукт исторического развития общества. Возникает из необходимости измерять стоимость товаров и облегчить обмен между людьми [3] | | К. Менгер | Концепция маржинализма | Деньги — результат некоего общественного соглашения. Благодаря этому некоторые товары были объявлены деньгами, а цены остальных товаров начали формировать через деньги [4] | | Д. Рикардо | Количественная теория денег | Деньги — средство обмена и измерения стоимости, облегчающее торговлю и способствующее развитию товарообменных отношений в экономике [5] | | А. Смит | «Богатство народов» | Деньги — средство обмена, облегчающее разделение труда [6] | | У. Бьерг | «Как делаются деньги? Философия посткредитного капитализма» | Деньги — сложный и динамичный феномен, лежащий в основе современного капитализма [7] |
Источник: составлено авторами
По Бисеровой А.В. и Тороповой И.В., цифровые деньги — тренд рынка финансовых услуг, на данный момент подкрепленный к digital-суверенитету и нацеленный на внутренние платежи, нежели на международные расчеты [10]. Однако, с интерпретацией понятия авторов трудно согласиться, учитывая то, что преимуществом цифрового рубля для государства является потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей (что следует из документа Банка России).
С нововведениями претерпевает эволюционные изменения и сама классификация видов денег. Обозначим новейшую классификацию (рис. 1). | | |  | Рис. 1. Современная классификация видов денег
Источник: составлено авторами |
На данный момент целесообразно классифицировать категорию по наличию и отсутствию материального носителя. К деньгам с наличием материального носителя относятся наличные деньги, к безналичным — цифровые, безналичные (электронные), квазиденьги и криптовалюта.
Согласно классификации, безналичные, цифровые, квазиденьги и криптовалютные деньги имеют отдельный ряд. Следовательно, данные виды имеют существенные различия, объединение в один вид которых недопустимо. Если квазиденьги, криптовалюта, безналичные деньги давно вошли в обиход и закрепились в умах населения, особый интерес вызывают цифровые, или, по-другому, цифровой рубль. Ввести в привычный уклад понятие цифрового рубля не позволяет время — относительно недавно, а именно 20 июня 2023 года Госдума РФ одобрила законопроект, который признает цифровую валюту объектом договора, собственности и наследования. 11 июля того же года закон о внедрении цифрового рубля был официально принят, а 24 июля 2023 г. — подписан. Цифровой рубль разработан Банком России как третья форма российской национальной валюты (первая — наличная, вторая — безналичная). Все три формы равноценны друг другу, что следует схематично отобразить (рис. 2). | | |  | Рис. 2. Схема равноценности трех форм денег
Источник: составлено авторами |
Равная номинальная ценность означает, что все денежные единицы внутри страны с одинаковым наименованием (рубль) имеют одинаковую стоимость вне зависимости от формы. Так, 100 рублей в виде монеты имеют такую же стоимость, как и 100 рублей в виде безналичного рубля и 100 рублей в виде цифрового рубля.
Из того же документа выясняется, что свойства цифрового рубля — сочетание основных свойств наличных и безналичных рублей (рис. 3). | | |  | Рис. 3. Свойства цифрового рубля
Источник: составлено авторами |
Как мы видим, цифровой рубль сочетает в себе множество полезных свойств наличных и безналичных денег. Используя данную форму, граждане имеют возможность отслеживать и контролировать транзакции в большей степени, при этом не боясь за взлом и кражу данных. Помимо этого, значительным преимуществом следует отметить отсутствие для физических лиц комиссии за платежи и переводы, которые сейчас повсеместно используются при использовании безналичной формы. Для юридических лиц комиссии минимальны (0,3 % платежа, но не выше 1500 руб.; за переводы — 15 рублей) [8].
Проводя исследование в рамках фундаментальных экономических основ, авторами статьи замечена связь цифрового рубля и важнейших постулатов теории денег в экономической теории. Предлагаем рассмотреть взаимосвязь через такие ключевые аспекты, как функции денег, макроэкономическое регулирование и финансовую стабильность.
Карл Маркс в своей теории денег исходил из того, что меновая стоимость товара зависит от затрат труда, который в нем воплощен. Ученым создан наиболее точный функционал денег, который состоит из пяти пунктов (рис. 4). | | |  | Рис. 4. Функции денег
Источник: составлено авторами на основе функций денег К. Маркса |
Данные функции следует считать фундаментальными для любой разновидности денег. Как мера стоимости деньги служат единицей учета, как средство платежа используются для расчетов и погашения долгов, как средство обмена облегчают торговлю, как средство сбережения позволяют хранить деньги для будущего пользования, а как средство мировых денег — используются в качестве средства расчетов в международном платежном обороте между странами.
Однако, цифровой рубль, являясь формой центральной банковской цифровой валюты, имеет и дополнительные функциональные преимущества: снижение трансакционных издержек (за счет устранения посредников и новых технологий), улучшение финансовой инклюзии, стимулирование развития инновационных финансовых продуктов (в частности, смарт-контрактов), а также повышение скорости транзакций (еще быстрее, чем сейчас при безналичных переводах) [13, 14]. Помимо пяти фундаментальных функций, добавим дополненные авторсками функции (рис. 5). | | |  | Рис. 5. Функции цифровых денег (цифрового рубля)
Источник: составлено авторами |
В период цифровизации экономики и шестого технологического уклада ускорение темпов и скорости является априори важной задачей, которая и содержит функциональные особенности [12]. Конечно, предоставляя выгоды для населения, государство стремится получить и собственные выгоды. Так, Центральный банк при внедрении цифровых денег способен расширить инструментарий для реализации денежно-кредитной политики, стремится к контролю и мониторингу (повышению прозрачности) и финансовой стабильности. Финансовая стабильность — ключевой аспект экономической политики.
По Г. Шинази, финансовая система находится в диапазоне финансовой стабильности тогда, когда она способна повышать производительность экономики, а также устранять финансовые дисбалансы, которые возникают эндогенно или в результате непредвиденных событий [11]. И цифровой рубль может способствовать финансовой стабильности (рис. 6).
Счета на цифровых кошельках, не сосредоточенные лишь на одних коммерческих банках и частных цифровых системах подвержены меньшим рискам в случае сбоя системы или попытки мошенничества. Из той же концепции цифрового рубля следует, что цифровые кошельки будут защищены банковской тайной так же, как и безналичные операции. Таким образом, диверсифицируя средства в цифровой кошелек, вероятный сбой в одной системе не парализует всю экономику. | | |  | Рис. 6. Цифровой рубль как аспект финансовой стабильности
Источник: составлено авторами |
Снижение системных рисков наглядно возможно проследить в повышении прозрачности. Предполагается, что население (в частности, физические лица), больше доверят денежные средства государству (Центральному Банку), нежели коммерческим банкам. По той же логике, цифровой рубль — одна из мер борьбы с теневой экономикой.
Наконец, цифровой рубль — двигатель инновационной экономики в финансовом секторе. Это важнейший шаг к прогрессу и повышению конкурентоспособности национальной финансовой системы на международной арене — это особенно важно в условиях санкций и потери доверия валютам развитых стран Запада.
Выводы. На наш взгляд, появление цифрового рубля — это вопрос времени. Появление данной концепции было ожидаемым, так как государство, как главный институт регулирования, столкнулось с проблемами в мониторинге и контроле, снижении прозрачности и оттоке капитала. Максимизировать степень отслеживания транзакций и взять под контроль финансовую отрасль — вопрос государственной важности в нынешних условиях экономической нестабильности и неопределенности.
В ходе работы мы встретили некоторые определения понятия цифровых денег. Однако, в рамках концепции, которая дополняется и совершенствуется с течением практического внедрения, некоторые из них представляют неполный взгляд и не отображают важнейших специфических особенностей.
Исследовав фундаментальные основы, проанализировав официальную базу и отобразив наглядно специфику цифровых денег, мы предлагаем интерпретацию понятия «цифровые деньги» (цифровой рубль) через функциональные особенности.
Таким образом, цифровые деньги (цифровой рубль) — третья форма денег в российской финансовой практике, эмитируемая и контролируемая Центральным Банком России. Представляет собой современный финансовый инструмент, интегрирующий преимущества традиционных денежных форм с информационными возможностями цифровых технологий. Цифровые деньги — важнейший двигатель прогресса в условиях цифровизации и инновационной конкуренции между странами. |
| |
|
|
