|
| | | | Проблемы современной экономики, N 4 (92), 2024 | | | | ВОПРОСЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ И ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ПОЛИТИКИ | | | Макеева Е. С.
докторант кафедры общей экономической теории и истории экономической мысли
Санкт-Петербургского государственного экономического университета,
кандидат экономических наук, доцент
| |
| | | | | В статье обосновывается положение о том, что передовые информационно-коммуникационные технологии оказывают не только гуманизирующее, но и дегуманизирующее влияние на экономику, как предотвращая, так и инспирируя оппортунизм (на примере проблемы телефонного мошенничества / вишинга). Путём анализа статистической информации и проведения опроса предпринимается попытка оценить уязвимость для вишинга среди россиян в сравнении с жителями «традиционно капиталистического мира» и Глобального Юга. Делается вывод об актуальности проблемы для всех стран, независимо от траекторий их экономического развития в координатах «план — рынок» и уровня финансовой грамотности населения. | | Ключевые слова: гуманизация экономики, информационно-коммуникационные технологии, оппортунизм, вишинг | | УДК 330.3; ББК 65.01 Стр: 106 - 110 |
Введение. Преодоление оппортунизма как нечестного и непорядочного поведения на различных этапах заключения сделок является одним из главных направлений гуманизации экономики, принимая во внимание, что гуманность как раз ассоциируется с уважением и соблюдением норм общечеловеческой морали и профессиональной этики [1, с. 3–4, 12; 2]. Ещё в «Теории нравственных чувств» (1759) А. Смита (1723–1790) упоминается «древняя поговорка» о том, что «честность есть лучшая политика» [3, с. 80], а вологодским поэтом А.Я. Яшиным (1913–1968) были написаны такие строки про совесть и честь: «Ах, если бы все понимали, что это не просто слова, каких бы мы бед избежали...» [4, с. 82]. Тем не менее, в действительности далеко не все хозяйствующие субъекты отличаются нравственной твёрдостью и неукоснительно следуют морально-этическим принципам (равно как и базирующимся на них юридическим нормам [5, с. 33]). Не случайно родоначальник институционализма Т. Веблен (1857–1929) констатировал, что «в условиях соперничества (за ограниченные ресурсы — прим. авт.) непосредственным интересам индивида лучше всего служат хитрость и беззастенчивая практичность» [6, с. 218].
В статье, опубликованной в журнале «Проблем современной экономики» №4(84) за 2022 г., мы высказали мысль о том, что благодаря развитию информационно-коммуникационных технологий (ИКТ) «XXI столетие открыло новые цифровые возможности для обличения оппортунизма и усиления эмпатии» [2, с. 63]. В частности, были созданы «многочисленные сервисы и сайты для оценки работы компаний» и возрос «общий уровень информационной прозрачности в мире» [там же, с. 62]. Вместе с тем, нынешние реалии убеждают нас в том, что ИКТ также таят в себе целый ряд опасностей, которые, напротив, дегуманизируют экономику. Речь идёт о превратившемся в крайне серьёзную проблему телефонном мошенничестве, или т.н. вишинге (англ. vishing, voice phishing), совершаемом с использованием мобильной связи, Интернета, мобильных приложений, а иногда и искусственного интеллекта. Вишинг можно рассматривать как вариант предконтрактного оппортунизма, при котором происходит узурпация личности, а осуществляемые трансакции вместо обещанных выгод провоцируют потерю имущества менее информированной стороной и (или) образование у неё незаконных долгов.
По данным ЦБ РФ, в 2022 г. россияне пострадали от телефонного мошенничества на 14,2 млрд руб., в 2023 г. — на 15,8 млрд руб. [7; 8]. В мировом масштабе в IV квартале 2022 г. количество вишинговых атак увеличилось на 40% по сравнению с предыдущим кварталом, в I и II кварталах 2023 г. — на 40% и 10%, соответственно [9]. Согласно результатам опроса, опубликованным на платформе Статиста (Statista) и отражающим опыт 7500 работающих граждан и 1050 специалистов по IT-безопасности из 15 различных государств, в 2020 г. с вишингом столкнулись 54% респондентов, в 2021 г. — 69%, в 2022 г. — 71%, в 2023 г. — 67% [10].
Мотивы мошенников представляются весьма очевидными. Используя ёмкие цитаты из произведений драматурга-соцреалиста Б. Брехта (1898–1956), можно резюмировать их так: 1) «Приятно жить, когда туга мошна» [11, с. 254] — стяжательство, стремление к безграничному обогащению, нежелание исправно трудиться (вызываемые в т.ч. «чувством собственного превосходства», «авантюризмом», интенциями «поддержания имиджа» и пр. [12, с. 27]); 2) «Сначала хлеб, а нравственность потом» [13, с. 66] — попытка раздобыть средства к существованию любым путём в условиях бедности в отсутствие легальных способов заработка. Бесспорно, люди нередко оказываются в состоянии нужды не по своей вине (как, например, в США в период Великой депрессии, в Японии на рубеже XX–XXI вв. или в России в 1990-е годы под влиянием трансформационного спада (рис. 1)). Однако при этом не все ступают на опасную почву оппортунизма, а выбирают «честную бедность» [14, с. 388; 15, с. 185, 187, 195]. По утверждению социолога Э. Дюркгейма (1858–1917), бедность даже менее деструктивна, чем богатство, так как «служит уздой» и «приучает... к умеренности» (хотя это «нельзя истолковать в том смысле, что следует препятствовать человеку в его борьбе за улучшение материального положения») [16, с. 239–240].
В то же время, в меньшей степени изучено поведение жертв вишинга. В настоящей статье предпринимается попытка выявить факторы уязвимости / резистентности к нему среди россиян в сравнении с иностранцами. | | |  | | Рис. 1. Численность населения с денежными доходами ниже границы бедности в России в 1992–2023 гг., млн чел. [17] |
Материалы и методы. Исходно наша гипотеза заключается в том, что россияне особо уязвимы для телефонного мошенничества из-за наследия плановой экономики. Тогда как в капиталистических государствах ещё в 1970–80-е годы под воздействием таких событий, как отмена золотого стандарта, введение плавающих валютных курсов, появление деривативов и пр., начался бурный расцвет сферы денежного обращения, финансов и кредита, в СССР она играла второстепенную роль (вероятно, в силу специфичности природы денег и денежного сектора в плановом хозяйстве) [18, с. 19–20; 19, с. 51, 66, 70, 208–209; 20, с. 48; 21, с. 261]. Инициированные в 1990-е годы рыночные реформы не сопровождались автоматическим повышением уровня финансовой грамотности широких слоёв населения, хотя в каком-то смысле, говоря языком политэконома и китаеведа Э.П. Пивоваровой (1937–2020), «острая потребительская жажда», вызывавшаяся дефицитом товаров и услуг, сменилась «жаждой финансовых вложений», наступило «осознание того, что, лишь опираясь на свои сбережения и вложения, возможно увеличить... потребление в будущем» [22, с. 161].
Ниже на рис. 2 в качестве иллюстрации представлена информация с платформы Статиста (Statista) о способности россиян идентифицировать финансовую пирамиду (оценка Аналитического центра НАФИ (г. Москва) на базе опроса, проведённого в 2019 г. и охватившего 85 000 человек). | | |  | | Рис. 2. Доля россиян различных возрастных групп, способных распознать финансовую пирамиду (2019), % [23] |
В XXI столетии — согласно исследованиям В.Т. Рязанова (1949–2020), опубликованным в 2016 г., — «в США акциями владеет более 40% взрослого населения», в Европейском Союзе — приблизительно 18%, в России — 1% [19, с. 224]. В то время как иностранцы нередко отдают предпочтение «краткосрочным (спекулятивным) вложениям», у россиян в структуре накоплений доминируют банковские депозиты [там же] (см. также [24, с. 48]). По данным на 01.10.2023 г., обнародованным ЦБ РФ, по этому признаку на Россию больше всего похожи Польша, Греция, Португалия и Германия. В свою очередь, в США, Бельгии, Испании, Бразилии, Канаде и Дании преобладают акции и прочие долевые инструменты; в Нидерландах, Великобритании и Чили — страховые и пенсионные резервы (здесь также можно отметить Данию) (табл. 1).
Априори нам представляется, что наличные деньги и средства на депозитах в силу своей высокой ликвидности более привлекательны для телефонных мошенников, нежели иные денежные агрегаты. Однако нужно также принять во внимание ряд дополнительных факторов институционально-технологического характера: 1) уровень защищённости персональных данных (в т.ч. баз телефонных номеров); 2) спектр доступных инструментов обеспечения финансовой безопасности (в т.ч. запрет на оформление кредитов и займов без личного присутствия, возможность оперативной отмены банковских переводов); 3) степень общей «коммерциализации» жизни. Последняя влияет на риск выманивания средств под предлогом необходимости оплаты каких-либо услуг, например, срочного дорогостоящего лечения. Попутно заметим, что в 2020 г. в разгар пандемии COVID-19 на вишинг и фишинг, связанные с фейковыми медицинскими услугами, пришлось около 1/3 финансовых потерь россиян (46,5 из 150 млрд руб.) [26]. Подобное мошенничество, построенное на манипулировании вопросами жизни и здоровья, встречается и в постпандемийную эпоху, а люди, вероятно, отдают значительные суммы денег «на операцию родственнику, попавшему в реанимацию», как под воздействием эмоционального шока, так и ввиду уже сформировавшейся «рыночной» привычки к частично коммерческому здравоохранению (табл. 2).
Таблица 1
Структура финансовых активов граждан РФ и ряда других государств по состоянию на 01.10.2023 г., % [25]| Страна | Наличная валюта и депозиты | Акции и прочие формы участия в капитале | Страховые и пенсионные резервы | Долговые ценные бумаги | Кредиты и займы | Дебиторская задолженность | | Россия | 51,6 | 33,7 | 4,6 | 3,1 | 0,7 | 6,4 | | Польша | 52,5 | 23,7 | 11,6 | 0,7 | 3,3 | 8,2 | | Греция | 51,8 | 37,8 | 5,2 | 2,2 | 0,1 | 2,8 | | Португалия | 47,9 | 32,9 | 11,8 | 1,1 | 3,7 | 2,6 | | Германия | 41,9 | 25,4 | 29,4 | 2,9 | 0,0 | 0,3 | | США | 12,0 | 52,7 | 29,2 | 4,8 | 1,1 | 0,3 | | Бельгия | 30,8 | 46,3 | 17,8 | 3,8 | 0,2 | 1,1 | | Испания | 37,4 | 46,2 | 12,2 | 1,3 | 0,0 | 2,9 | | Бразилия | 17,1 | 45,3 | 20,4 | 16,4 | 0,1 | 0,7 | | Канада | 22,2 | 44,6 | 29,4 | 1,2 | 0,1 | 2,5 | | Дания | 13,9 | 41,7 | 40,5 | 0,9 | 2,0 | 1,1 | | Нидерланды | 21,7 | 19,6 | 55,8 | 0,3 | 0,4 | 2,2 | | Великобритания | 31,1 | 16,1 | 49,8 | 0,3 | 0,3 | 2,4 | | Чили | 18,0 | 33,1 | 47,7 | 0,4 | 0,0 | 0,8 | | Франция | 31,3 | 29,7 | 29,9 | 0,6 | 0,2 | 8,2 | | Норвегия | 25,7 | 31,3 | 31,5 | 0,2 | 2,0 | 9,2 |
Таблица 2
Платные медицинские услуги в РФ в 2010–2022 гг. [27, с. 159]| Год | 2010 | 2015 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | | млн руб. | 250474 | 528359 | 909336 | 866518 | 1091934 | 1218854 | | % от общего объёма платных услуг населению | 5,1 | 6,6 | 8,6 | 9,3 | 9,6 | 9,4 |
Статистика свидетельствует о том, что в РФ первоочередной задачей является защита персональных данных. В 2023 г. их доля в совокупном объёме утечек информации достигла 73,6% [28]. Общее количество взломов данных в III квартале 2022 г. превысило 22 млн случаев, в IV квартале 2023 г. > 24 млн случаев, что стало антирекордом на постсоветском пространстве и среди государств Центральной и Восточной Европы [29; 30]. Не исключено, что подобный фокус атак злоумышленников именно на Россию был обусловлен масштабами отечественной экономики как мерилом потенциальной «добычи». В этом контексте в качестве прокси-критерия для международных сравнений из доступной нам статистики можно использовать, например, балансирующий показатель валового сбережения из системы национальных счетов (рис. 3). | | |  | | Рис. 3. Валовое сбережение в России и ряде других стран в 2022 г., млрд долл. (в текущих ценах) [31] |
Для уточнения приведённых выше рассуждений нами была разработана анкета на русском, английском, французском, испанском и португальском языках (табл. 3). Количество участников анонимного опроса, выполненного по теме статьи в июне-июле 2024 г. с использованием электронных форм, составило 221 человек, из них 115 (52%) живут в России и 106 (48%) — за рубежом. В отношении иностранцев основной интерес представляло не их гражданство или автохтонное происхождение, а факт проживания в том или ином государстве и, соответственно, знание местных реалий.
Возрастной состав респондентов: 34% — 18–25 лет (75 человек), 16,7% — 26–35 лет (37 человек), 36,2% — 36–50 лет (80 человек), 8,6% — 51–65 лет (19 человек), 4,5% — 66–80 лет (10 человек).
Регионы проживания (в агрегированном виде во избежание слишком дробного деления по странам): 52% — Россия (115 человек); 34,4% — «традиционно капиталистический мир» (ТКМ) (76 человек) (Австрия, Великобритания, Германия, Греция, Испания, Италия, Канада, Кипр, Нидерланды, Португалия, США, Финляндия, Франция, Швейцария); 13,6% — Глобальный Юг (ГЮ) (30 человек) (Аргентина, Боливия, Бразилия, Гаити, Китай, Колумбия, Маврикий, Марокко, Мексика, Мозамбик, Нигерия, Перу, Сенегал, Турция, Чили, Эквадор).
Результаты и их обсуждение.
1. Информационный фон. 45,7% респондентов отметили, что в рассматриваемом контексте к новостям, встречающимся им чаще всего, относятся сообщения о попытках телефонного мошенничества (РФ — 41,7%, ТКМ — 54%, ГЮ — 40%). Следом по распространённости идут новости о реальных жертвах вишинга, их упомянули 32,1% опрошенных (РФ — 38,3%, ТКМ — 23,7%, ГЮ — 30%). Оставшиеся 22,2% констатировали, что они совсем или почти не сталкиваются с подобной информацией (РФ — 20%, ТКМ — 22,3%, ГЮ — 30%).
2. Защищённость персональных данных. Большинство респондентов опасается утечек персональных данных (ответы «Да» и «Скорее, да» — 81% в целом по выборке; РФ — 82,6%, ТКМ — 84,2%, ГЮ — 66,7%).
52,5% опрошенных часто получают не связанные с профессиональной деятельностью звонки с неизвестных номеров (Россия — 67%, ТКМ — 35,5%, ГЮ — 40%); 29,4% — иногда (Россия — 22,6%, ТКМ — 38,2%, ГЮ — 33,3%).
Таблица 3
Содержание анкеты (оригинал на русском языке)| № | Вопрос | Примечание | | 1. | Возраст
18–25 / 26–35 / 36–50 / 51–65 / 66–80 | Общая характеристика выборки | | 2. | Страна проживания | | 3. | Новости какого рода встречаются Вам чаще?
О жертвах телефонных мошенников / О попытках хищения средств телефонными мошенниками / Мне совсем или почти не встречаются подобные новости | Новостной фон | | 4. | Опасаетесь ли Вы утечек персональных данных?
Да / Скорее, да / Скорее, нет / Нет, мои персональные данные защищены | Защищённость персональных данных | | 5. | Часто ли Вам поступают звонки с незнакомых номеров?
Часто / Часто, это связано с моей профессиональной деятельностью / Иногда / Редко / Никогда | | 6. | Отвечаете ли Вы на звонки с незнакомых номеров?
Да / Обычно — да / Только когда жду определённого звонка / Нет | Социальные факторы (доверие, политес, ритм жизни, одиночество) | | 7. | Испытываете ли Вы неловкость, если хотите прервать телефонный разговор (в т. ч. бросить трубку)?
Да / Нет / Затрудняюсь ответить | | 8. | Цените ли Вы своё время?
Да, и стараюсь не тратить его на посторонние телефонные разговоры / Да, но могу выкроить немного времени для незапланированного телефонного разговора / Живу в спокойном ритме, времени на всё хватает | | 9. | В целом, испытываете ли Вы чувство одиночества?
Нет / Да / Да, и радуюсь, если мне кто-нибудь звонит | | 10. | Взимание платы за экстренную медицинскую помощь — это:
Незаконно / На практике случается / Обычная практика | Особенности системы здравоохранения | | 11. | Телефонный звонок от имени какого-либо медицинского учреждения с предложением пройти обследование — это:
Невозможно / Странно / Подозрительно / На практике случается | | 12. | Знаете ли Вы, как отменить совершённый по ошибке банковский перевод?
Да / Нет / Нет, но при необходимости смогу быстро разобраться, как это сделать | Финансовые факторы | | 13. | Как бы Вы оценили риск оформления на человека кредита или займа без его ведома?
Высокий / Средний / Низкий / Нулевой | | 14. | Ответственность за сохранность сбережений лежит, прежде всего, на:
Их владельце / Финансовом учреждении / Государстве |
3. Социальные факторы. 64,7% опрошенных избегают телефонных бесед с незнакомцами (Россия — 64,3%, ТКМ — 68,4%, ГЮ — 56,7%). Обратим внимание на их возраст: 51 человек — 18–25 лет (68% от общей численности данной возрастной группы), 19 человек — 26–35 лет (51,4%), 52 человека — 36–50 лет (65%), 12 человек — 51–65 лет (63,2%), 9 человек — 66–80 лет (90%). Следовательно, молодёжь от 26 до 35 лет представляет самую доверчивую часть нашей выборки.
33,5% респондентов чувствуют неловкость при желании прервать разговор / бросить трубку (Россия — 20,9%, ТКМ — 47,4%, ГЮ — 46,7%). Это может быть обусловлено робостью, некоей неопытностью, политесом или, например, боязнью упрёков в духе булгаковского наставления «Хамить не надо по телефону» [32, с. 674]. Инструментом подталкивания к оптимальному поведению в такой ситуации может выступить социальная реклама, призывающая без стеснений и дискуссий класть трубку в случае возникновения подозрений на мошеннический звонок. Сегодня она довольно часто демонстрируется на отечественном телевидении.
В спокойном ритме живёт лишь 5% респондентов (Россия — 5,2%, ТКМ — 3,9%, ГЮ — 6,7%), но из них на телефонные звонки с незнакомых номеров отвечают только 3 человека. 65,6% же декларировали щепетильное отношение к своему времени (Россия — 61%, ТКМ — 67,1%, ГЮ — 80%). Вместе с тем, реальная цифра, вероятно, ниже и составляет 47,1%, поскольку, судя по ответам на вопрос № 6, остальные всё-таки реагируют на звонки с неизвестных номеров (из них большинство — не по профессиональным мотивам).
Чувство одиночества испытывают 17,6% опрошенных (Россия — 19,1%, ТКМ — 9,2%, ГЮ — 33,3%). Из них трое отметили, что радуются, если им кто-нибудь звонит; 13 человек отвечают на звонки незнакомцев (не по профессиональным причинам). Всё же, на наш взгляд, фундаментальную роль в преодолении одиночества играют проактивный поиск контактов со схожими интересами и увлечениями и чуткое отношение к ценностям семьи и дружбы.
4. Особенности системы здравоохранения. Более половины респондентов — 55,2% — не удивились бы взиманию платы за экстренную медицинскую помощь (Россия — 46,1%, ТКМ — 59,2%, ГЮ — 80%). Примерно четверть — 25,8% — не насторожил бы звонок от имени какого-либо медицинского учреждения с предложением пройти обследование (РФ — 27%, ТКМ — 23,7%, ГЮ — 26,7%).
5. Финансовые факторы. 26,7% респондентов ответили, что не знают, как отменить совершённый по ошибке банковский перевод, и при необходимости не смогли бы быстро разобраться, как это сделать (РФ — 24,3%, ТКМ — 25%, ГЮ — 40%).
33% опрошенных оценили риск оформления на человека кредита или займа без его ведома как высокий (Россия — 30,4%, ТКМ — 34,2%, ГЮ — 40%); 37,6% — как средний (Россия — 40,9%, ТКМ — 31,6%, ГЮ — 40%).
55,2% респондентов возложили ответственность за сохранность сбережений на самих владельцев (РФ — 67%, ТКМ — 47,4%, ГЮ — 30%); 40,7% — на финансовые учреждения (РФ — 31,3%, ТКМ — 47,4%, ГЮ — 60%).
В целом, результаты опроса свидетельствуют о том, что вишинг является реальной проблемой как в России, так и во многих других странах, независимо от траекторий их экономического развития в координатах «план — рынок» и уровня финансовой грамотности населения. Персональные данные нигде не защищены полностью. Немалое количество респондентов — приблизительно треть (70 из 221) — отвечают на звонки с незнакомых номеров, не связанные с профессиональной деятельностью. В свою очередь, из них также около 1/3 стесняются в какой-то момент прервать разговор и положить трубку. Универсальным советом здесь представляется цитата из романа М.А. Булгакова (1891–1940) «Мастер и Маргарита» «Никогда не разговаривайте с неизвестными» [32, с. 418] с пометкой — особенно с использованием ИКТ (а мошенникам — «Лгать не надо по телефону» [там же, с. 674]).
Коммерциализация экстренной медицинской помощи и отсутствие настороженности при получении приглашений на обследования от медицинских учреждений, о чём заявили 55,2% и 25,8% респондентов, соответственно (Россия — 46,1% и 27%, ТКМ — 59,2% и 23,7%, ГЮ — 80% и 26,7%), могут выступить отдельной лазейкой для мошенников. Силами государства и общества нужно проводить активную разъяснительную работу с населением (издавать памятки пациента, транслировать социальную рекламу и пр.), чтобы люди не терялись и сразу распознавали манипулирование чувствительными вопросами жизни и здоровья.
Говоря о финансовых факторах уязвимости / резистентности к вишингу, тревожно то, что 70,6% респондентов оценили риск оформления на человека кредита или займа злоумышленниками как высокий или средний (Россия — 71,3%, ТКМ — 65,8%, ГЮ — 80%). Это необходимо принять во внимание, в первую очередь, финансовым организациям, чтобы ужесточить проверки личности потенциальных заёмщиков. Кроме того, примерно четверти выборки требуется помощь в освоении алгоритма отмены совершённых по ошибке банковских переводов. Ответственность за сохранность сбережений подавляющее большинство (95,9%) возложило либо на финансовые учреждения, либо на самих себя.
Заключение. Фактически новейшие ИКТ оказывают на экономику не только гуманизирующее, но и дегуманизирующее воздействие, как предотвращая, так и инспирируя оппортунизм. Подобная амбивалентность хорошо иллюстрирует слова философа В.М. Межуева (1933–2019) о том, что гуманизм — это «постоянно стоящая перед человечеством задача, которую оно решает в каждый... момент своего существования, никогда не достигая окончательного результата» [33, с. 13].
«Изобретательность» телефонных мошенников по всему миру требует укрепления мер защиты персональных данных на микро-, макро- и даже мегауровне, а также обуславливает необходимость своевременного выявления силами государства и общества новых рисков и опасностей для оповещения о них населения. В рамках наших исследований важной установкой на будущее видится наращивание социального капитала, во-первых, в странах Глобального Юга и, во-вторых, среди лиц старших возрастов. Это позволит точнее проводить международные сравнения, обмениваться опытом борьбы с вишингом и, в целом, получать более значимые результаты. |
| |
|
|
