|
| | | | Проблемы современной экономики, N 3 (95), 2025 | | | | ПРОБЛЕМЫ НАУКИ И ОБРАЗОВАНИЯ | | | |
| | Вахитова Т. М.
доцент кафедры экономической теории и эконометрики
Казанского (Приволжского) федерального университета,
кандидат экономических наук
Гаделшина Л. А.
доцент кафедры экономической теории и эконометрики
Казанского (Приволжского) федерального университета,
кандидат экономических наук
Зульфакарова Л. Ф.
доцент кафедры экономической теории и эконометрики
Казанского (Приволжского) федерального университета,
кандидат экономических наук
| | | | Современная система образования предполагает наличие у выпускников и практических умений, а также навыков рационального экономического поведения. Финансово грамотные люди обладают большей возможностью увеличения своих доходов и повышения качества своей жизни. Авторами проведено социологическое исследование методом анкетирования среди студентов, в том числе иностранных, обучающихся в Казанском федеральном университете, с целью оценки уровня их финансовой грамотности и выяснения их мнения по преподаванию дисциплин, связанных с формированием универсальных образовательных компетенций. Результаты исследования показали, что средняя субъективная оценка студентами своего уровня финансовой грамотности достаточно высокая. Основная часть студентов ориентируется в своих доходах и расходах, активно пользуется современными методами управления финансами. Вместе с тем, студенты продемонстрировали достаточно большую заинтересованность в дополнительных знаниях об управлении личными денежными средствами. | | Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовая культура, универсальные образовательные компетенции, образовательный процесс, Казанский федеральный университет | | УДК 336; ББК 65.05 Стр: 185 - 188 |
В настоящее время финансовая инициативность населения проявляется особой формой экономической активности и служит важным индикатором уровня благосостояния населения. Поэтому особую актуальность приобретает задача повышения финансовой грамотности населения, развития системы финансового образования и укрепления защиты прав потребителей финансовых услуг. Как отмечало руководство Министерства финансов РФ: «На горизонте 2030 года не менее 80% наших граждан будут обладать необходимым уровнем знаний в области личных и общественных финансов» [5]. Одной из таких целевых групп, для которых задача формирования практических навыков в области управления личными и семейными финансами стоит особенно актуально, являются студенты образовательных организаций высшего образования. Процесс формирования целостного методического подхода к финансовому планированию и экономическому поведению, особенно в период кризисных шоков различной направленности, в том числе, финансовой нестабильности, создает предпосылки грамотного системного планирования финансов домашних хозяйств и в результате позволяет физическим лицам повысить эффективность своей финансовой деятельности.
Обсуждение вопросов работы механизма системы финансов, персонального финансового планирования, потребительского поведения и поведенческих паттерн, а также тенденций в направлениях распределения располагаемых доходов домашних хозяйств могут дать обучающимся уверенность в принятии финансовых решений, повысить в целом экономическую культуру, снизить риски в условиях неопределенности. Наличие знаний в области финансов способно оказать положительное влияние на материальное состояние населения, и соответственно, недостаток знаний препятствует принятию осознанных решений [2, с. 263]. Ведь и существующее в настоящее время многообразие финансовых услуг, в том числе, цифровых, которое, с одной стороны, призвано повысить уровень жизни населения, с другой стороны — увеличивают риски потери финансовой устойчивости и независимости.
По данным мониторинга Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) [3], наиболее финансово грамотные жители России — это мужчины и женщины старше 35 лет, люди, имеющие высшее образование, чаще семейные, а также проживающие в крупных городах. Низкий уровень финансовой грамотности характерен для молодых людей, неработающих россиян, а также жителей сельских или отдаленных районов.
В динамике за 6 лет с 2018 года доля россиян, имеющих высокий и средний уровень грамотности, постепенно растет, а доля россиян с низким уровнем финансовой грамотности снижается. По сравнению с 2022 годом, сегодня на 2 п.п. стало больше людей с низким уровнем грамотности и на 1 п.п. — с высоким. В то же время, доля россиян, демонстрирующих средний уровень финансовой грамотности, уменьшилась на 3 п.п. В исследовании отмечаются как позитивные, так и негативные изменения [3].
Среди позитивных явлений можно отметить следующие изменения:
– рост доли россиян, имеющих установку на сберегательное поведение. В настоящее время это 33% (рост на 4 п.п. относительно 2022 года);
– все больше жителей нашей страны стараются строить финансовые планы — 48% (рост на 3 п.п. относительно 2022 года);
– растет доля тех, кто старается вовремя оплачивать свои счета — 82% (рост на 4 п.п. относительно 2022 года) и рационально подходит к покупкам — 81% (рост на 2 п.п. относительно 2022 года).
Среди негативных изменений следует назвать:
– снижение доли внимательно следящих за состоянием своих финансов — до 75% (на 3 п.п. относительно 2022 года);
– снижение доли россиян, которые могут правильно рассчитать проценты по вкладу, сейчас она составила 46%, что на 2 п.п. меньше 2022 года;
– увеличение доли тех, кто демонстрирует потребительское отношение к деньгам и считает, что их нужно не капитализировать, а тратить — 56% (на 2 п.п. относительно 2022 года) [3].
Недостаточный уровень финансовой грамотности не позволяет извлекать выгоду от использования финансовых услуг. У потребителя возникают новые проблемы: как не стать жертвой алчного капитала и агрессивного маркетинга, как сохранить свои средства? Как обеспечить себе финансовую безопасность? Как не потратить больше, чем получаешь? и так далее. Все эти проблемы, так или иначе, заложены в проблемах финансовой грамотности. Главная цель управления личным бюджетом — это оптимизация принятия финансовых решений. Преподавание основ финансовой грамотности способствует формированию целостного методического подхода к финансовому планированию и экономическому поведению, создает предпосылки формирования финансовой грамотности и экономической культуры индивида на всех этапах жизненного цикла и, в конечном счете, ведет к сокращению бедности, экономическому росту и более справедливому распределению ресурсов. Современная теория развития как раз рассматривает недостаточный доступ к финансам, финансовую неграмотность как одни из основных причин сохранения неравенства доходов и замедления роста [1, с. 24].
Республика Татарстан — один из лидеров рынка образовательных услуг, в том числе в сфере высшего профессионального образования. В республике насчитывается более 40 вузов и филиалов высших учебных заведений, обучающих 143 991 студентов по различным специальностям и направлениям подготовки. В Казанском федеральном университете накоплен уникальный опыт реализации программ повышения финансовой грамотности, применяемых для обучающихся практически на всех этапах жизненного цикла индивида: реализуются программы для средних учебных заведений, школ, лицеев, гимназий, студентов ВУЗов Республики Татарстан, а также отдельных групп взрослого населения. На базе КФУ в Республике Татарстан создан региональный центр Федерального сетевого методического центра (ФСМЦ) Экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова. Основными задачами ФСМЦ являются: повышение квалификации преподавателей вузов, организация мониторинга законодательства и институциональной среды, подготовка и обновление учебных и методических материалов, поддержка сети академического взаимодействия по вопросам повышения финансовой грамотности студентов. С 2017 г. по сегодняшний день в рамках реализации Программ повышения квалификации ФСМЦ ЭФ МГУ для преподавателей высших учебных заведений прошли обучение более 180 преподавателей 17 вузов Татарстана.
Студенческая молодежь является одной из целевых групп, для которой задача формирования практических навыков в области управления личными и семейными финансами стоит особенно актуально. Охват преподаванием основ финансовой грамотности и экономической культуры составляет более чем 4500 студентов КФУ естественно-научных и социо-гуманитарных направлений подготовки, в целом около 7000 студентов в вузах РТ. Повышению эффективности программ повышения уровня экономической культуры и финансовой грамотности должны способствовать: модернизация рабочих программ дисциплин по финансовой грамотности с усилением практической составляющей (кейсы, тесты, задачи); тиражирование знаний по микро- и макроэкономическим основам финансовой и предпринимательской грамотности, методическая и информационная поддержка, электронные учебники и мобильные приложения; проведение вебинаров, выездных заседаний на базе вузов, успешнее других внедряющих программы повышения финансовой грамотности и, в целом, финансовой культуры. На основе компетентностного подхода, анализа рабочих программ дисциплин «Экономика», «Экономика образования», формирующих универсальные компетенции (УК) в области экономической культуры, в том числе финансовой грамотности, многолетней практики проведения занятий у студентов неэкономических направлений подготовки, можно выделить следующую специфику формирования Универсальной компетенции УК 9/10 в области экономической культуры, в том числе финансовой грамотности:
1. Специфика формирования УК 9/10 у студентов естественно-научного направления КФУ состоит в том, что студенты более всего стремятся овладеть компетенциями, дающими знания и умения в области электронного банкинга, защиты финансовой информации и прав потребителей, надежности инструментов страхования, инвестиционными инструментами.
2. Из-за ограниченности объема экономических дисциплин на неэкономических профилях (всего 2 зач.ед.) у студентов представляется затруднительным сформировать достаточный уровень экономической подготовки, в т.ч. и по финансовой грамотности.
3. Необходимо проведение значительного количества согласований изменений по объемам дисциплин в учебных планах соответствующих профилей.
4. В КФУ активно используются в учебном процессе информационные и мультимедийные технологии для формирования новых средств обучения. Данные технологии позволяют эффективно управлять потоками экономической информации, способствуют формированию целостной экономической картины мира, формированию ответственного, финансово грамотного поведения.
Анализ программ данных дисциплин показал, что поскольку большинство компетенций по УК в области экономической культуры, в том числе финансовой грамотности, выбирает дисциплина «экономика», то можно предложить университету сделать данную дисциплину единой для естественно-научного и гуманитарного направлений подготовки бакалавров, но увеличить объём до 3 зач.ед. Привести учебные планы указанных институтов, касающихся экономического блока, к единообразию путем введения дисциплины «экономика» в 5–6 семестрах учебного плана, увеличить количество зачетных единиц. Дисциплина «экономика образования» выбирает необходимые компетенции по УК в области экономической культуры, в том числе финансовой грамотности, далеко не в полной мере, поэтому предлагается оставить их в учебном плане соответствующих институтов гуманитарного блока в элективной форме и дополнить некоторые темы дополнительными вопросами с целью их адаптации к современным требованиям по изучению студентами финансовой грамотности. Интересным представляется реализация компетенции, связанной с электронным банкингом, в целом, цифровизацией финансовых услуг. Особый интерес для студентов представляют такие вопросы, как семейный бюджет, биржа труда, пособие по безработице, пенсии, права потребителей, трудовой договор, риски инвестирования, ипотечное кредитование, предоставление налоговых вычетов, электронный банкинг и др.
Для оценки уровня финансовой грамотности студентов и их отношения к преподаванию дисциплин, связанных с повышением уровня экономической культуры и финансовой грамотности, нами было проведено социологическое исследование методом анкетирования с использованием сервиса Google-форма среди студентов КФУ. В опросе приняли участие 200 студентов в возрасте от 17 до 23 лет, обучающихся на 2–3 курсах дневного отделения социо-гуманитарных направлений подготовки. Респондентам необходимо было ответить на 16 вопросов открытой и закрытой форм.
Как показало исследование, финансовая грамотность студентов, по субъективной оценке, находится на достаточно высоком уровне — 80,7% респондентов оценивают свои знания и навыки по управлению личными финансами как хорошие (63,2%) и отличные (17,5%). Данные цифры и объясняют высокую долю респондентов, которые ведут учет расходов и доходов семейного бюджета — 77,2%. Поскольку чем выше уровень финансовой грамотности студентов, тем более ответственно они относятся к учету своих доходов и расходов. Основными современными методами контроля за личными финансами, которыми пользуются студенты, являются смс-оповещения об операциях по карте — их отметили 42,7% опрошенных, интернет-банкинг — 39,9%, также отдают предпочтение электронным платежным системам (13,9%). Только 3,5% респондентов не имеют потребности в услугах контроля за личными финансами.
Проведенный опрос показал, что современные студенты являются вдумчивым покупателем, основательно и взвешенно подходящим к каждой покупке — 82,5% опрошенных выбрали этот вариант (рис. 1). 91,2% отметили, что даже реклама не влияет на их выбор, так как качество товара и реклама никак не соотносятся. При этом предпочитают совершать покупки онлайн (52,4%), что примечательно, девушки чаще молодых людей совершают покупки в интернете. | | |  | | Рис. 1. Результаты ответа на вопрос «По какому принципу Вы чаще всего совершаете покупки?», в % |
Если бы нужно было что-то узнать о финансовых услугах, то студенты, в первую очередь, обратились бы непосредственно к финансовым организациям (банкам) или знакомым, работающим в финансовом секторе, — по 31,6% соответственно, что демонстрирует доверие к финансовым организациям. К своим родителям и друзьям обратилось бы только 15,8% и 10,5% опрошенных соответственно. Однако, если остались неудовлетворенными качеством финансовой услуги, то подали бы жалобу в финансовую организацию, продавшую им этот финансовый продукт (43,9%).
Вместе с тем, 70,2% участников анкетирования считают, что имеющихся сегодня знаний им недостаточно для управления финансами. 77,2% хотели бы получить дополнительные знания об управлении личными денежными средствами. При этом, среди участников опроса, знающих все, что им нужно, — 7,0%.
Источником повышения финансовой грамотности студенты считают введение отдельного предмета, программа которого целиком была бы посвящена финансовой грамотности (19,3%). О том, что нужны занятия по финансовой грамотности в рамках существующих предметов или факультативные занятия, высказалось 56,2% респондентов (рис. 2). | | |  | | Рис. 2. Результаты ответа на вопрос «Считаете ли необходимым введение отдельного предмета, программа которого целиком была бы посвящена финансовой грамотности?», в % |
Таким образом, результаты исследования показали, что средняя субъективная оценка студентами своего уровня финансовой грамотности достаточно высокая. Основная часть студентов ориентируется в своих доходах и расходах, активно пользуется современными методами управления финансами и доверяет финансовым организациям. Вместе с тем, студенты продемонстрировали достаточно большую заинтересованность в дополнительных знаниях об управлении личными денежными средствами.
В перспективе представляется необходимым расширить охват по образовательным областям и направлениям обучения, включающим в себя модули по финансовой грамотности; усилить систему вовлечения студентов в просветительскую и волонтерскую деятельность в области финансовой грамотности и ответственного финансового поведения. Также, реализуя компетентностный подход, необходимо скорректировать учебную программу по экономическим дисциплинам, сделав больший акцент на темах, раскрывающих формирование и распределение доходов в обществе, финансовое планирование и бюджет, систему страхования, риски инвестирования и на современных тенденциях в применении различных финансовых инструментов, в т.ч. криптовалют, цифровизации финтеха и тех рисках, которые сопровождают эти процессы. |
| |
|
|
|
