|
| | | | Проблемы современной экономики, N 2 (94), 2025 | | | | ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПРОБЛЕМЫ РЕГИОНОВ И ОТРАСЛЕВЫХ КОМПЛЕКСОВ | | | |
| | Бурланков С. П.
профессор кафедры пищевых технологий и биоинженерии
Российского экономического университета им. Г. В. Плеханова (г. Москва),
доктор экономических наук
Галактионова Е. В.
аспирант Научно–исследовательского института гуманитарных наук
при Правительстве Республики Мордовия (г. Саранск)
Бурланков П. С.
доцент кафедры менеджмента
Московского государственного университета технологий и управления им. К.Г. Разумовского,
кандидат экономических наук
Малази Самуэль Али
ст. преподаватель кафедры пищевых технологий и биоинженерии
Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова (г. Москва),
кандидат технических наук
| | | | В статье рассматриваются достоинства и недостатки, связанные с использованием модели конкурентоустойчивости коммерческого банка для прогнозирования устойчивости развития и предупреждения проблем, которые могут сказаться негативно на экономической безопасности региона в целом. Показано, что устойчивость организации зависит от комплексного взаимодействия различных элементов, в том числе от адекватного управления финансами и их распределения. Важными показателями, которые помогают оценить, как общий финансовый статус, так и специфические характеристики, является способность компании исполнять текущие обязательства и сохранять конкурентоспособность на рынке. Эффективность в управлении финансовыми ресурсами организации, а также её способность поддерживать достаточный финансовый оборот для производственных нужд и одновременно покрывать текущие и кредитные расходы, являются ключевыми индикаторами её экономической эффективности и жизнеспособности. | | Ключевые слова: коммерческие банки, конкурентоустойчивость, экономическая безопасность, конкурентоспособность, региональная экономика, банковские стратегии, кибербезопасность | | УДК 336.71.078.3 Стр: 158 - 162 |
Эффективное управление финансами требует регулярного проведения тщательного и систематического анализа, включающего, как количественные, так и качественные методы исследования финансового состояния компании и влияния внешних факторов. Этот процесс играет ключевую роль в оценке и прогнозировании финансовых рисков, а также потенциальной прибыльности инвестиций. В современных условиях, когда точность прогнозов особенно важна, глубокий финансовый анализ позволяет точнее оценивать будущие тенденции и выявлять возможные рыночные неопределенности. Экономическая устойчивость организации зависит от комплексного взаимодействия различных элементов, таких как управление финансами и их распределение. Ключевыми показателями, оценивающими общий финансовый статус компании и её специфические характеристики, являются способность выполнять текущие обязательства и поддерживать конкурентоспособность на рынке. Эффективное использование финансовых ресурсов, a также поддержание достаточного оборота для производственных нужд и своевременное покрытие текущих и кредитных обязательств служат важными индикаторами экономической эффективности и жизнеспособности компании на протяжении всего бизнес-цикла [1, 2]. Информационные банковские системы представляют собой совокупность методов и технологий, интегрированных в программно-технический комплекс, целью которого является сбор, хранение, верификация, анализ и поиск информации, охватывающей все виды банковских операций. На рис. 1 представлена их классификация. Уточнение данного термина расширяет понятийный аппарат теории экономической безопасности, поскольку более точно отражает суть методов и средств, используемых для построения программно-технических комплексов в банковской сфере. | | |  | | Рис. 1. Классификация информационно-банковских систем (ИБС) |
А.В. Золотарюк: Современные IT-технологии и их применение в банковской деятельности — URL: https://www.slideserve.com/kasimir-moon/it-powerpoint-ppt-presentation
Основные системы в данном случае — это транзакционные системы, которые предназначены выполнять учетные операции и формировать комплексное информационное пространство. Таким образом, интеграционные банковские системы призваны решать отдельные задачи, выполняемые в интересах клиентов, предоставляя функционал сотруднику банка в рамках BI (Business Intelligence). BI-это информационная система, которая предназначена решать самые разнообразные комплексные бизнес-задачи, она помогает эффективно управлять процессами и финансовыми показателями коммерческого банка.
Эффективное управление финансовыми ресурсами тесно связано с экономическим состоянием организации и её устойчивостью на рынке.
Эффективная рационализация финансов и их оптимальное распределение выступает в качестве основного параметра в обеспечении устойчивой финансовой стабильности, а это укрепляет доверие к фирме со стороны инвесторов и партнёров. Поэтому так важно оптимально управлять фирмой с целью создания конкурентоустойчивой организации и успешного развития бизнеса.
Применение системы управления конкурентоустойчивостью предполагает наличие уникальных характеристик и преимуществ, позволяющих выделяться на мировом рынке. Поэтому для успешного противостояния конкурентам на рынке во времени, компании должны обладать способностью, поддерживать и укреплять свою конкурентоустойчивость. Кроме того, для достижения лидирующих позиций на рынке компании необходимо разрабатывать и внедрять инновационные стратегии, направленные на улучшение качества товаров и услуг, а также на создание уникальных предложений для потребителей.
Экономическая стабильность и безопасность банка в первую очередь зависят от постоянного анализа рыночной среды и своевременной корректировки стратегий, направлений и выбранных задач. Так, говоря о стратегическом планировании, в теории выделяется «стратегическая информационная банковская система». Она представляет собой программно-технический комплекс целевых способов и методов и способствует обеспечению эффективного принятия управленческого решения относительно стратегического развития коммерческого банка.
В табл. 1 представлен список информационных систем для каждого из этапов стратегического анализа.
Таблица 1
Типы информационных систем исходя из этапов стратегического анализа| Этап | ИБС |
|---|
| Метод анализа внутренней и внешней среды | ERP, OLAP, DM, CRM, WEBlog Analysis, Статистические интернет-системы, Информационные хранилища | | Метод формирования стратегических целей | BMP, СППР, TMS, DWH, Базы знаний | | Метод формирования стратегических планов | BMP, СППР, TMS, DWH | | Метод оперативного планирования | ERP, BMP, PMS, CASE, WEBlog Analysis | | Метод контроля | BMP, OLAP, DM, PMS, DWII |
Сотрудник банка (или отдел), ответственные за формирование стратегии ориентированы на принятие решения по стратегическим целям компании. Они должны хорошо понимать иерархию целей, поскольку после качественного целеполагания для каждой цели должны быть установлены одна или несколько конкретных количественных целей для конкретного измерения результата.
На выходе, чтобы получить общую картину, лицо, ответственное за формирование стратегии, должно иметь механизм мониторинга и реализации расчета влияния целевых переменных друг от друга, расчет результата сформированной стратегии в рамках всего предприятия и выявления возможных пробелов в целевых значениях.
Для поддержания необходимого уровня экономической безопасности руководство коммерческого банка, как правило, использует более широкий спектр информации, необходимый для планирования, прогнозирования и принятия решений, определяющих деятельность коммерческого банка. В этой связи скорость распределения потоков информации является, на наш взгляд, актуальным направлением работы.
Цифровая трансформация становится неотъемлемым элементом стратегии компаний, стремящихся сохранять лидерство и конкурентоспособность в условиях современной экономической среды.
Руководители компаний должны тщательно оценивать, как сильные, так и слабые стороны своих организаций для объективной оценки их положения в международном контексте по отношению к конкурентам. В этом процессе ключевую роль играет SWOT-анализ, который позволяет глубоко изучить внутренние и внешние факторы, оказывающие влияние на успех организации. Этот инструмент помогает выявить не только сильные и слабые стороны предприятия, но и внешние возможности и угрозы, что имеет принципиальное значение для стратегического укрепления его позиций на международной арене. Здесь задача применения информационных технологий и систем заключается в повышении производительности и эффективности труда персонала банков, выполняющего, как правило, рутинные операции. Тем не менее, следует отметить, что на фоне ускоренного внедрения искусственного интеллекта в процессы и переход на «рельсы» автоматизации наблюдается сокращение численности персонала банков. Так, на уровне операционной деятельности в рамках данной технологии решаются следующие задачи:
– обработка данных об операциях, которые осуществляются банками;
– создание контрольных отчетов о состоянии дел в банке;
– получение ответов о текущих запросах;
– оформление запросов в виде бумажных документов или отчетов;
К примеру, цифровая обработка данных применяется в рамках составления ежедневного отчета о поступлении и выдачи наличных средств банком, когда формируемый результат обозначается в целях контроля баланса наличных средств в кассе.
Важной вехой в кадровом делопроизводстве является применение цифровизации и баз данных в управлении персоналом. Автоматизированная система при запросах по кадрам позволяет получить данные о требованиях, предъявляемым к кандидатам на замещение определенной должности в организации. Это позволяет получить профайл — вакансии и автоматически сформировать пул идентичных запросам банка кандидатов. Вместе с тем, есть особенность, связанная с процессом обработки данных, она заключается в том, что технологию обработки данных ориентируют на выполнение необходимых задач.
Как считает К.В. Балдин, в банке обязательно должна быть своя информационная система обработки данных, в рамках которой была бы разработана соответствующая информационная технология. Тем не менее, система обработки дает определенный алгоритм в различных задачах и процессах. Необходимо учитывать, что существуют стандарты, которые определяют типовые процедуры по обработке данных. Все они предписывают организациям и банкам соблюдение требований по обработке данных. Итак, разработка соответствующей IT-системы для мониторинга реализации стратегических целей управления коммерческим банком и обработки информации является необходимым фактором обеспечения безопасности для конкурентоустойчивости коммерческого банка.
Сегодня информационные технологии, искусственный интеллект являются не только вспомогательными комплексно решающими задачи системами, но и создают дополнительные угрозы в банковской сфере.
Поэтому, последние годы, система электронного банковского обслуживания активно решает вопросы, связанные с современными схемами хищения через ДБО: социальная инженерия; переводы с карты на карту; переводы через онлайн банкинг; перехват доступа к мобильному банкингу, поддельный мобильный банкинг, покупки с помощью GooglePay; хищения через смс-банкинг. На основе этого, автором [8] разработана и предложена к применению «Гибридная модель» повышения экономической безопасности для коммерческих банков, основные звенья которой представлены на рис. 2.
Управление финансовой безопасностью коммерческих банков:
– мониторинг индикаторов финансовой безопасности банков;
– применение банкоматов с функцией кэш-ресайклинг;
– дальнейшее внедрение технологии блокчейна |
Комплексный контроль за безопасностью системы ДБО:
– внедрение индивидуального подхода к клиенту банка на основе анализа его текущей финансовой активности в удаленных каналах банковского обслуживания и, соответственно, обеспечение индивидуальной защиты от рисков дистанционного обслуживания;
– разработка и организация проведения мероприятий по выявлению новых схем мошенничества в банковской сфере с целью информирования клиентов банка о новых видах мошенничества и методов защиты от них |
Обеспечение безопасности бизнес-процессов банков и к
орпоративной культуры:
– внедрение инновационного программного комплекса для контроля действующих сотрудников банка;
– постоянное повышение квалификации сотрудников служб безопасности |
Рис. 2. Основные звенья гибридной модели повышения экономической безопасности
Как видно из представленной схемы, главными подконтрольными процессами в сфере безопасности, являются: финансовое состояние банков; внутрикорпоративная среда и конфиденциальная информация; дистанционное банковское обслуживание. Таким образом, в настоящее время наиболее ценным и при этом наиболее уязвимым ресурсом с точки зрения безопасности банковской деятельности является информация. В этой связи необходимо, чтобы выявление и мониторинг угроз банка проводилось постоянно. Контролем должны быть охвачены все риски, принимаемые на себя банком.
Однако, выше всех этих критериев стоит финансовая стабильность, которая считается основополагающим показателем здоровья организации [3, 4].
Этот показатель, как отмечает Л.Т. Гиляровская [9], обладает широким спектром оценочных критериев по сравнению с другими финансовыми показателями, такими как ликвидность и способность своевременно расплачиваться по долгам, в связи с чем он дает более комплексное представление о финансовом здоровье предприятия.
Различные методики, применяемые для анализа финансовой ситуации в бизнесе, обычно включают оценку не только этих базовых параметров, но и широкий круг других важных факторов, влияющих на доходы и расходы предприятия (см. табл. 2).
Таблица 2
Классификация методик оценки финансовой устойчивости| Методики оценки |
|---|
| Российские | Зарубежные |
|---|
Методика ЦБ РФ
Авторские:
– методика
В. Кромонова,
– методика
издания «Коммерсант»,
– методика
агентства «Эксперт»,
– методика
ОТП банка,
– методика
АЦФИ,
– методика
ИЦ Рейтинг | 1. Коэффициентный анализ:
BAKIS (Германия),
Bank Monitoring Screen (США)
2. Рейтинговые системы: инсайдерские
(США, Украина, Казахстан, Польша);
дистанционные (Италия, Франция, Аргентина)
3. Комплексные методики:
Индексный метод (RAST Великобритания)
Метод экспертных оценок (RATE Нидерланды)
4. Статистические модели:
SEER Rating (США)
SCOR (США)
SEER RiskRank (США)
SAABA (Франция)
5. Макропруденциальные;
Системы ПФУ
Система стресс-тестирования
6. Комплексные рейтинговые:
CAMELS
PATROL
Методики агентств Fitch
Standard&Poor`s
Moody`s Investors Service |
Источник: http//diss.vlsu.ru/uploads/media/
Различные исследовательские работы утверждают, что преимущественно анализ финансовой стабильности строится на применении коэффициентного подхода, т.е. использования относительных показателей. Л.А. Бернстайн [10] в своих научных работах акцентирует внимание на том, что коэффициенты стали одними из наиболее распространенных и часто применяемых инструментов для финансового анализа. Л.В. Басовский комментирует многие неудачные попытки расширения инструментов анализа финансового отчета, в основе которого до сих пор присутствуют стандартные элементы, известные как вертикальные и горизонтальные относительные показатели. Оценка финансового положения компании зачастую включает анализ её способности своевременно расплачиваться по обязательствам, что отражает её стабильность и влияет на привлекательность для инвесторов.
Внешние инвесторы в своих оценках фокусируются на ликвидности текущих активов, а именно на скорости, с которой они могут быть конвертированы в наличные. Это внешнее проявление платежеспособности предприятия тесно связано с его финансовым здоровьем [5, 6].
В финансовой деятельности компании различают понятия долгосрочной и текущей платежеспособности. Если компания способна покрыть свои долгосрочные долги, говорят о долгосрочной платежной способности, тогда как способность удовлетворить краткосрочные финансовые обязательства отражает текущую платежеспособность.
Определяющим, при этом, является ликвидность оборотных активов, т.е. их способность быть быстро конвертированными в деньги или использованными для сокращения текущих долгов.
Таким образом, ключевым аспектом является наличие достаточных оборотных средств у предприятия для выполнения своих непосредственных обязательств. Процесс анализа ликвидности, который включает в себя оценку качества и состава оборотных активов, важен для понимания их ликвидности.
Эффективность этого механизма сильно зависит от его применения в юридической сфере, в частности процедура банкротства охватывает как индивидуальных лиц, так и юридические лица, и ее реализация нашла место в законодательстве многих государств, в том числе и в России.
Введение нового аспекта законодательства, касающегося физических лиц в России, оказалось многолетним процессом, длившимся свыше десяти лет. В течение этого времени, банковский сектор выражал сопротивление, беспокоясь о возможности невозврата больших долгов и соответствующих потерях для кредиторов.
В условиях финансовой и экономической неопределенности, нынешняя эпоха бросает вызов предприятиям разного масштаба. Кризис угрожает всем без исключения. Термин «несостоятельность» часто встречается рядом с понятием «банкротство». Под последним подразумевается организованный процесс, направленный на упорядоченное завершение деятельности компаний, которые не могут продолжать работу из-за своей несостоятельности и отсутствия экономической эффективности.
В этом процессе активно участвуют кредиторы, бизнес-партнеры и различные регулирующие органы, как финансовые, так и правовые. В современной юридической и экономической литературе существует набор терминов, которые, по мнению экспертов, имеют одинаковое значение. Обратим внимание на мнения некоторых авторитетных источников по этому вопросу. Так. О.М. Свириденко [11] определяет, что финансовое и экономическое положение предприятия, проявляющееся в неспособности полностью выполнить финансовые обязательства перед кредиторами во время таких процессов, как наблюдение, финансовое восстановление и внешнее управление, представляет собой его несостоятельность. Он также указывает, что банкротство — это особая форма несостоятельности, которая официально подтверждается судом путём введения конкурсного производства, после чего восстановить способность компании удовлетворить требования всех кредиторов становится объективно невозможным.
В перспективе предприятие сможет достичь необходимого уровня финансового благополучия через расчет объема прибыли. Ключевые элементы этого процесса включают в себя цены и объемы продаж товаров и услуг, затраты на производство, а также доходы от других видов деятельности, то есть важную роль играют как внутренние аспекты, такие как эффективность маркетингового и сбытового отделов, ценовая стратегия, инвестиции в новейшие технологии и продукты для интеграции в систему, так и внешние факторы, в частности, наличие устойчивого спроса на предложения компании.
Анализ кредитного рынка России требует рассмотрения по нескольким причинам. Во-первых, он является важной частью экономики, влияя на доступность финансов для бизнеса и населения, что непосредственно сказывается на общем экономическом росте и развитии страны. Во-вторых, анализ текущих тенденций и проблем кредитного рынка позволяет оценить финансовую стабильность страны, выявить потенциальные риски и разработать стратегии для их предотвращения. Кроме того, понимание особенностей российского кредитного рынка помогает глубже анализировать поведение потребителей и предприятий, что особенно важно для банков и других финансовых институтов при разработке новых продуктов и стратегий.
Современный кредитный рынок России характеризуется рядом ключевых особенностей и проблем [7]. В последние годы наблюдается устойчивый рост объёмов как потребительского, так и корпоративного кредитования, что сопровождается активным развитием ипотечного сектора, во многом благодаря поддержке государственных программ [5,6]. Процентные ставки по кредитам остаются относительно высокими, что обусловлено общими экономическими условиями и рисками. Регулярные изменения ключевой ставки Центрального банка РФ оказывают непосредственное влияние на стоимость кредитов, отражаясь на условиях финансирования для бизнеса и населения. Долговая нагрузка населения продолжает увеличиваться, вызывая обеспокоенность относительно рисков невозврата кредитов. Уровень закредитованности предприятий также является важным фактором, влияющим на финансовую стабильность экономики. В целом, проблемами кредитного рынка России на современном этапе являются следующие.
1. Высокие процентные ставки:
– ограниченный доступ к дешевым кредитам для бизнеса и населения;
– необходимость балансирования между контролем инфляции и стимулированием кредитования.
2. Закредитованность:
– высокий уровень закредитованности населения приводит к снижению платежеспособности и увеличению просроченной задолженности;
– невозможность многих предприятий обслуживать свои долги без существенных финансовых затруднений.
3. Риски и нестабильность:
– высокие риски, связанные с экономической нестабильностью и санкционным давлением;
– снижение качества кредитного портфеля банков.
Пути решения данных проблем таковы:
– снижение процентных ставок (развитие программ субсидирования процентных ставок для определенных категорий заемщиков (например, ипотечные кредиты);
– управление долговой нагрузкой (введение мер по ограничению закредитованности населения, таких как регулирование предельных значений долговой нагрузки и развитие финансовой грамотности населения для повышения осознанности при взятии кредитов);
– улучшение качества кредитного портфеля (строгое управление рисками, включая улучшение процедур оценки кредитоспособности заемщиков);
– поддержка малого и среднего бизнеса (государственные программы поддержки МСП, включая льготное кредитование и налоговые льготы).
Таким образом, на основе проведенного исследования можно сделать следующие выводы:
– устойчивость организации в экономическом плане зависит от комплексного взаимодействия различных элементов, в том числе от адекватного управления финансами и их распределения, при этом важными показателями, которые помогают оценить, как общий финансовый статус, так и специфические характеристики, являются способность компании исполнять текущие обязательства и сохранять конкурентоспособность на рынке;
– эффективность в управлении финансовыми ресурсами организации, а также её способность поддерживать достаточный финансовый оборот для производственных нужд и одновременно покрывать текущие и кредитные расходы, являются ключевыми индикаторами её экономической эффективности и жизнеспособности на протяжении всего бизнес-цикла;
– способность адаптироваться к переменам и уникальные характеристики определяют конкурентоспособность компании и являются ключевыми факторами для удержания лидерских позиций на рынке. Вопросы о том, как поддерживать и укреплять эти качества, становятся центром бизнес-стратегий и обсуждений в условиях жесткой конкуренции;
– в целом, для решения текущих проблем кредитного рынка России необходим комплексный сбалансированный подход, включающий как макроэкономические меры, так и поддержку отдельных сегментов экономики и населения. |
| |
|
|
|
