|
| | | | Проблемы современной экономики, N 2 (94), 2025 | | | | ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ, ИНВЕСТИЦИОННЫЕ РЕСУРСЫ | | | |
| | Кузнецова Ю. А.
аспирант кафедры финансов и кредита
Московского государственного университета им. М.В. Ломоносова
| | | | В статье рассматриваются сложные социально-экономические условия жизни общества, которые заставляют граждан обращаться в различные недобросовестные финансовые организации. Показано, что взаимодействие с нелегальными организациями увеличивает риск потери денежных средств, как для потребителя, так и негативно сказывается на состоянии финансового рынка в целом. Дано определение особенностей выявления, пресечения, противодействия, предупреждения нелегальной деятельности в Российской Федерации, а также идентифицированы регионы, в которых нелегальная деятельность проявляет себя в большей мере. В результате исследования выявлены особенности работы с нелегальной финансовой деятельностью, сформированы группы регионов РФ по уровню риска взаимодействия потребителей с организациями, имеющими признаки нелегального кредитора. | | Ключевые слова: финансовая система, нелегальная финансовая деятельность, Банк России, выявление мошенников, риск, финансовая пирамида, нелегальный кредитор | | УДК 336; ББК 65.26 Стр: 119 - 122 |
Современное социально-экономическое положение страны находится под влиянием множества факторов, имеющих как положительное, так и отрицательное значение. Одним из негативных факторов является деятельность компаний с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. В последние годы внимание к исследованию их деятельности усилилось ввиду роста количества граждан, обманутых представителями мошеннических организаций, а Банк России активизировал работу по их выявлению и ограничению их работы. Согласно позиции Банка России по определению понятия «нелегальная финансовая организация» — это «участник финансового рынка, который не имеет лицензию Банка России и не включен в специальный реестр регулятора. Таковыми могут быть: финансовая пирамида; нелегальный кредитор; нелегальный профессиональный участник рынка ценных бумаг; нелегальный оператор инвестиционной платформы; нелегальная деятельность на страховом рынке» [1].
Ученые и специалисты рассматривают различные аспекты работы с нелегальной финансовой деятельностью, которые, с нашей точки зрения, можно сгруппировать в следующие:
1) выявление нелегальной деятельности;
2) пресечение и противодействие нелегальной деятельности;
3) предупреждение нелегальной деятельности.
Борьба с нелегальной деятельностью на финансовом рынке приобретает системный характер, хотя и наблюдается ее недостаточно высокая результативность [2]. Со стороны Банка России в части выявления такой деятельности разработана система мониторинга, позволяющая выявить компании с признаками нелегальной деятельности, создан реестр нелегальных кредиторов, а также платформа «Знай своего клиента». Усиливается работа ЦБ РФ с правоохранительными и иными органами.
В рамках изучения процессов выявления нелегальной деятельности на финансовом рынке специалисты чаще всего обращают внимание на особенности их деятельности, обобщают ее финансово-правовые аспекты. Д.В. Шепелева актуализирует данную область исследования через учащающиеся случаи незаконного привлечения денежных средств населения, кибермошенничество, а также недобросовестную практику продажи финансовых продуктов [3]. Говоря о признаках нелегальных организаций, в частности, в области кредитования населения, автор акцентирует внимание на неверном наименовании хозяйствующего субъекта, указание на предоставление займов от ИП или ООО, несоответствие осуществляемой деятельности ОКВЭД, а также размещение в информационном поле информации о лизинге, либо выдаче займов под залог. На такие признаки деятельности компаний, которые могут быть отнесены к нелегальным, как «манипулирование курсами ценных бумаг, сбыт фальшивых документов, мошенничество» [4] указывают Е.В. Костяева, Е.А. Колмакова. В дополнение к этим признакам Е.А. Милякина указывает на необходимость выявления негативных тенденций и особенностей протекания процессов в области цифровизации [5].
Действительно, информационные технологии, получив широкое распространение, повлияли на формирование новых механизмов совершения преступлений на рынке финансов. Вследствие этого, теневой рынок пополнился совершением нелегальных финансовых действий, в том числе, на анонимных интернет-порталах. Кроме того, особого внимания заслуживает анализ процессов, протекающих в сфере обращения цифровых валют. По мнению Д.А. Степаненко, А.С. Степаненко «...цифровые валюты также являются основой для роста числа финансовых правонарушений в легальной экономике» [6], следовательно, необходимо не только выявление нелегальной деятельности в сфере их обращения, но и махинаций в деятельности легальной. Несколько с иных позиций к процессу выявления нелегальной деятельности подходит Д.Е. Гапеенок, доказывающий идею о том, что, в первую очередь, следует идентифицировать содержание и структуру «экономических основ организованных преступных структур»: каналы поступления средств, источники финансирования [7]. В свою очередь, В.О. Лапин, Н.В. Карязов выступают за необходимость повышения качества расследования преступлений рассматриваемой категории [8, 9].
В рамках второго комплекса работ — пресечение и противодействие нелегальной деятельности на финансовом рынке, многие авторы сходятся во мнении, что главными субъектами в этом процессе должны выступать Банк России и сам его участник. Пресечение нелегальной деятельности через, в первую очередь, проверку контрагента в списке кредитных организаций и отказа работы с ним, видят Е.Э. Путинцева, О.В. Широкова [10]. Такого же мнения придерживается А.Б. Газалова, которая, ссылаясь на текст Стратегии экономической безопасности Российской Федерации до 2030 года, отмечает ключевую роль в этом процессе Банка России, но в тандеме с органами власти и управления всех уровней, институтов гражданского общества [11]. Еще одна группа авторов отмечает, что в части осуществления работ по пресечению и противодействию нелегальной деятельности на финансовом рынке существенное внимание должно быть уделено не только и не столько на мошенников, сколько на организацию этих работ, совершенствование правового регулирования вопросов уголовной ответственности [12]. Увеличивается количество и тех исследований, в которых предлагаются конкретные методы и инструменты пресечения и противодействия деятельности нелегальных организаций [13].
Исследователи, чьи идеи посвящены третьему виду работ — предупреждению нелегальной деятельности, отмечают первоочередную важность обеспечения эффективной криминологической защиты [14], формирования целостной системы обеспечения криминологической безопасности финансового рынка России [15].
С нашей точки зрения, особое внимание необходимо уделить качественной идентификации параметров и тенденций развития нелегальной деятельности на финансовом рынке, как по вертикали (на разных территориальных уровнях), так и по горизонтали (в разрезе разных видов мошеннической деятельности). Представляется, что чем больше в регионе нелегальных финансовых организаций, тем выше риски в данных регионах для потребителей финансовых продуктов и услуг, а также всей финансовой системы субъекта.
За период с 2020 по 2024 гг. количество нелегальных финансовых организаций в России возросло в 5,9 раза: с 1266 ед. до 7451 ед. соответственно. Структура нелегальных финансовых организаций в России в большей степени представлена «финансовыми пирамидами» (51,4%), нелегальными профессиональными участниками рынка ценных бумаг (26,3%) и нелегальными кредиторами (21,9%), причем доля последних увеличивается. Наиболее неблагоприятная ситуация зафиксирована в 2021–2022 гг., когда выявлено увеличение количества организаций с признаками нелегальной деятельности по всем видам. К концу 2024 года ситуация улучшилась, причем наилучшие результаты показали организации нелегальных кредиторов — только у них увеличение количества было зафиксировано лишь раз в 2022 г. Крайне неблагоприятное положение отмечается по количеству финансовых платформ, поскольку в каждом рассматриваемом году наблюдалось увеличение количества организаций с признаками нелегальной деятельности.
Анализ изменения количества организаций, обладающих признаками нелегальной деятельности за 2020–2024 гг., позволил выявить неоднозначную картину в разрезе федеральных округов (ФО): из восьми ФО три ухудшили свои показатели (Приволжский ФО (+33,3%), Сибирский ФО (+24,14%), Уральский ФО (15,22%)). Лидером по улучшению показателей оказался Дальневосточный ФО (-36,99%). Однако в региональном разрезе наблюдается еще более неоднозначная ситуация (рис.1).
В разрезе регионов отмечается высокая дифференциация показателя: от +600,00% в Саратовской и Ленинградской областях (также к регионам-аутсайдерам относятся Кировская область (+500,00%), Республика Мордовия и Республика Карелия (по +300,00%), Мурманская область (+200,00%)) до -100,00% (то есть, достижения нулевого значения) в 8 регионах страны (Республика Коми, Калининградская область, г. Севастополь, Карачаево-Черкесская Республика, Республика Северная Осетия–Алания, Забайкальский край, Магаданская область, Еврейская автономная область). Всего выявлен 41 регион, в котором количество организаций с признаками нелегальной деятельности уменьшилось, 18 регионов — без изменения количества (в том числе те, где показатели изначально были нулевые), 34 региона — с увеличением количества таких организаций.
«Лидером» по доле показателя в общероссийской величине является Центральный ФО (28,9%), но в 2024 г. доля снизилась до 25,1%. Также наибольшую долю в общероссийском показателе занимает Сибирский федеральный округ (19,9%), однако к 2024 году доля возросла до 25,3%. Следовательно, можно говорить о том, что эти федеральные округа являются наиболее рисковыми для потребителей с позиции взаимодействия с финансовыми организациями. Меньшую долю имеет Северо-Кавказский ФО (2,2% в 2020 году, 1,5% — в 2024 году), который можно расценивать как менее рисковый для потребителей финансовых услуг.
В большинстве регионов в структуре видов преобладают организации с признаками нелегального кредитора. Так, по состоянию на 2024 год, большее количество таковых выявлено в Центральном ФО (167 ед.), меньшее — в Северо-Кавказском ФО (7 ед.). Отметим, что в большем количестве федеральных округов их количество увеличилось (напротив, по организациям с признаками «финансовой пирамиды» их количество снизилось). Следовательно, мы можем говорить, что наиболее рисковой областью является деятельность организаций с признаками нелегальных кредиторов.
Для того, чтобы выявить уровень риска в регионах, выделено пять их групп по динамике изменения количества организаций с признаками нелегального кредитора (по величине темпа прироста), табл. 1.
Таблица 1
Группы регионов России по уровню риска взаимодействия потребителей с организациями, имеющими признаки нелегального кредитора| Динамика изменения, % | Название группы | Количество регионов |
|---|
в регионах нет соответствующих организаций
от -100,00 до -50,00 | Регионы с малозначимым уровнем риска взаимодействия с финансовыми организациями |
5
19 | | от -49,99 до -0,01 | Регионы с низким уровнем риска взаимодействия с финансовыми организациями | 18 | 0,00
(количество организаций не изменилось) | Регионы с умеренным уровнем риска взаимодействия с финансовыми организациями | 9 | | от +0,01 до +50,00 | Регионы со значительным уровнем риска взаимодействия с финансовыми организациями | 6 | | выше +50,00 | Регионы с критическим уровнем риска взаимодействия с финансовыми организациями | 28 |
Источник: составлено автором | | |  | Рис. 1. Карта регионов России по динамике изменения количества организаций с признаками нелегальной деятельности
Примечание: темная заливка — регионы, имеющие прирост показателя, светлая — снижение, либо отсутствие изменения
Источник: составлено автором с помощью https://www.mapchart.net/russia.html | | |  | Рис. 2. Карта регионов России, имеющих наивысший риск для потребителей с позиции взаимодействия с организациями, обладающими признаками нелегального кредитора, прирост организаций, имеющих признаки нелегального кредитора
Примечание: темной заливкой выделены регионы, имеющие максимальный прирост показателя
Источник: составлено автором с помощью https://www.mapchart.net/russia.html |
На рис.2 наглядно отражены те регионы, которые имеют наивысший уровень риска для потребителей с позиции взаимодействия с организациями, обладающими признаками нелегального кредитора.
В сравнении с картой регионов России по динамике изменения количества организаций с признаками нелегальной деятельности можно увидеть, что многие из представленных регионов сохранили негативное положение в разрезе видов нелегальной деятельности, что характеризует их как имеющих крайне высокий риск для потребителей финансовых услуг.
Важно упомянуть, что в рассматриваемые годы отсутствуют организации, имеющие признаки нелегальной деятельности на страховом рынке. В 2024 году выявлена 1 организация в Хабаровском крае, имеющая признаки нелегального оператора инвестиционной платформы. Положительным фактом является небольшая доля организаций с признаками «финансовой пирамиды», количество которых во всех федеральных округах снизилось за исключением Уральского федерального округа.
Представляется, что повышению эффективности регулирования поведенческого надзора и борьбе с деятельностью нелегальных организаций на финансовом рынке будут способствовать следующие меры:
1) формирование единой базы данных финансовых организаций, содержащей прозрачную информацию о ранее происшедших негативных ситуациях;
2) создание механизма ранней диагностики негативных составляющих предоставляемых продуктов и услуг;
3) разработка паспорта каждого продукта и услуги, который будет отражать возможные рисковые ситуации;
4) разработка образовательных программ повышения квалификации для сотрудников финансовых организаций, в которых были зафиксированы негативные ситуации;
5) формирование оперативной экспертной комиссии в рамках каждого центра для оперативного разбора негативных ситуаций, а также формирования превентивных мер для недопущения повторного их возникновения. |
| |
|
|
|
